401k Altersvorsorge für Anfänger

Beginnen Sie, für Ihre Zukunft zu sorgen

Jeder, der mit dem Zeitwert von Geld vertraut ist , weiß, dass selbst kleine Beträge, wenn sie über lange Zeiträume zusammengesetzt werden, zu Tausenden oder sogar Millionen von Dollar an zusätzlichem Vermögen führen können . Diese einfache Wahrheit ist einer der Gründe, warum viele Finanzplaner steuerbegünstigte Konten und Anlagen wie traditionelle / Roth IRA's und Kommunalanleihen empfehlen. In der Vergangenheit waren diese Entscheidungen wegen der Vorherrschaft von leistungsorientierten Pensionsplänen nicht so entscheidend.

Heute gehen diese Altersrenten bei vielen US-Firmen auf der Strecke; Stattdessen wird der Großteil der heutigen Belegschaft wahrscheinlich ihre Ruhestandsjahre durch den Erlös ihres 401k-Rentenplans finanzieren.

Was ist ein 401k Ruhestandsplan?

Ein 401k Pensionsplan ist eine spezielle Art von Konto, das durch Lohnabzüge vor Steuern finanziert wird. Die Fonds auf dem Konto können in einer Reihe von verschiedenen Aktien , Anleihen, Investmentfonds oder anderen Vermögenswerten investiert werden und werden nicht auf Kapitalgewinne , Dividenden oder Zinsen versteuert, bis sie abgehoben werden. Das Altersvorsorgefahrzeug wurde 1981 vom Kongress gegründet und erhält seinen Namen von dem Abschnitt des Internal Revenue Code, der es beschreibt; Sie erraten es - Abschnitt 401k.

Was sind die Vorteile eines 401k Pensionsplans?

Es gibt fünf wichtige Vorteile, die Investitionen in einen 401k Pensionsplan besonders attraktiv machen. Sie sind:

• Steuervorteil
• Arbeitgeber-Match-Programme

• Investitionsanpassung und Flexibilität
• Portabilität
• Darlehen und Entbehrungen

Steuervorteil von 401k Pensionspläne

Wie in der Einleitung erwähnt, ist der Hauptvorteil eines 401k Pensionsplans die günstige steuerliche Behandlung, die er von Uncle Sam erhält. Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne werden nicht besteuert, bis sie ausgezahlt sind; In der Zwischenzeit können sie steuerbegünstigt in das Konto einrechnen.

Im Falle eines jungen Arbeiters mit drei oder vier Jahrzehnten Vorsprung kann dies bedeuten, dass er den Unterschied zwischen dem Leben im Plaza Hotel oder dem Budget 8 bedeuten kann.

Arbeitgeber Match für 401k Pensionspläne

Viele Arbeitgeber bieten, um Talente anzuwerben und zu binden, einen bestimmten Prozentsatz des Arbeitnehmerbeitrags an. Laut der "Total Pay Package" Broschüre von Starbucks zum Beispiel wird das Unternehmen einen Prozentsatz der ersten 4 Prozent des Gehalts, die der Mitarbeiter zu seinem 401 (k) -Rentenplan beiträgt, anpassen . Mitarbeiter im Unternehmen, die weniger als 36 Monate alt sind, erhalten ein 25-prozentiges Match. 36 bis 60 Monate erhalten ein 50-prozentiges Match; 60 bis 120 Monate erhalten eine 75-prozentige Übereinstimmung; 120 oder mehr Monate erhalten eine 150-prozentige Übereinstimmung.

Mit anderen Worten, ein Mitarbeiter, der mehr als zehn Jahre bei dem Kaffeeriesen arbeitete und $ 100.000 erhielt, die $ 4.000 zu seinen 401 (k) beisteuerten, erhielt direkt vom Unternehmen eine Einzahlung in Höhe von $ 6.000 (150 Prozent bei $ 4.000 Beitrag) über dem 4-Prozent-Schwellenwert hinterlegt, würde keine Übereinstimmung erhalten.

