Ist eine Fixed Annuity eine gute College-Investition?

Nachteile und Regeln für die Verwendung einer festen Annuität zum Speichern für das College

Für viele Eltern ist das College-Konto eines Kindes der letzte Ort, an dem sie große Risiken an der Börse eingehen wollen. Diese Abneigung gegen Risiken wird noch deutlicher, wenn nur noch wenige Jahre übrig sind, bis das Geld für den Unterricht ausgegeben werden muss. Das letzte, was irgendjemand ihrem Kind erzählen möchte, ist, dass sie nicht in die Schule ihrer Träume gehen können, weil Mama oder Papa die falschen Investmentfonds gewählt haben!

Dies führt dazu, dass viele Eltern in den letzten Jahren vor dem College um eine wettbewerbsfähige Rendite für festverzinsliche Anlagen wie CD's, Obligationen und Geldmarktkonten kämpfen. Wenn also jemand auf einer Cocktailparty anfängt über den sehr attraktiven Zinssatz zu reden, bekommt er eine steuerbegünstigte fixe Annuität, die Ohren werden sich zuspitzen.

Aber die Realität ist, eine feste Annuität mit all ihren Regeln ist nicht für jeden geeignet. Bevor Sie Ihr Section 529-Konto einlösen und eine feste Rente kaufen, sind hier einige wichtige Fakten zu beachten:

Steuern und IRS Strafen auf eine feste Annuität:

Wenn Sie unter dem Alter von 59 1/2 sind, wenn Sie die Mittel aus einer festen Annuität zurückziehen, werden alle Gewinne als gewöhnliches Einkommen versteuert und unterliegen einer zusätzlichen 10% Strafe. Wenn Sie älter als 59 1/2 Jahre alt sind, gibt es keine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung, aber das Einkommen unterliegt noch der normalen Einkommensteuer.

Dies bedeutet, dass im schlimmsten Fall mehr als 40% Ihrer Einnahmen an Uncle Sam zurückfließen.

Das kann dazu führen, dass die höheren Zinsen für festverzinsliche Renten weniger attraktiv erscheinen.

Fixed Annuity Surrender Gebühren:

Nahezu jede feste Rente auf dem Markt hat eine Rückkaufsgebühr, die auf alle Auszahlungen angewendet wird, die vor dem Ende der Vertragslaufzeit getätigt wurden. Diese Abgabe beginnt oft um 5% und nimmt jedes Jahr ab, wenn eine feste Rente aufläuft. Wenn man die Rückkaufsgebühr auf nur einige Jahre ausschüttet, kann der Gesamtbetrag einer festverzinslichen Anleihe viel weniger verlockend sein.

Annuitätssicherheit behoben:

Während eine feste Rente früher eine gewisse Aura der Sicherheit trug, ist das in letzter Zeit praktisch verschwunden, dank der zahlreichen Versicherungsgesellschaften, die bankrott gingen oder von der Regierung gerettet wurden. Am Ende ist eine feste Rente nur so gut wie die Versicherungsgesellschaft, die sie ausgibt. Wenn diese Versicherungsgesellschaft untergeht, kann Ihre feste Rente sehr gut damit gehen.

Sollte irgendein Elternteil eine feste Annuität benutzen?

Während eine feste Annuität für die meisten Eltern wahrscheinlich keine gute Wahl ist, gibt es doch einen kleinen Prozentsatz der Bevölkerung, die sich einen zweiten Blick wünschen. Zu dieser Gruppe gehören auch Eltern oder Großeltern, die zum Zeitpunkt des Schulbesuchs ihres Kindes über 59 1/2 Jahre alt sind und in den College-Jahren ebenfalls eine relativ niedrige Steuerklasse erwarten. In diesem Fall könnte der Nachsteuergewinn bei einer festen Rente die niedrigeren (aber potenziell steuerfreien) Erträge der in einem Section 529-Konto oder bei Coverdell ESA verfügbaren Optionen mit festem Einkommen leicht übertreffen.