Sind meine Konten sicher? Ist mein Konto versichert?
Zum Glück, wenn eine Firma, die dein Geld hält, baufällig wird, bist du oft (aber nicht immer) geschützt - zumindest bis zu einem gewissen Grad. Die Wahrscheinlichkeit, dass 100% Ihres Kontoguthabens verschwinden, ist daher relativ gering.
Als die Washington Mutual Bank zum Beispiel 2008 - dem bisher größten Bankscheitern - scheiterte, verloren die Kunden dank der FDIC-Versicherung kein Geld.
Was ist mit anderen Arten von Verlusten? Es ist möglich, dass Ihr Konto durch eine private Versicherung abgedeckt ist.
Bank (und Credit Union) Fehler
Banken und Kreditgenossenschaften sind in der Regel sehr sichere Orte, um Geld zu halten. Sie sind keinen Marktschwankungen ausgesetzt, und die meisten Institutionen sind mit Unterstützung der US-Regierung versichert - wenn die Regierung nicht helfen kann, haben Sie größere Probleme als Ihr Geld.
Manchmal scheitern Banken. Die Investitionen, die sie tätigen, funktionieren nicht und sie haben nicht mehr die Mittel, um die Kundenanforderungen zu erfüllen. Wenn das Wort rauskommt und die Bank bankrott ist, fallen die Dinge noch schneller auseinander. Glücklicherweise werden die meisten Banken von anderen Banken gekauft (Kunden der ausfallenden Bank werden Kunden der Käuferbank), und normalerweise verliert niemand Geld.
In vielen Fällen bemerken Kunden kaum, wenn eine Bank ausfällt .
Um sicherzustellen, dass Ihre Gelder so sicher wie möglich sind, vergewissern Sie sich, dass Ihr Geld FDIC-versichert ist . Wenn Sie eine Kreditgenossenschaft verwenden , ist Ihr Geld genauso sicher, solange es eine bundesweit versicherte Kreditgenossenschaft ist , die eine NCUSIF-Versicherung verwendet. Denken Sie daran, Ihre Salden unter den Limits ($ 250.000 pro Einleger pro Institution) zu halten, um Ihr Risiko zu begrenzen.
Alterskonten
Alterskonten in Banken und Kreditgenossenschaften sind wie jedes andere Konto versichert. Ihre Konten können kombiniert werden, wenn Sie sich das Limit von 250.000 $ anschauen. Gehen Sie also nicht davon aus, dass jedes Konto ein eigenes Limit erhält (beispielsweise können Ihr traditionelles IRA und ein einfacher Plan kombiniert werden).
Abhängig davon, wie Ihre Konten strukturiert sind, können Sie möglicherweise mehr als 250.000 US-Dollar bei einer Bank erhalten, aber Sie sollten dies mit der FDIC überprüfen.
Investmentkonten
Wenn Ihr Geld bei Firmen gehalten wird, die keinen FDIC- oder NCUSIF-Schutz anbieten, könnten Sie dennoch geschützt sein. Viele Anlagekonten bieten die Abdeckung durch die Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Diese Deckung schützt Sie nur dann, wenn Ihre Brokerfirma ausfällt - sie schützt Sie nicht vor Marktverlusten (wenn Ihre Wertpapiere beispielsweise bei einem Börsencrash an Wert verlieren) oder schlechter Beratung.
Die SIPC-Abdeckung ist für bis zu 500.000 US-Dollar pro Kontotyp geeignet (davon können nur 250.000 US-Dollar in bar gehalten werden). Weitere Informationen finden Sie auf der SIPC-Website.
Arbeitgeber Pensionspläne
Wenn Sie wie viele sind, ist Ihr größtes Investitionsguthaben im Rentenplan Ihres Arbeitgebers (wie ein 401k oder 403b Plan). Um etwas über Ihren Schutz herauszufinden, prüfen Sie zuerst, ob Ihr Konto bei der FDIC-Versicherung versichert ist - was nicht wahrscheinlich ist - oder von der SIPC abgedeckt wird.
Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber bankrott geht? Die meisten Rentenplan Vermögenswerte werden nicht von Ihrem Arbeitgeber gehalten - sie sind oft in einem besonderen Vertrauen, dass der Arbeitgeber nicht austreten kann. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch in schwere Zeiten fällt, ist es eine gute Idee, Ihre Konten zu überwachen: Stellen Sie sicher, dass keine Auszahlungen vorgenommen werden und dass Ihre Beiträge tatsächlich in den Zahlungsplan eingehen.
Wenn Sie an einem nicht qualifizierten Plan (wie einem 457f- oder Top-Hat-Plan) teilnehmen, können Sie sehr wahrscheinlich Geld verlieren, wenn Ihr Arbeitgeber in Konkurs geht. Diese Vermögenswerte gelten als Vermögenswerte Ihres Arbeitgebers und könnten den Gläubigern zur Verfügung stehen.
Was ist, wenn Ihr 401k bei einem Börsencrash Geld verliert - können Sie sich dagegen versichern? Im Allgemeinen, nein. Die meisten 401-k-Pläne sind nicht FDIC-versichert (einige Pläne bieten eine oder zwei Investitionsoptionen innerhalb des Plans, die FDIC versichert sind - aber die meisten Anlageoptionen sind nicht versichert).
Einige Arbeitgeber Pläne bieten Produkte von Versicherungsgesellschaften, die Ihnen bei einem Marktcrash helfen könnten , aber nicht Ihre Hoffnungen hoch. Versicherungsschutz (oft in Form einer Annuität ) für 401k-Salden bietet die Mehrheit der Arbeitgeber nicht an. Diese Garantien sind nur so stark wie die Garantie der Versicherungsgesellschaft, also zählen Sie auf die finanzielle Stärke dieser Firma (mit anderen Worten, es gibt keine Unterstützung durch die US-Regierung). Dieser Schutz beinhaltet außerdem zusätzliche Gebühren, Ausgaben und Einschränkungen. Lesen Sie daher die Informationen sorgfältig durch, bevor Sie sie verwenden.
Letztendlich ist das sicherste, was Sie erreichen können, eine Einzahlung (unter die Limite) in einem FDIC-versicherten Bankkonto oder einer NCUSIF-versicherten Credit Union. Der Haken ist, dass Inflation über lange Zeiträume Ihre Ersparnisse beeinflussen kann .