Selbst wenn Sie hoch verschuldete Kreditkartenschulden haben, ist es in fast allen Fällen vorzuziehen, den maximalen Betrag einzuzahlen, mit dem Ihr Unternehmen übereinstimmt!

Der Grund ist einfache Mathematik: Wenn Sie 20 Prozent auf eine Kreditkarte zahlen und Ihr Unternehmen Sie Dollar-für-Dollar (eine 100-prozentige Rendite) zusammenbringt, werden Sie ärmer werden, indem Sie die Schuld abbezahlen . Die durch den 401 (k) -Plan generierten steuergestützten Gewinne werden berücksichtigt und die Disparität wird noch größer. Für weitere Informationen zu diesem Thema empfehle ich Ihnen, die Arbeit von Suze Orman zu lesen.

Obwohl das Thema später in diesem Artikel ausführlicher behandelt wird, sollten Sie beachten, dass Arbeitgeber-Matching-Beiträge von bis zu 6 Prozent des Vorsteuergehalts eines Mitarbeiters nicht im Jahreslimit enthalten sind. Wenn Sie sich zum Beispiel qualifizieren, können Sie im Jahr 2009 einen Beitrag in Höhe von 16.500 US- Dollar leisten und Ihren Arbeitgeber noch mit den ersten 6 Prozent Ihres Gehalts vergleichen lassen. Dieses Match würde über die $ 16.500 hinausgehen, die Sie direkt beigetragen haben.

Investitionsanpassung und Flexibilität

401k Pensionspläne geben Mitarbeitern eine Reihe von Möglichkeiten, wie ihre Vermögenswerte investiert werden. Eine Person, die weiß, dass sie keine hohe Risikobereitschaft hat, könnte sich für eine risikoärmere Anlage in Anlagen wie kurzfristige Anleihen entscheiden ; Ebenso könnte ein junger Fachmann, der an langfristigem Vermögen interessiert ist, Aktien stärker in den Vordergrund stellen. Viele Unternehmen ermöglichen Mitarbeitern, Aktien für ihre 401k Ruhestand Plan mit einem Rabatt zu erwerben, obwohl viele Finanzberater empfehlen, einen erheblichen Teil Ihrer 401k in den Aktien Ihres Arbeitgebers angesichts der Enron und Worldcom Skandale zu halten . Sie können mehr Informationen erhalten, indem Sie in Ihren Arbeitgeberbestand investieren - Gute Idee oder Katastrophenwartezeit? .

Einer der Vorteile eines 401k Ruhestand Plan ist, dass es einem Mitarbeiter während seiner gesamten Karriere folgen kann. Beim Wechsel des Arbeitgebers hat der Anleger vier Möglichkeiten:

1.) Hinterlassen Sie sein Vermögen in den 401k Pensionsplan des alten Arbeitgebers
Viele 401k-Plan-Administratoren erheben Aufzeichnungen und andere Gebühren , um Ihr Konto zu verwalten, unabhängig davon, ob Sie noch im Unternehmen sind. Diese Gebühren können einen erheblichen Einfluss auf Ihr zukünftiges Nettovermögen haben , insbesondere wenn Sie Konten bei mehreren verschiedenen Arbeitgebern unterhalten.

2.) Schließen Sie einen 401k-Rollover auf den 401k-Plan des neuen Arbeitgebers ab
In der Praxis ist diese Option nur verfügbar, wenn der Mitarbeiter ein anderes Jobangebot hat, bevor er seinen derzeitigen Arbeitgeber verlässt. In einigen Fällen ist eine Rollover-IRA die beste Option, da sie einfach ist. Woher weißt du, ob es die richtige Wahl ist? Die Entscheidung sollte weitgehend auf Basis der Anlagemöglichkeiten des neuen 401k-Plans getroffen werden. Wenn Sie mit den verfügbaren Optionen nicht zufrieden sind, können Sie einen 401k-Rollover auf ein IRA durchführen .

