Wählen Sie das richtige Ziel für Sie, dann beginnen Sie!
Wenn es darum geht, für das College zu bezahlen, je früher Sie beginnen, desto besser. Aber der Anfang kann überwältigend sein. Die Kosten für das College steigen - es wird erwartet, dass es sich in den nächsten 10 Jahren verdoppelt - und es gibt eine Menge anderer Unbekannter, auf die man planen sollte. Öffentliche oder private Universität? In-State oder außerhalb des Staates? Wird Ihr Kind Stipendien erhalten? Was ist mit grad schule?
Glücklicherweise müssen Sie die Antworten auf all diese Fragen nicht kennen, um mit dem Speichern zu beginnen.
Hier sind ein paar der hilfreichsten Strategien für die Entscheidung, wie viel für das College zu sparen.
1. Wählen Sie ein Endziel
Eine der gebräuchlichsten Arten, ein Sparziel festzulegen, basiert auf den voraussichtlichen Kosten des College. Es hilft, mit einem der Taschenrechner zu beginnen, um die Kosten für die Schule für Ihr Kind zu schätzen, basierend auf Faktoren wie Alter Ihres Kindes, der Art der Schule, die Sie erwarten, dass Ihr Kind teilnehmen, und der erwarteten Anstieg der Kosten vom College. Sie sollten auch überlegen, ob es eine bestimmte Schule gibt, die Sie bereits kennen, an der Ihr Kind teilnehmen möchte.
Einen kleinen Aufkleberschock bekommen? Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht für den gesamten Betrag einplanen müssen, egal ob Sie für In-State, Out-of-State oder privat sparen.
Viele Finanzberater empfehlen stattdessen, ungefähr ein Drittel der Kosten des College zu sparen, mit der Erwartung, dass der Rest aus finanzieller Hilfe, Stipendien und dem aktuellen Einkommen der Eltern und / oder der Studenten (zB Arbeitsstudien) kommen wird.
Dies kann das Ziel des Sparen für das College realistischer und erreichbarer machen.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Ihr Kind im Jahr 2017 geboren wurde und Sie bereit sind, jetzt zu sparen (gut für Sie!). Um die veranschlagten Kosten des Colleges zu decken, könnte Ihr Endziel 73.700 $ für ein Publikum betragen. Staatliche Universität, $ 116.800 für eine öffentliche, nicht-staatliche Schule, und $ 145.100 für eine private Universität.
2. Legen Sie das richtige monatliche Ziel für Ihr Spar-Tool fest
Ist es in einigen Jahren noch zu schwierig, sich das Endziel vorzustellen? Überlege, ob du es auf einen monatlichen Beitrag zurückzahlen möchtest. Denken Sie daran, dass Ihre Speicherung einen großen Einfluss darauf hat, wie viel Sie sparen, wenn Ihr Kind das College beginnt.
Viele Experten empfehlen die Verwendung eines 529 College- Sparplans , eines steuerbegünstigten Investmentkontos, das wie ein Roth IRA für das College funktioniert. Ein 529-Plan bietet steuerfreies Wachstum und Abhebungen für qualifizierte Hochschulkosten, einschließlich Studiengebühren, Zimmer und Verpflegung, Bücher, Computer und Sonderschulungskosten.
Was bedeutet das für dich? Die Wahl eines 529 Plans könnte einen viel niedrigeren monatlichen Beitrag bedeuten, da das Geld im Laufe der Zeit wächst. Mit einem 529-Plan würden die empfohlenen monatlichen Beiträge für ein Kind, das 2017 geboren wurde, etwa 165 US-Dollar für eine öffentliche staatliche Schule, 260 US-Dollar für den öffentlichen Staat oder 325 US-Dollar für eine private Universität betragen.
Wenn Sie mit einem traditionellen Sparkonto oder einem versteuerten Anlagekonto sparen möchten, sollten Sie Ihren monatlichen Beitrag entsprechend anpassen. Der aktuelle durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten beträgt beispielsweise 0,06 Prozent APY.
Bei einem solchen Sparkonto müssten Sie für 18 Jahre etwa $ 300 pro Monat einzahlen, um für 1/3 der voraussichtlichen Kosten eines öffentlichen, staatlichen College, etwa $ 500 für einen Staat außerhalb des Staates, zu zahlen rund 600 Dollar pro Monat für eine private Universität.
