Erfahren Sie, wie die traditionelle Rentenversicherung von TIAA funktioniert

Die meisten Personen, die im öffentlichen Bildungssystem arbeiten, haben im Rahmen ihres vom Arbeitgeber gesponserten Plans Zugang zu TIAA-CREF-Investitionsoptionen. Viele bevorstehende Rentner, die TIAA-CREF haben, sind sich nicht sicher, wie die TIAA Traditional Annuity- Option funktioniert und wie sie funktioniert, wenn Sie Geld abheben. Um diese Verwirrung zu klären, werfen wir einen Blick auf die Akkumulationsphase im Vergleich zur Auszahlungsphase.

Akkumulationsphase

Die TIAA Traditional Annuity funktioniert anders, wenn Sie Geld sparen (sogenannte Akkumulationsphase), als wenn Sie zur Auszahlung wechseln (die Auszahlungsphase).

In der Akkumulationsphase ist Ihr Auftraggeber garantiert und Sie erhalten einen garantierten Mindestzinssatz. Es können auch zusätzliche Zinsen verdient werden. Dieser zusätzliche Zinsbetrag wird jährlich vom TIAA-Stiftungsrat festgelegt, und TIAA hat jedes Jahr seit 1948 zusätzlich zum garantierten Mindestzinssatz zusätzliche Zinsen gezahlt.

Die tatsächliche Höhe der Zinsen, die Sie für Ihre TIAA Traditional Annuity erhalten , hängt davon ab, wann Sie Beiträge leisten, da die Fonds zu sogenannten "Jahrgängen" zusammengefasst werden. Jede Gruppe von Geld kann einen anderen Zinssatz haben, und der Zinssatz für jeden Jahrgang kann sich im Laufe der Zeit ändern. Sie finden Details zur Zinsgutschrift auf der Seite "Retirement Investments & IRAs Zinssätze" von TIAA-CREF.

Einschränkungen beim Geldtransfer: Im Gegensatz zu vielen anderen Investitionsoptionen in Arbeitgeberplänen, bei denen Sie jederzeit zwischen den Optionen wechseln und Geld wechseln können, können Sie nach der Wahl der TIAA Traditional Annuity nicht einfach das Geld auf einmal zurücküberweisen.

Das schnellste Tempo, um das Sie Geld auszahlen können, ist die Wahl einer so genannten "Transfer-Auszahlungsrente", bei der ein Teil Ihres Guthabens jedes Jahr über zehn Jahre übertragen wird (einige TIAA-Renten bieten unterschiedliche Transferzeiträume, die meisten jedoch zehn Jahre) ).

Das bedeutet, wenn Sie die TIAA Traditional Annuity-Option auswählen, möchten Sie wissen, wie sie zu Ihrem Plan passt, da es Ihnen nicht so leicht fällt, Ihre Meinung zu ändern.

Diese Beschränkung auf ausgehende Übertragungen ist wichtig für den Erfolg von TIAA, da sie TIAA die Kontrolle über die verwalteten Gesamtmittel ermöglicht, so dass sie langfristig investieren und ihr Ziel erreichen können, ein hohes Maß an Interesse zu bieten und gleichzeitig den Auftraggeber zu garantieren. Nun schauen wir uns an, was passiert, wenn Sie Einnahmen aus Ihrer TIAA Traditional Annuity beziehen wollen - was ich die "Auszahlungsphase" nenne.

Zahlungsphase

Während der Auszahlungsphase haben Sie drei Hauptoptionen. Hier sehe ich viel Verwirrung. Ihre Auswahlmöglichkeiten sind:

