Was ist FDIC-Versicherung?
Sie können sich die Bank als einen sehr sicheren Ort für Ihr Geld vorstellen - und das ist wahr - aber Banken leihen Ihr Geld aus und investieren es, um Geld zu verdienen. Wenn diese Investitionen sauer werden (was während der Hypothekenkrise ein großes Risiko war ), was passiert dann mit Ihrem Geld?
Wenn Ihr Konto vollständig versichert ist, sind Sie in guter Verfassung. Die FDIC wird Ihnen helfen, Geld zu ersetzen oder Geld an Sie zu senden. Die FDIC-Deckung ist jedoch begrenzt: Bestimmte Kontenarten sind nicht versichert, und Sie können pro Bank nur bis zu 250.000 USD pro "Einleger" abdecken. $ 250.000 sind mehr als genug für die meisten von uns, aber Sie können zusätzliche Deckung bei einer einzelnen Bank erhalten, abhängig davon, wie Ihre Konten betitelt sind.
Die FDIC
FDIC steht für die Federal Deposit Insurance Corporation, eine für Banken und Verbrauchersicherheit zuständige Behörde. Die FDIC-Versicherung wird durch das volle Vertrauen und den Kredit der US-Regierung gestützt (obwohl es einige Diskussionen gibt, dass dies nur eine implizite Garantie ist). Mit anderen Worten, das US-Finanzministerium könnte als Rückhalt fungieren, wenn die FDIC Ihre versicherten Gelder nicht ersetzen könnte.
Glücklicherweise musste das US-Finanzministerium die FDIC-Versicherung nicht finanzieren - die Banken selbst füllen den Versicherungsfonds auf, indem sie Prämien in den Fonds einzahlen.
Bisher hat bei einem Bankscheitern niemand FDIC-versichertes Geld verloren.
Fällt Ihre Bank aus, wird sich die FDIC einschalten, was oft die Übernahme durch eine stärkere Bank erleichtert. In den meisten Fällen sind Bankausfälle für Kunden kurz und ereignislos - Ihre Schecks prallen nicht ab, Sie können zum Geldautomaten gehen und Ihre Debitkarte ohne Unterbrechung nutzen, und Ihre Rechnungen werden weiterhin elektronisch bezahlt.
Sie müssen vielleicht ein paar Tage (oder sogar Wochen) warten, um Geld abzuheben, aber es ist selten, dass Sie überhaupt warten müssen.
Wegen der FDIC-Versicherung müssen Sie nicht " auf die Bank rennen " oder versuchen, Ihre versicherten Gelder herauszuziehen, bevor die Bank untergeht. Wenn die Bereinigung mehr als ein oder zwei Tage dauert, sollten Sie jedoch auch anderweitig liquide Mittel zur Verfügung haben. Auch wenn Sie nicht versicherte Mittel in der Bank haben (weil Sie mehr als den Höchstbetrag haben), gehen Sie ein Risiko ein.
Um sicherzugehen, dass Sie versichert sind, finden Sie heraus, ob Ihre Bank FDIC-versichert ist (die meisten sind es, aber es lohnt sich, sie zu überprüfen).
Kreditgenossenschaften sind nicht durch die FDIC-Versicherung gedeckt. Stattdessen erhalten sie unter NCUSIF einen ähnlichen von der Regierung unterstützten Schutz. Erfahren Sie mehr darüber, wie Kreditgenossenschaften funktionieren.
Was ist abgedeckt (was nicht abgedeckt ist)
Die FDIC-Versicherung gilt für Einlagen bei gedeckten Banken , einschließlich:
- Konten überprüfen
- Sparkonten
- Einlagenzertifikate (CDs)
- Geldmarktkonten (nicht aber Geldmarktfonds)
FDIC-Versicherung deckt nicht ab:
- Inhalt des Safes
- Investments wie Investmentfonds, Aktien, Anleihen und andere
- Versicherungsprodukte einschließlich (aber nicht beschränkt auf) Annuitäten
Die oben genannten Punkte gelten nicht als Einlagen - obwohl Sie sie möglicherweise von einem Bankangestellten gekauft haben (oder während Sie physisch bei der Bank waren).
Die FDIC-Versicherung gilt nicht für Diebstahl, sei es aufgrund von Betrug auf Ihrem Konto, Identitätsdiebstahl oder Banküberfall. Die meisten Banken versichern jedoch gegen Raub (und sie verlieren nicht viel ). Das Bundesgesetz schützt Sie vor den meisten Betrugsfällen und Fehlern in Ihren Konten, aber Sie müssen schnell handeln, um vollen Schutz zu erhalten .