Fast die doppelte Ersparnis gegenüber einer 529 !
Die Verwendung eines besteuerten Anlagekontos kann Ihre Ersparnisse deutlich verbessern. Mit einer durchschnittlichen Rendite von 7 Prozent würde ein monatlicher Beitrag von etwa 190 US-Dollar die voraussichtlichen Kosten einer staatlichen staatlichen Universität decken, 300 US-Dollar für einen Staat außerhalb der USA oder etwa 390 US-Dollar für ein privates College. Allerdings werden Sie die Steuerbefreiungen des 529-Plans für Dividenden und Gewinne verpassen.
3. Entscheiden Sie basierend auf was Sie leisten können
Schließlich können Sie ein monatliches Sparziel für das College festlegen, basierend auf dem, was Ihre Familie sich leisten kann. Dies ist ein guter Ansatz, wenn es nicht viel Spielraum in Ihrem Budget gibt.
Was erschwinglich ist, wird natürlich von Familie zu Familie sehr unterschiedlich sein. Wenn Sie nicht sicher sind, was für Ihre Familie machbar ist, versuchen Sie es mit der Formel der Formel 10 von Lumina Foundation zu lösen.
Obwohl ursprünglich als Maßstab für Colleges gedacht, die den Zugang zu höherer Bildung erweitern möchten, kann die Formel sicherlich von Familien genutzt werden. Dieser Ansatz empfiehlt, dass Familien das College mit den Benchmarks bezahlen:
- Familien sparen 10 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens;
- Familien sparen über einen Zeitraum von 10 Jahren; und
- Studenten arbeiten 10 Stunden pro Woche während des Studiums.
Diskretionäres Einkommen wird typischerweise als Gesamteinkommen nach Steuern definiert, abzüglich aller minimalen Überlebensausgaben wie Nahrungsmittel, Medikamente, Unterkunft, Versorgungskosten, Versicherung, Transport usw.
Die Lumina Foundation stellt fest, dass für die Zwecke dieser Benchmarks jedes Einkommen über 200 Prozent des Bundes Armutsgrenze "Ermessensspielraum" ist. Für eine Familie von 4 im Jahr 2017, das wäre ein Einkommen über 49.200.
Nach dieser Formel könnte eine Familie, die durchschnittlich 100.000 US-Dollar jährlich verdient, 10 Prozent der verbleibenden 50.800 US-Dollar oder 423 US-Dollar pro Monat einsparen. Über 10 Jahre, das sind fast 51.000 Dollar für das College. Mit einem Studenten, der 50 Wochen pro Woche 10 Stunden pro Woche zum aktuellen Mindestlohn von 7,25 Dollar arbeitet, sind das 3.625 Dollar, was einem Gesamtbeitrag von 14.500 Dollar über 4 Jahre entspricht.
Natürlich, wenn Ihr Einkommen steigt oder sinkt, können Ihre Beiträge entsprechend angepasst werden. Und Sie können diese Methodik immer weiterführen, indem Sie ein steuergünstiges Spar-Tool verwenden, um Ihr Geld im Laufe der Zeit zu erhöhen.
Wenn beispielsweise eine Familie mit einem 8-jährigen Kind in einem 529-Sparplan 423 US-Dollar zu sparen begann, könnte dieser Betrag in 10 Jahren auf 75.300 US-Dollar steigen. Dies würde ausreichen, um die Kosten zu decken, die Experten für eine öffentlich-außer-staatliche Schule empfehlen, oder etwa die Hälfte der Kosten einer staatlichen Universität.
Abschließende Gedanken
Während es leicht ist, Aufkleber Schock von steigenden College-Kosten zu erhalten, denken Sie daran, dass der Betrag, den Sie sparen müssen, wahrscheinlich viel niedriger ist.
Wichtig ist, so früh wie möglich zu beginnen und mit dem Sparen übereinzustimmen. Wenn Ihr Kind jedoch älter ist, sollten Sie nicht in Panik geraten - Sie können immer noch einen erheblichen Betrag in kürzerer Zeit sparen.
Finanzielle Hilfe, Stipendien, Studentenarbeit, Ihr Einkommen, während Ihr Kind die Universität besucht, und Beiträge von der Familie können alle dazu beitragen, den Rest zu machen.