- Sie werden fragen, wie lange es dauert, um ihren Kredit wieder aufzubauen .
- Sie werden schwören, dass sie von nun an nur noch Bargeld haben und niemals ein Magazin-Abo abschließen werden, ohne dafür sofort zu bezahlen.
Anwälte haben so lange gekämpft, wie wir ein Konkursverfahren hatten, um zu bestimmen, wie wir die Konkurs-Lehren bestmöglich ausnutzen können, um unseren Kunden beim Aufbau ihrer finanziellen Zukunft zu helfen.
Es ist ein Dilemma. Es gibt nichts, was Sie davon abhalten könnte, mehr Karten zu bekommen, nachdem Sie Ihre Insolvenz erhalten haben. Ob Sie es glauben oder nicht, werden Sie wahrscheinlich von lokalen Autohändlern und Möbelhändlern Anschreiben erhalten, die Ihnen helfen, einen "Neuanfang" zu machen, bevor die Tinte auf Ihrer Auslieferungsbestellung trocken ist. Aus Angst, dass Sie nie wieder einen Kredit bekommen könnten, könnten Sie versucht sein, diese teuren Angebote in Anspruch zu nehmen.
Auf der anderen Seite möchten wir, dass unsere Kunden die Möglichkeit haben, Kredite aufzunehmen, wenn es darauf ankommt, wie zum Beispiel ein Haus oder ein Auto zu kaufen. Es hilft, klein angefangen zu haben und eine solide Kreditwürdigkeit aufgebaut zu haben, bevor Sie eine große Schuld aufnehmen.
Die meisten Informationen darüber, wie man sich vom Konkurs erholt, diskutieren, wie man Kredit wieder herstellt . Aber Emma fragt The Balance etwas anderes. Könnte die Erfahrung des Bankrotts Ihnen beibringen, wie Sie Ihr Geld besser verwalten? Das ist ihre Geschichte:
Will und ich sind seit 15 Jahren verheiratet und haben zwei tolle Kinder, die 8 und 5 Jahre alt sind. Bevor wir unsere Kinder hatten, arbeiteten wir beide Vollzeit in gut bezahlten Jobs. Ich war Rechtsanwaltsgehilfe in einer Anwaltskanzlei für Körperverletzung und Will ist ein Bauprojektmanager. Wir hatten neue Autos, machten schöne Ferien und dachten nicht lange darüber nach, was wir für Kleidung, Haarschnitte oder Unterhaltung ausgegeben hatten.
Als unser Sohn geboren wurde, beschlossen wir, dass wir mit einem Einkommen auskommen könnten, damit ich Vollzeit zu Hause bleiben konnte. Das schien gut zu funktionieren, bis wir merkten, dass wir unsere Kreditkarten nutzten, um mein Gehalt auszugleichen. Selbst dann haben wir nicht ernsthaft darüber nachgedacht, unsere Ausgabengewohnheiten zu ändern, weil wir immer geplant hatten, dass ich wieder ganztags arbeiten würde, wenn die Kinder in die Schule kamen.
Hier sind wir, acht Jahre später, und fast 50.000 Dollar verschuldet. Wir haben unsere Kreditkarten ausgereizt und haben Schwierigkeiten, die Mindestbeträge zu machen, die jeden Monat etwa 2.000 Dollar betragen. Wir haben gerade einen gebrauchten Minivan gekauft, aber der Zinssatz war unerhört, weil unser Kredit gelitten hat.
Selbst wenn ich Vollzeit wieder arbeiten würde, sehe ich nicht, wie wir diese riesigen Schulden jemals abbezahlen könnten. Wir haben uns entschieden, Insolvenz anzumelden und einfach neu anzufangen. Bevor ich das tue, möchte ich wissen, ob das Einreichen eines Konkurses uns lehren wird, wie wir unser Geld besser verwalten, so dass wir uns ein paar Jahre später nicht wieder in diesem Durcheinander befinden werden.
Mal sehen, wie das passieren könnte.
