Eine praktische Anleitung zum Ausführen der Zahlen hinter Ihrer Sozialversicherung.
- Wie lange arbeitest du?
- Wie viel machst du jedes Jahr?
- Inflation
- In welchem Alter beginnen Sie, Ihre Vorteile zu nutzen?
In dieser Schritt-für-Schritt-Anleitung zeige ich Ihnen, wie sich diese Faktoren auf Ihren Leistungsbetrag auswirken.
Wie wird die Sozialversicherung berechnet?
Es gibt ein dreistufiges Verfahren, um die Höhe der Sozialversicherungsleistungen zu berechnen, die Sie erhalten.
Schritt 1: Verwenden Sie Ihre Einnahmenhistorie, um Ihre durchschnittlichen indizierten monatlichen Einnahmen (AIME) zu berechnen.
Schritt 2: Verwenden Sie Ihren AIME, um Ihren Erstversicherungsbetrag (PIA) zu berechnen.
Schritt 3: Verwenden Sie Ihre PIA und passen Sie sie für das Alter an, in dem Sie mit den Vorteilen beginnen.
In diesem Artikel behandle ich jeden dieser Schritte und stelle Tabellen zur Verfügung, um zu zeigen, wie die Berechnungen funktionieren. Um zu folgen, erhalten Sie eine Kopie Ihrer Sozialversicherungserklärung, die Ihre Einkommenshistorie zur Verfügung stellt, verwenden Sie die Daten, die ich in jedem Abschnitt verbinden, und schließen Sie Ihre Zahlen in die Formeln an.
Schritt 1: Wie Sie Ihre durchschnittlichen indexierten monatlichen Einnahmen berechnen
Ihre Berechnung der Sozialversicherungsleistungen beginnt mit der Überprüfung Ihrer Arbeitsdauer und Ihres jährlichen Arbeitsaufwands. Dieser Verdienstverlauf wird verwendet, um Ihre durchschnittlichen indizierten Monatseinnahmen (AIME) zu berechnen, und die Berechnung enthält die höchsten 35 Jahre Ihrer bisherigen Einnahmenhistorie.
Die AIME-Berechnung funktioniert so (ein Beispiel wird in einer Tabelle unten gezeigt):
1. Beginnen Sie mit einer Liste Ihrer Einnahmen jedes Jahr.
Ihr Einnahmenverlauf wird in Ihrer Erklärung zur sozialen Sicherheit angezeigt, die Sie jetzt online abrufen können.
Im folgenden Beispiel sind die tatsächlichen Einnahmen in Spalte C aufgeführt. Es werden nur Einnahmen unterhalb eines festgelegten Jahreslimits berücksichtigt. Diese jährliche Begrenzung der eingeschlossenen Löhne wird als Beitrags- und Leistungsgrundlage bezeichnet und in Spalte H in der folgenden Tabelle als Höchstgehalt angegeben.
2. Passen Sie jedes Jahr des Einkommens für die Inflation an.
Social Security verwendet einen Prozess namens Lohnindexierung, um zu bestimmen, wie Sie Ihre Gewinnhistorie für die Inflation anpassen können. Der Lohnindexierungsprozess besteht aus zwei Hauptschritten.
- Jedes Jahr veröffentlicht die Sozialversicherung die nationalen Durchschnittslöhne für das Jahr. Sie können diese veröffentlichte Liste auf der Seite National Average Wage Index einsehen.
- Ihr Lohn wird an den Durchschnittslohn für das Jahr gebunden, in dem Sie 60 Jahre alt sind. Für jedes Jahr nehmen Sie den Durchschnittslohn Ihres Indexierungsjahres (das Jahr, in dem Sie 60 Jahre alt sind), geteilt durch den Durchschnittslohn des Jahres, das Sie indexieren Ihr eingeschlossenes Einkommen durch diese Nummer.
Beispiel:
- Im folgenden Beispiel sehen Sie sich 1984 den Gewinn von 21.000 US-Dollar in Spalte C an.
- Der durchschnittliche Gewinn in diesem Jahr betrug 16.135 $ in Spalte D.
- Sie nehmen $ 44888,16, den durchschnittlichen Verdienst für das Jahr, in dem diese Person 60 Jahre alt wurde (2013 fett und kursiv hervorgehoben), dividiert durch 16.135 $, um den Indexfaktor zu erhalten, den Sie in Spalte E sehen.
- Multiplizieren Sie die Einnahmen von 1984 mit diesem Indexfaktor, um $ 58,423 zu erhalten, die Sie in Spalte F sehen.
