Viele in Amerika haben eine IRA, die auch als qualifiziertes Konto bezeichnet werden kann. Qualifizierte Konten werden von der Regierung als Rentenversicherungsträger anerkannt und ermöglichen es Ihnen, bis zu einem Alter von 70 ½ Jahren Steuern auf das Geld auf dem Konto zu verschieben. Zu dieser Zeit klopft Ihnen unsere geliebte Regierung auf die Schulter, um Sie daran zu erinnern, dass es jetzt an der Zeit ist, Steuern für dieses Geld zu zahlen, ob Sie es wollen oder nicht.
Diese erzwungene IRA-Verteilung wird als erforderliche Mindestverteilung bezeichnet und wird üblicherweise als RMD bezeichnet. Es gibt auch eine IRS genehmigte Strategie, die Sie sich bewusst sein sollten, genannt "Stretching Your IRA" oder die "Stretch IRA" -Strategie.
Sie können RMDs an Ihre Begünstigten weiterführen
Es gibt viele Leute, die das Glück haben, die RMDs nur als Einkommen im Ruhestand von ihrer IRA nehmen zu müssen. Der Plan ist normalerweise, ein Vermächtnis zu hinterlassen und die verbleibenden IRA-Vermögenswerte an Erben und gelistete Begünstigte weiterzugeben. Wenn Sie Ihre IRA ausdehnen, lassen Sie Ihre Begünstigten Ihre RMDs einfach weiterführen, nachdem Sie verstorben sind. Es ist ein sehr effizienter und legaler Weg, um Steuern zu minimieren und ein bleibendes Vermächtnis an Ihre Lieben zu hinterlassen. Sie müssen keine Annuität besitzen, um eine "Stretch IRA" -Strategie zu implementieren, aber feste Annuitäten eignen sich aufgrund ihrer grundsätzlichen Absicherung und vertraglichen Garantien gut.
Werfen wir einen Blick auf ein gängiges "Stretch IRA" Beispiel
In dieser Fallstudie hat der Vater einen hohen Dollarbetrag in seiner traditionellen IRA, und seine Frau ist als Hauptnutznießer seiner IRA aufgeführt. Der kontingente (sekundäre) Begünstigte ist sein einziger Sohn und der dritte (dritte) Begünstigte ist der brandneue Enkel.
So funktioniert die "Stretch IRA" Strategie:
- Der Vater wird 70 ½ Jahre alt und fängt an, seine vorgeschriebene Mindestverteilung von seiner IRA zu nehmen, wobei die jährlichen Dollarbeträge hauptsächlich auf seiner Lebenserwartung beruhen.
- Nach 10 Jahren seiner RMDs stirbt der Vater.
- Da seine Frau als Hauptbegünstigter aufgeführt ist, erhält sie die RMDs von der IRA ihres Ehemannes, aber der neu berechnete RMD-Betrag basiert nun auf ihrer Lebenserwartung.
- Die Frau nimmt diese RMDs für 10 Jahre und dann stirbt sie.
- Weil ihr einziger Sohn als der kontingente (sekundäre) Begünstigte aufgeführt ist, beginnt er dann, seine RMDs von der IRA seines Vaters zu nehmen, wobei der jährliche Dollarbetrag auf seiner Lebenserwartung basiert (nicht der seines Vaters oder seiner Mutter).
- Der Sohn nimmt die RMDs, basierend auf seiner Lebenserwartung, von der IRA seines Vaters, und dann stirbt der Sohn nach 10 Jahren
- Da der Enkel als tertiärer (dritter) Begünstigter aufgeführt ist, beginnt er dann RMDs von der IRA seines Großvaters zu nehmen, wobei der Jahresbedarf ebenfalls auf seiner eigenen Lebenserwartung basiert.
So arbeitet ein Stretch IRA, um mehreren Familienmitgliedern in aufeinanderfolgenden Generationen Einkommen zu verschaffen.
Es gibt auch eine Super-Stretch-IRA-Strategie
Wenn der Vater seinen Enkel zum Hauptbegünstigten gemacht hat; Dies wird wegen der Altersdiskrepanz zwischen dem Großvater und dem Enkel als "Super Stretch" IRA bezeichnet.
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, eine IRA zu strecken, also entscheiden Sie, wer Sie als Begünstigte für Ihre IRA aufzählen wollen, und wählen Sie, wer die primären, kontingenten oder tertiären Empfänger mit einer gut durchdachten Absicht sein werden.
Denken Sie auch daran, dass es wichtig ist zu verstehen, dass Sie keine Annuität besitzen müssen, um eine "Stretch IRA" -Strategie zu implementieren, aber feste Annuities passen aufgrund ihrer grundsätzlichen Absicherung und vertraglichen Garantien gut in die Stretch-IRA-Strategie . Es gibt auch einige andere Rentenstrategien, die um RMDs herum entwickelt wurden . Sie sollten sich mindestens der IRA-Stretch-Strategie bewusst sein. Wenn Sie derzeit mit einem Berater arbeiten, und dies ist das erste Mal, dass Sie entweder von der Strategie gehört haben oder verstehen, wie es wirklich funktioniert, dann könnte es an der Zeit sein, einen neuen Berater zu finden.