Konnte die Insolvenzreform die Sanierung einfacher machen?
Im Jahr 2005 verabschiedete der Kongress das Gesetz zur Verhütung und Verhinderung des Missbrauchs von Banken (BAPCPA). Der Kongress versuchte, sich mit dem, was er für ein nachsichtiges Konkursverfahren hielt, zu befassen, das es den Menschen erlaubte, einen Konkursantrag nach Kapitel 7 einzureichen , wenn sie es sich wirklich leisten konnten, zumindest etwas mit ihrer Kreditkarte und anderen ungesicherten Schulden zu bezahlen. Zu den neuen Bestimmungen gehört eine zweiteilige Schuldnerschulpflicht.
Pre-Petition Credit Counselling: Erstens, vor dem Insolvenzverfahren muss jeder eine Sitzung mit einem anerkannten Kreditberater haben. In dieser Sitzung werden Sie Ihre Schulden, Einkommen und Ausgaben auslegen, und der Kreditberater wird Ihnen sagen, wenn Sie von Maßnahmen kurz vor dem Konkurs, wie spezielle Zahlungspläne, Geldmanagementkurse, Verhandlungen mit Gläubigern oder sogar Schulden profitieren könnten Konsolidierung.
Zwei Jahre nach Inkrafttreten dieser Anforderung hat das National Consumer Law Center (NCLC) eine Studie durchgeführt , in der unter anderem die Wirksamkeit der Kreditberatung gemessen wurde.
Das NCLC stellte fest, dass die Kreditberatungsstellen in der Lage waren, zwischen 1% und 4% der beratenen Personen eine praktikable Alternative zum Konkurs vorzuschlagen.
Die Schlussfolgerung des Berichts lautete, dass die Beratungspflicht keine wirksame Abschreckung vor dem Konkurs darstelle und kein wirksames Werkzeug zur Schuldnerbildung sei. Es gab eine Reihe von Gründen für diese Schlussfolgerung, aber zwei der wichtigsten schienen dies zu sein
Die Kreditberatung kommt zu spät für die überwiegende Mehrheit der Schuldner. Sie haben einen Punkt erreicht, an dem die einzige Erleichterung, die sie bekommen, ein Insolvenzantrag ist.
Die meisten Schuldner reichen Konkurs nicht wegen schlechter Geldmanagementfähigkeiten, sondern wegen eines Ereignisses, das ihr Leben erschütterte: wie ein bedeutendes medizinisches Problem, Scheidung oder Arbeitslosigkeit. Kreditberatung wird wenig dazu beitragen, jemanden davon abzuhalten, Konkurs anzumelden, wenn die Mehrheit der Schulden durch diese lebensverändernden Ereignisse verursacht wurde.
Post-Petition Financial Management: Zweitens muss jeder Schuldner, nachdem er Konkurs angemeldet hat und bevor die Entlastung eingegeben wird, einen genehmigten Finanzmanagementkurs belegen.
Die NCLC-Studie, die oft als Teil 2 der Schuldnerschulpflicht bezeichnet wird, berichtet, dass dieser Kurs ein viel besseres Mittel für die Schuldnerschulung ist als Teil 1. Teil 2 diskutiert tatsächlich, wie man vorwärts kommt, Geld verwaltet, Budget einrichtet und Kredite wieder aufbaut .
Das Problem mit dem Finanzmanagementkurs ist seine oberflächliche Natur. Es ist einfach nicht tief genug oder lang genug, um die Informationen und die Praxis zu liefern, die ein Schuldner für einen erfolgreichen Neuanfang benötigt.
Die NCLC-Studie zur Schuldnerausbildung zitiert auch eine Studie, die Schuldner nach ihrem Konkursverfahren untersuchte, um festzustellen, wie die Archivierung ihr Leben verändert hat. Ein Drittel berichtet, dass ihre Umstände gleich oder schlechter als vor der Einreichung waren. Ein Viertel sagte, dass die Ausgaben weiterhin ein Problem seien. Der Mangel an stetigem Einkommen schien der Schlüsselfaktor für das Leben derer zu sein, die weiterhin kämpfen.