Sehen Sie sich zwei weitere Lohnindexierungsbeispiele aus der Sozialversicherung an.
Aufgrund der Funktionsweise der Lohnindexierungsformel ist Ihre Berechnung, wenn Sie noch nicht 62 Jahre alt sind, um festzustellen, wie viel Sozialversicherung Sie erhalten, nur eine Schätzung. Bis Sie den Durchschnittslohn für das Jahr kennen, in dem Sie 60 Jahre alt werden, gibt es keine Möglichkeit, eine genaue Berechnung durchzuführen. Sie können jedoch eine angenommene Inflationsrate den durchschnittlichen Löhnen zuordnen, um die durchschnittlichen zukünftigen Löhne zu schätzen und diese zu verwenden, um eine Schätzung zu erstellen.
3. Verwenden Sie Ihre höchsten 35 Jahre indexierten Einnahmen und berechnen Sie einen monatlichen Durchschnitt.
Bei der Berechnung der Sozialversicherungsleistungen werden Ihre höchsten 35 Einkommensjahre verwendet, um Ihren durchschnittlichen Monatsverdienst zu berechnen. Wenn Sie keine 35 Jahre Gewinn haben, wird eine Null in der Berechnung verwendet, die den Durchschnitt senkt. Im obigen Beispiel sehen Sie die höchsten 35 Jahre in Spalte G.
Summe der höchsten 35 Jahre der indexierten Einnahmen und teilen diese Summe durch 420 (das ist die Anzahl der Monate in einer 35-jährigen Arbeitsgeschichte). Sie sehen dies im obigen Beispiel gelb hervorgehoben.
Das Ergebnis: Ihr durchschnittlicher indexierter monatlicher Ertrag oder AIME.
| EIN | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Jahr | Alter | Tatsächliche Löhne | Durchschnittliche Löhne | Indexfaktor | Indexierte Löhne nach Cap | Höchste 35 Jahre | Maximaler Verdienst |
| Von Steuer SS Stmt. | Von der SSA-Website | Alter 60 Durchschn. Lohn / tatsächlicher Jahresdurchschnitt Lohn | Multiplizieren Sie die tatsächlichen Löhne des Jahres mit dem Indexfaktor des Jahres | Wenn mehr als 35 Jahre in Anspruch genommen werden, nehmen Sie die höchsten 35 Indexierten Löhne. Nicht 35 Jahre, geben Sie eine 0 für fehlende Jahre ein | Von der SSA-Website | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2,436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426,00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1,086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * Alter 60 ist das Indexierungsjahr | Dividieren Sie die Summe der G-Werte der obersten Spalte 35 um 420 Monate, um AIME zu bestimmen | 1,919,040 | |||||
| AIME = | 4.569 $ / Monat |
Schritt 2 - Verwenden Sie Ihre AIME, um Ihren Erstversicherungsbetrag (PIA) zu berechnen
Sobald Sie Ihre durchschnittlichen indizierten monatlichen Einnahmen (AIME) berechnet haben, verbinden Sie diese Zahl mit einer Formel, um Ihren primären Versicherungsbetrag oder PIA zu ermitteln. Diese Formel basiert auf etwas, das "Biegepunkte" genannt wird.
Sozialversicherung Bend Punkte
Die Sozialversicherungsformel soll einen höheren Einkommensanteil für Geringverdiener ersetzen als für Geringverdiener.
Um dies zu tun, hat die Formel sogenannte Biegepunkte. Diese Biegepunkte werden jedes Jahr für die Inflation angepasst.
Biegepunkte ab dem Jahr, in dem Sie 62 Jahre alt sind, werden zur Berechnung Ihrer Altersrentenleistungen verwendet. Das Beispiel in der folgenden Tabelle verwendet 2015 Biegepunkte. Es funktioniert so:
- Sie nehmen 90% der ersten $ 826 von AIME.
- Sie nehmen 32% der nächsten $ 4.980 von AIME.
- Sie nehmen 15% eines beliebigen Betrags über diese 4.980 $.
- Sie zählen diese drei Zahlen.
Das Ergebnis ist Ihr Primary Insurance Amount (PIA), der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie Leistungen in Ihrem Vollpensionsalter (FRA) beginnen.