3.) Vervollständigen Sie einen 401k-Rollover und verschieben Sie die Vermögenswerte auf ein Individual Retirement Account ( IRA )
Die Vollendung eines 401k- Rollover ist fast immer die beste Wahl für diejenigen, die sich für einen komfortablen Ruhestand interessieren, da es dem Kapital des Anlegers erlaubt, steuerbegünstigt fortzufahren, während es maximale Kontrolle über die Vermögensallokation bietet (dh Sie sind nicht auf die angebotenen Anlagen beschränkt) durch den 401k Plananbieter.) So funktioniert es: Eine Verteilung des gegenwärtigen 401k Planvermögens wird bestellt (dieses wird auf dem IRS Form 1099-R berichtet.) Sobald die Anlagegüter vom Angestellten empfangen werden, müssen sie in die neuer Pensionsplan innerhalb von 60 Tagen; Diese Kaution wird auf dem IRS-Formular 5498 ausgewiesen.

Die Regierung begrenzt 401k Rollover auf einmal alle zwölf Monate.

4.) Erlöse ausbezahlen, Steuern zahlen und 10% Strafgebühr bezahlen
Mit Ausnahme der Tatsache, dass es keinen Vorteil aus dem Match-Programm eines Arbeitgeberbeitrags zieht, ist die Auszahlung eines 401.000 beim Verlassen des Arbeitsplatzes die blödeste Entscheidung, die eine berufstätige Person treffen kann.

Laut einer Pressemitteilung des 401K Help Center, Forschungsergebnisse "so viel wie 66 Prozent der Generation X Job Wechsler nehmen Bargeld, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlassen, und 78 Prozent der Arbeiter im Alter von 20-29 nehmen Bargeld." Die Tragödie ist weit größer als die Steuern und die Strafgebühr allein; tatsächlich, der größere finanzielle Verlust kommt von den jahrzehntelangen steuergestützten Compounds, die das Kapital verdient hätte, wenn der Kontoinhaber einen 401k-Rollover initiiert hätte.

Der Zweck Ihres 401k Ruhestandsplans ist, für Ihre goldenen Jahre zur Verfügung zu stellen. Es gibt jedoch Zeiten, in denen Sie Bargeld brauchen und es gibt keine brauchbaren Möglichkeiten, außer Ihr Nestei zu klopfen. Aus diesem Grund erlaubt die Regierung Planadministratoren, den Teilnehmern 401.000 Darlehen anzubieten (beachten Sie, dass die Regierung dies nicht benötigt und daher nicht immer verfügbar ist.)

Der Hauptvorteil von 401k-Darlehen besteht darin, dass der Erlös nicht der Steuer oder der zehnprozentigen Strafgebühr unterliegt, außer im Falle eines Zahlungsausfalls.

Die Regierung legt keine Richtlinien oder Beschränkungen für die Verwendung von 401.000 Krediten fest . Viele Arbeitgeber tun dies jedoch; Diese können Mindestdarlehenssaldos (in der Regel 1.000 USD) und die Anzahl der jederzeit ausstehenden Darlehen enthalten, um die Verwaltungskosten zu senken. Darüber hinaus verlangen einige Arbeitgeber, dass verheiratete Angestellte die Zustimmung ihres Ehepartners erhalten, bevor sie einen Kredit aufnehmen, wobei die Theorie ist, dass beide von der Entscheidung betroffen sind.

401k Kreditlimits

In den meisten Fällen kann ein Mitarbeiter bis zu fünfzig Prozent seines Freizügigkeitskontos bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 US-Dollar ausleihen. Wenn der Arbeitnehmer in den letzten zwölf Monaten ein Darlehen in Höhe von 401.000 Euro aufgenommen hat, kann er nur 50 Prozent seines Freizügigkeitskontos bis zu 50.000 Euro ausleihen, abzüglich des ausstehenden Saldos des vorherigen Darlehens. Das 401-k-Darlehen muss in den folgenden fünf Jahren zurückgezahlt werden, mit Ausnahme von Hauskäufen, die für einen längeren Zeitraum in Betracht kommen.