Was funktioniert?
Ihre Situation ist ein bisschen anders als manche Leute berichten. Sie haben sich anscheinend in dieser Essiggurke wiedergefunden, weil - sagen wir mal, es so ist - schlechtes Geldmanagement oder zumindest eine apathische Haltung gegenüber der Wirkung von Krediten.
Sie haben am meisten zu gewinnen, wenn Sie auf Ihre Ausgaben achten. Sie wissen, was Sie kommen. Sie müssen nur herausfinden, die effektivste Art, es zu verwenden. Lassen Sie uns über einige Möglichkeiten sprechen, dies zu tun.
Ist ein Tilgungsplan nach Kapitel 13 die Antwort?
Denken Sie an einen Plan von Kapitel 13 wie Sie Gewicht-Verlust-Chirurgie würden. Es ist eine große Sache, und es zwingt das Problem. Mit Gewichtsverlust Chirurgie müssen Sie weniger essen. Kapitel 13 zwingt Sie, weniger auszugeben. Sie müssen ein Budget einhalten, und nicht ein sehr großzügiges. Sie verbringen drei bis fünf Jahre mit monatlichen Zahlungen. Sie können während dieser Zeit keinen neuen Kredit aufnehmen, ohne die Erlaubnis des Gerichts zu bekommen und einen wirklich guten Grund dafür zu haben. Für viele Menschen ist es ein guter Übergang vom Chaos zur Kontrolle.
Strategien für den Erfolg
Änderungen in der Einstellung: Ob Sie ein Kapitel 13 versuchen oder nicht, werden Sie und Ihr Ehemann eine Änderung in der Einstellung gegenüber dem Geld benötigen, oder Sie werden sich in ein paar Jahren wieder hier wiederfinden. Hier sind einige Ideen zu beachten.
Obwohl es stimmt, dass die kleinen Dinge sich addieren, glaube ich daran, mit den Veränderungen zu beginnen, die am meisten bewirken können.
Budgethilfe: Wenn Sie technisch versiert sind, sollten Sie eine Telefon-App oder eine Website verwenden, um Ausgaben zu verfolgen. Systeme wie Mint und Billguard können auf Ihre Bankkonten und Ihre Kreditkarten zugreifen, um Ihre individuellen Ausgabenpositionen abzurufen und zu sortieren. Sie legen das Budget fest und diese Apps werden Sie warnen, wenn Sie gegangen sind. Und das ist nur der Anfang.
Starten Sie einen Notfallfonds: Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben, können Sie keine Kreditkarten als Krücke verwenden, wenn ein Notfall auftritt. Sie müssen einen Notfallfonds starten. Hinterlegen Sie jeden Monat, was Sie verwendet hätten, um Ihre Kreditkartenzahlungen vor dem Bankrott zu tätigen. Tun Sie dies, bevor Sie sich entscheiden, dass Sie das Zimmer haben, um Ihr Budget für Dinge wie Urlaub und neue Fernseher zu lockern. Denken Sie daran, dass es für eine durchschnittliche Familie mindestens 2000 Dollar im Monat braucht, um eine Phase der Arbeitslosigkeit zu überstehen.
Zu viel Haus? Brauchen Sie wirklich ein 3.000 Quadratmeter großes Haus? Mit einem Pool. Und eine Garage für drei Autos. Und eine 40-jährige Hypothek. Und ein wöchentlicher Besuch vom Reinigungsservice? Nein, tust du nicht. Ich habe meine Kinder in einem 1600 Quadratmeter großen Stadthaus mit einer Terrasse großgezogen.
Das gilt auch für Autos. Wir alle kennen die Wirtschaftlichkeit des Neuwagenkaufs. Jetzt hat fast jeder Gebrauchtwagenhändler eine Online-Präsenz und Sie können auf Ihrem Laptop einkaufen. Sie können sogar online nach dem besten Finanzierungsangebot einkaufen.