Abdeckungsgrenzen
Die FDIC-Versicherung ist nicht unbegrenzt. Wenn Sie zu viel Geld auf der Bank haben, können Sie sich selbst ausgesetzt sehen. Die grundlegende FDIC-Deckung ist gut für bis zu 250.000 Dollar pro Einleger pro Bank. Wenn Sie mehr als das bei einer gescheiterten Bank haben, kann die FDIC entscheiden, Ihre Verluste zu decken, aber es gibt kein Versprechen, dies zu tun.
Diese Limits sind für jede Bank, bei der Sie Konten haben, getrennt. Mit anderen Worten, Sie können den FDIC-Versicherungsschutz, der Ihnen zur Verfügung steht, erhöhen, indem Sie mehrere Banken verwenden (oder indem Sie Ihre Konten ordnungsgemäß in einer einzigen Bank strukturieren).
Um bei einer Bank mehr als 250.000 USD zu erhalten, verteilen Sie das Geld zwischen verschiedenen Eigentümern oder "Registrierungen". Zum Beispiel ist Geld in Ihrem individuellen steuerpflichtigen Konto getrennt von Geld in Ihrem individuellen Ruhestandskonto (IRA). Um herauszufinden, ob Ihre Vermögenswerte bequem unter den maximalen Deckungsgrenzen liegen, verwenden Sie das EDIE-Tool (Electronic Deposit Insurance Estimator).
Zum Beispiel, was ist, wenn Sie 250.000 US-Dollar in Ihrem individuellen Konto und 250.000 US-Dollar in Ihrem individuellen Ruhestandskonto (IRA) in derselben Bank haben? Auch wenn es so aussieht, als ob Sie das Limit von 250.000 $ überschritten haben, sind Sie vollständig abgedeckt, weil Ihre Konten betitelt sind (obwohl Sie es vorantreiben - wenn Sie Zinszahlungen auf diese Konten erhalten, überschreiten Sie das Limit und Ihre Zinserträge sind gefährdet). Treuhandkonten können auch Ihr Gesamtlimit innerhalb einer Bank erhöhen.
Abdeckung maximieren
Um Ihre Deckung zu erhöhen, verwenden Sie Strategien, um Ihr Geld zwischen verschiedenen Banken und verschiedenen Registrierungen zu verteilen. Wenn Sie genug Geld haben, dass Sie in Gefahr sind, dann lohnt es sich, die Zeit zu nutzen, um sich selbst zu schützen oder jemanden für sich zu haben.
Drei Strategien umfassen:
- CDARS ist ein Netzwerk von Banken, mit dem Sie Ihr Geld verteilen können . Sie eröffnen ein Konto bei einer Bank (möglicherweise die gleiche Bank, die Sie bereits verwenden), und wenn die Bank an CDARS teilnimmt, gehen Ihre Gelder an andere FDIC-versicherte Banken. Sie bleiben bei jeder Bank unterhalb der Deckungslimits, und Sie sehen Ihre Vermögenswerte auf einer Kontoauszug. Fragen Sie Ihre Bank, ob CDARS eine Option ist.
- Broker-CDs werden von einem Finanzintermediär (z. B. einem Finanzberater) angeboten. Durch den Kauf von FDIC-versicherten CDs von mehreren Banken in Ihrem Broker-Konto können Sie unterhalb der Deckungslimits bleiben.
- Titelkonten: Wenn Sie bei einer bestimmten Bank über die Deckungslimits hinausgehen, sollten Sie den Titel oder die Registrierung Ihrer Konten ändern. Dies bedeutet auch einen Eigentümerwechsel - was erhebliche steuerliche Konsequenzen haben kann (und Sie riskieren, Ihr Vermögen zu verlieren, wenn etwas passiert oder mit einem anderen Kontoinhaber) - sprechen Sie also vorher mit einem Anwalt, einem Buchhalter und betroffenen Familienmitgliedern Du fängst an, Änderungen vorzunehmen.
Fusionen und FDIC-Coverage
Achten Sie auf Neuigkeiten über Bankenfusionen und Rettung von Banken. Was passiert, wenn Sie bei Bank A und Bank B Konten halten und die beiden Banken fusionieren? Wenn ein Bankenausfall von der FDIC behandelt wird, behandelt der Versicherungsschutz Ihre Einlagen oft so, als wären sie für kurze Zeit in separaten Instituten. Nach diesem Zeitraum möchten Sie möglicherweise Vermögenswerte an einen anderen Ort verschieben, um unter den Abdeckungsgrenzen zu bleiben.