  1. Einkommen aus der traditionellen Rente - dies ermöglicht Ihnen, nur die Zinsen aus der TIAA Traditional Annuity abzuziehen. Bei dieser Option gibt es einen anwendbaren garantierten Mindestzinssatz, der den vertraglich garantierten Mindestzinsbetrag bestimmt, den Sie verdienen. Diese Option erfordert nicht, dass Sie Ihren Vertrag annullieren - Sie ziehen nur die verdienten Zinsen zurück. Wie in der Akkumulationsphase kann dieser Mindestzinssatz auch um zusätzliche Beträge ergänzt werden, die auf Jahresbasis deklariert werden.
  1. Life Annuity Guaranteed Auszahlungsoptionen - diese Option bietet garantiertes Einkommen, solange Sie leben. Sie wählen den Rentenbegriff wie nur Leben, gemeinsamer Überlebender oder Leben mit einer garantierten bestimmten Periode. Mit dieser Option müssen Sie ein Rentenangebot anfordern, um zu sehen, wie hoch Ihr monatliches Einkommen sein wird. Sie sollten den oben genannten garantierten Zinssatz nicht verwenden, um Ihre Auszahlungsrate zu ermitteln . Zinssatz und Auszahlungsrate sind nicht gleich, und viele TIAA-Teilnehmer missverstehen dies und berechnen daher das monatliche Einkommen, das sie möglicherweise erhalten können, falsch. Ihre Auszahlungsrate ist eine benutzerdefinierte Anzahl, die von Ihrem Alter, der Zeit, zu der Sie das Angebot anfordern, und der von Ihnen gewählten Auszahlungsdauer bestimmt wird. Ihre Auszahlungsrate verwendet einen garantierten Mindestzinssatz in der Formel (eine andere Rate als in der Akkumulationsphase), der Ihren Auszahlungsbetrag bestimmt - aber der garantierte Mindestzinssatz ist nicht Ihre Auszahlungsrate - er ist nur eine Komponente einer Formel. Bei einer Annuitätenauszahlung enthält jede Zahlung, die Sie erhalten, Zinsen und eine Rückzahlung eines Teils Ihres Kapitals. Genau wie in der Akkumulationsphase gibt es zusätzliche Beträge, die zusätzlich zu Ihrem garantierten Lebenseinkommen in der Auszahlungsphase gezahlt werden können. Diese zusätzlichen Beträge treten auf, wenn das Unternehmen Überschussreserven hat. In der TIAA Traditional Annuity-Übersicht heißt es: "Es ist wichtig zu beachten, dass, wenn TIAA eine typische Aktienversicherungsgesellschaft wäre, nicht benötigte Reserven zugunsten ihrer Aktionäre und nicht ihrer Teilnehmer verwendet werden könnten." Glücklicherweise für TIAA-Teilnehmer zusätzliche Reserven werden für sie verwendet. Zusätzlich zu der Auszahlungsdauer, die Sie wählen, können Sie zwischen einer abgestuften Methode wählen, bei der Sie anfangs weniger erhalten, aber Ihr Einkommen steigt jedes Jahr, oder einer Standardmethode, die einen festen monatlichen Betrag bereitstellt.
  1. Erträge aus einer variablen Annuität - diese Option bietet lebenslange monatliche Erträge, die je nach Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlageoptionen variieren. Mit dieser Option verpachten Sie, wie die zweite Option, Ihren Vertrag und wählen die Laufzeit Ihrer Annuität aus.

TIAA CREF Lifetime Retirement Income Broschüre macht einen großen Job der Festlegung der drei Optionen und am Ende, bietet es eine beispielhafte Beispiel für die monatlichen Einnahmen aus jeder Option. Dies ist nur eine Probe und spiegelt nicht das monatliche Einkommen wider, das Sie erhalten können. Sie müssen eine personalisierte Illustration anfordern, um Ihre Nummern zu sehen. Diese Abbildung zeigt Ihnen den Unterschied zwischen der vertraglich garantierten Auszahlung unter Option 2 oben und der möglichen Auszahlung einschließlich zusätzlicher Beträge, die jedes Jahr vom Vorstand gewährt werden können.

TIAAs Online Retirement Planning Tool

TIAA bietet ein hervorragendes Online-Rentenplanungs-Tool (Sie müssen sich anmelden, um es zu verwenden), mit dem Sie mögliche Übertragungen an die TIAA Traditional Annuity-Optionen modellieren können. Um dieses Modell innerhalb des Tools ausführen zu können, müssen Sie eine gefälschte Überweisung in die traditionelle Annuität durchführen. Einige Teilnehmer befürchten, dass damit tatsächlich Geld transferiert wird - aber im Rahmen des Tools, nur zu Modellierungszwecken, finden keine tatsächlichen Transfers statt.

Wir haben festgestellt, dass nicht alle TIAA-CREF Kundendienstmitarbeiter mit allen Nuancen der Einkommens- und Vertriebsmöglichkeiten vertraut sind. Denken Sie daran, viele Kundendienstmitarbeiter sind nur ein paar Jahre außerhalb der Schule. Sie haben auf der anderen Seite jahrelange Erfahrung. Seien Sie geduldig und gewissenhaft in Ihrer Forschung und Sie werden in der Lage sein, Ihre Möglichkeiten genau zu bewerten und zu modellieren.

Schlussfolgerung: Wenn Sie ein garantiertes Ergebnis wünschen und Zugang zu einer TIAA Traditional Annuity haben möchten, ist dies eine gute Wahl.