401k Darlehen Zinsaufwand

Auch wenn Sie von sich selbst leihen, müssen Sie immer noch Zinsen zahlen! Die meisten Pläne setzen den Standardzins bei Prime plus plus ein oder zwei Prozent fest. Der Vorteil ist zweifach: 1.) Im Gegensatz zu Zinsen, die an eine Bank gezahlt werden, erhalten Sie dieses Geld schließlich in Form von qualifizierten Auszahlungen bei oder in der Nähe des Ruhestands und 2.) die Zinsen, die Sie in Ihren 401k Plan zurückzahlen, sind Steuern -geschützt.

Die Nachteile von 401k Darlehen

Die größte Gefahr, ein 401k-Darlehen aufzunehmen, besteht darin, dass es den Dollar-Kostenmittelungsprozess stört. Dies hat das Potenzial, die Langzeitergebnisse signifikant zu senken. Eine weitere Überlegung ist die Beschäftigungsstabilität; Wenn ein Mitarbeiter kündigt oder gekündigt wird, muss das 401k-Darlehen in der Regel innerhalb von 60 Tagen vollständig zurückgezahlt werden. Sollte der Planteilnehmer die Frist nicht einhalten, wird ein Ausfall erklärt und Strafgebühren und Steuern festgesetzt.

401k Härte Rücktritt

Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber keine 401.000 Darlehen anbietet oder Sie nicht anspruchsberechtigt sind? Es kann immer noch möglich sein, dass Sie auf Bargeld zugreifen, wenn die folgenden vier Bedingungen erfüllt sind (beachten Sie, dass die Regierung keine Arbeitgeber verpflichtet, 401k Härteabhebungen zu gewähren, so dass Sie mit Ihrem Planadministrator Rücksprache halten müssen):

1. Der Rückzug ist aufgrund eines unmittelbaren und schwerwiegenden finanziellen Bedarfs notwendig
2. Der Rückzug ist notwendig, um dieses Bedürfnis zu befriedigen (dh Sie können das Geld nicht anderswo bekommen)
3. Die Höhe des Darlehens übersteigt nicht die Höhe des Bedarfs
4. Sie haben bereits alle ausschüttbaren oder nicht steuerbaren Darlehen erhalten, die unter Ihrem 401-k-Plan verfügbar sind

Wenn diese Bedingungen erfüllt sind, können die Mittel entnommen und für einen der folgenden fünf Zwecke verwendet werden:

1. Ein erster Hauskauf
2. Hochschulunterricht , Unterkunft und Verpflegung und Gebühren für die nächsten zwölf Monate für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Familienangehörigen oder Kinder (auch wenn sie nicht mehr von Ihnen abhängig sind)
3. Um eine Zwangsräumung von zu Hause oder eine Zwangsvollstreckung an Ihrem Hauptwohnsitz zu verhindern
4. Schwere finanzielle Not
5. Steuerlich absetzbare Krankheitskosten, die Ihnen, Ihrem Ehepartner oder Ihren Familienangehörigen nicht erstattet werden

Alle 401k Härteabzüge unterliegen Steuern und der zehn-Prozent-Strafe. Dies bedeutet, dass eine Auszahlung von 10.000 US-Dollar nicht nur deutlich weniger Bargeld in der Tasche haben kann (möglicherweise nur 6.500 oder 7.500 US-Dollar), sondern auch dazu führt, dass Sie das steuerbegünstigte Wachstum , das durch diese Vermögenswerte generiert werden könnte, für immer verlieren. 401k Härteentnahmeerlöse können nicht auf das Konto zurückgezahlt werden, sobald die Auszahlung erfolgt ist.