Zu viel zum Essen? Haben Sie schon einmal eine 5-Dollar-Eistüte gekauft und gedacht: "Ich könnte einen Eisbecher im Supermarkt kaufen (zwei im Discounter), für das, was ich gerade für eine Schaufel und einen Waffelkegel bezahlt habe." Klar Es macht Spaß, in die Eisdiele zu gehen, aber für eine Familie vier, das sind 20 Dollar. Laut dem Bureau of Labor Statistics, im Jahr 2015 verbrachte die durchschnittliche amerikanische Familie einen Durchschnitt von $ 3.008 für Restaurants und nehmen. Vergleichen Sie das mit den $ 4.015, die wir für Lebensmittel ausgeben.
Ich frage mich, ob diese Zahlen auch ausgefallene Kaffeegetränke beinhalten. Der durchschnittliche Amerikaner gibt 780 Dollar pro Jahr in Kaffeehäusern aus . Oder Soda, von dem wir 44,7 Gallonen pro Jahr verbrauchen. Das sind fast 240 12-Unzen-Dosen oder etwa 80 Dollar (im Karton) oder 240 Dollar (im Automaten). Das ist pro Person.
Trink stattdessen mehr Wasser. Und ich spreche nicht über die Flaschen Art. Wenn Sie Ihr Leitungswasser nicht mögen, holen Sie sich einen Filterkrug oder fügen Sie ein oder zwei Scheiben Zitrone hinzu.
Cut the Cord: Der altbekannte Ratschlag funktioniert immer noch. Gib auf, was du nicht brauchst. Sie brauchen kein Kabelfernsehen. Ich dachte immer, ich brauchte Kabelfernsehen, weil ich zuhause zwei Kinder hatte. Als sie aus dem Haus zogen, bekam keiner von ihnen Kabelfernsehen. Sicher hat es mir gezeigt.
Kids Are Money Pits, habe ich Recht? Und, von Kindern sprechend, sind deine jung genug, dass du sie jetzt trainieren kannst, dass sie nicht die neuesten $ 100 Tennisschuhe oder Videospiele brauchen. Nachdem meine 12-jährige Tochter eine Kernschmelze hatte, als ich mich weigerte, ihr ein $ 80-Outfit in einem Kaufhaus zu kaufen, brachte ich sie in einen Secondhand-Laden. Sie war ekstatisch, mit zwei Taschen Kleidung zu gehen, für die ich weniger als 10 Dollar bezahlt hatte.
Haben Sie weniger Zeug: Wenn Sie einen Toaster Ofen kaufen möchten, der ein nettes Einzelteil ist, aber weit von einer Notwendigkeit ist, ist hier eine Weise, über den Kauf zu denken.
- Du brauchst es nicht, also kauf es nicht.
- Wenn Sie es wirklich wollen, warten Sie einen Tag, eine Woche oder einen Monat, bevor Sie es tun. Es besteht eine gute Chance, dass das Verlangen nachlässt.
- Versuchen Sie es zu benutzen. Bringe einen Anruf zu deinen Freunden, die vielleicht einen Staub aufwirbeln. Schauen Sie sich die Konsignations- und Gebrauchtwarenläden, Ihre Online-Nachbarschaftstauschseite oder Craigs Liste an. Fühlen Sie sich lustig über den Kauf von Gebrauchtwaren? Übersteh dich oder tröste dich mit einem "renovierten" Modell.
- Wenn Sie es ins Haus bringen, finden Sie ein neues Zuhause für etwas von ähnlicher Größe, Wert oder Verwendung. Erwäge, es online zu verkaufen.
Dies sind nur ein paar Ideen, die Ihnen helfen können, Kontrolle und Balance zu gewinnen. Ihr finanzielles Leben nach dem Bankrott sollte mehr beinhalten als nur ein paar Starter-Kreditkarten zu beantragen. Du wirst eine neue Art zu denken brauchen. Aber Sie sind schlau, motiviert und Sie wollen nie wieder in das Büro Ihres Insolvenzanwalts zurückkehren.