Nicht-finanzielle Härte 401k Rückzug

Obwohl der Anleger Steuern auf nichtfinanzielle Härtefallentnahmen zahlen muss, wird die zehnprozentige Strafgebühr erlassen. Es gibt fünf Möglichkeiten, sich zu qualifizieren:

1. Sie werden vollständig und dauerhaft behindert
2. Ihre medizinischen Schulden übersteigen 7,5 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens
3. Ein Gericht hat Ihnen angeordnet, das Geld Ihrem geschiedenen Ehepartner, einem Kind oder einem unterhaltsberechtigten Ehepartner zu geben
4. Sie werden dauerhaft entlassen, gekündigt, gekündigt oder gehen früh im selben Jahr in den Ruhestand, in dem Sie 55 oder später sind
5. Sie sind dauerhaft entlassen, gekündigt, gekündigt oder in den Ruhestand getreten und haben einen Zahlungsplan für regelmäßige Entnahmen in gleicher Höhe des Rests Ihres erwarteten natürlichen Lebens festgelegt. Sobald die erste Auszahlung erfolgt ist, muss der Anleger sie für weitere fünf Jahre oder bis zur Vollendung des 59. Lebensjahres , je nachdem, welcher Zeitraum länger ist, annehmen.

Ein 401k-Härteentzug sollte der letzte Ausweg sein. Eine IRA zum Beispiel hat eine lebenslange Ausnahmeregelung von $ 10.000 für ein Haus ohne Auflagen.

Wie hoch ist das maximale Beitragslimit Ihres 401k-Kontos? Die Antwort hängt von Ihrem Plan, Ihrem Gehalt und den Richtlinien der Regierung ab. Kurz gesagt, Ihr Beitragslimit ist der niedrigere des maximalen Betrags, den Ihr Arbeitgeber als Prozentsatz des Gehalts erlaubt (zB wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen 4% Ihres Gehalts beisteuert und Sie vor Steuern $ 20.000 verdienen, beträgt Ihr Beitragslimit maximal $ 800) oder die Regierungsrichtlinien wie folgt:

401k maximale Beitragsgrenzen
2004: 13.000 $
2005: 14.000 $
2006: 15.000 $
2007: 15.500 $
2008: 15.500 $
2009: 16.500 $
2010: $ 16.500 plus Inflationsindex (in $ 500-Schritten)

Sobald das Jahr 2010 erreicht ist, erhöht sich die maximale Beitragsbemessungsgrenze aufgrund von Änderungen der Lebenshaltungskosten (link http://beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) Inflation) in Schritten von 500 $.

Beiträge einholen

Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und Ihr Arbeitgeber einen "Aufhol-Beitrag" für Ihren 401k anbietet, sind Sie berechtigt, weitere Beträge bis zu den maximalen Beitragsgrenzen wie folgt einzahlen:

401k maximale Beitragsbeschränkungen
2004: 3.000 $
2005: 4.000 $
2006: 5.000 $
2007: $ 5.000
2008: $ 5.000
2009: $ 5.500
2010: $ 5.500 plus ein Inflationsindex (in $ 500-Schritten)

Sobald das Jahr 2010 erreicht ist, wird die maximale Beitragsbemessungsgrenze auf der Grundlage von Änderungen der Lebenshaltungskosten ( Inflation ) in 500-Dollar-Schritten angehoben.

Eine Erinnerung an Arbeitgeber-Matching-Beiträge und 401k Beitragsbeschränkungen

Arbeitgeberbeiträge, die bis zu sechs Prozent des Vorsteuergehalts eines Mitarbeiters ausmachen, sind wiederum nicht im Beitrag enthalten. Wenn Sie sich zum Beispiel qualifizieren, können Sie im Jahr 2009 einen Beitrag in Höhe von 16.500 US-Dollar leisten und Ihren Arbeitgeber noch mit den ersten sechs Prozent Ihres Gehalts vergleichen lassen. Dieses Match würde über die $ 16.500 hinausgehen, die Sie direkt beigetragen haben.