Ihr PIA wird auf den nächstniedrigsten Cent gerundet, und Ihr Leistungsbetrag wird auf den nächstniedrigsten Dollar gerundet. (Technisch wird Ihr PIA berechnet, auf den nächstniedrigsten Cent gerundet, dann werden alle Inflationsanpassungen angewendet. Diese Zahl wird dann auf den nächstniedrigsten Cent gerundet. Dann wird jede Erhöhung oder Abnahme basierend auf dem Alter angewendet.
Diese Zahl wird dann auf den nächstniedrigsten Dollar abgerundet. Einige davon werden im nächsten Schritt behandelt.)
Sie können aktuelle und historische Biegepunkte und die Biegungspunkte des aktuellen Jahres auf der Seite Biegeformel Biegepunkte der Website für soziale Sicherheit sehen.
Wenn Sie noch nicht 62 sind, ist Ihre Leistungsberechnung nur eine Annäherung, da Sie noch nicht wissen, was der letzte Biegepunkt für das Jahr ist, in dem Sie 62 werden.
Sie können eine geschätzte Inflationsrate verwenden, um die Knickpunkte des zukünftigen Jahres anzunähern, um eine ziemlich genaue Annäherung zu entwickeln.
Im Beispiel in der Tabelle unten auf dieser Seite sehen Sie, wie die AIME-Nummer (berechnet im vorherigen Schritt) in die Biegepunktformel eingesteckt wurde, um den PIA zu berechnen.
| Beispiel mit AIME von $ 4569 / Monat | Steuerpflichtiger Lohnbetrag | Multiplikator | Gelöst |
|---|---|---|---|
| Kurve 1 (bis zu $ 826) | 826 | .90 | 743,40 |
| Kurve 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| Überschuss | N / A | .15 | 0 |
| Summe | 1941.20 | ||
| PIA Nach der Rundung (bis zum nächsten Cent und Dollar) | 1.941 $ | ||
| Leistung im vollen Rentenalter (FRA) | 1.941 $ |
Kann sich Ihr PIA ändern, nachdem Sie das Alter 62 erreicht haben?
Es gibt zwei Dinge, die deine PIA beeinflussen, wenn du 62 Jahre alt bist:
- Höherer Verdienst - Verdienste in Jahren zwischen 62 und 70 Jahren, die höher sind als eines der 35 höchsten Verdienstjahre, die zuvor in der Formel verwendet wurden, werden Ihre AIME ändern, die in der PIA-Formel verwendet wird.
- Inflation - Ihr PIA wird um dieselben Lebenshaltungskostenanpassungen angepasst, die für Personen gelten, die bereits Sozialversicherungsleistungen erhalten. Sie können die historischen Lebenshaltungskostenanpassungen auf der Sozialversicherungs-Website einsehen.
*** Hinweis: Dies ist nicht die gleiche Anpassung, die zur Inflationsindexierung der Löhne verwendet wird.
Vorsicht: Der Hauptgrund, warum Menschen die falsche Antwort erhalten, wenn sie ihre eigenen Berechnungen darüber anstellen, wann sie mit der Sozialversicherung beginnen sollen, ist, dass sie die Zahlen von ihrer Aussage abziehen und Inflationsanpassungen nicht richtig anwenden.
Schritt 3 - Passen Sie Ihre PIA für das Alter an, in dem Sie beginnen werden
Der endgültige Betrag der Sozialversicherungsrente, den Sie erhalten, basiert auf dem Alter, in dem Sie Leistungen beginnen.
- Am frühesten können Sie Rentenleistungen in Anspruch nehmen, wenn Sie 62 Jahre alt sind (60 Jahre, wenn Sie Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente für den Datensatz eines verstorbenen Ehepartners oder Ex-Ehepartners haben).
- Sie erhalten mehr, indem Sie bis zu einem späteren Alter warten, um Vorteile zu beginnen.
Natürlich wird eine weitere komplexe Formel verwendet, um festzustellen, um wie viel mehr. Eine Erklärung ist unten und eine Tabelle zeigt Ihnen ein Beispiel wie es funktioniert.
Altersvorsorge für die soziale Sicherheit Beginnen Sie mit Ihrer PIA
Die Formel beginnt mit dem im vorherigen Schritt berechneten Primären Versicherungsbetrag (PIA). Dies ist der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie Leistungen beginnen, sind Ihr Full Retirement Age (FRA) . Ihre FRA kann je nach Geburtsjahr variieren. Für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, ist Ihre FRA 66 Jahre alt.
** Beachten Sie, wenn Sie am 1. Januar geboren wurden, basiert Ihre FRA auf dem Jahr zuvor. Jemand, der am 1. Januar 1955 geboren wurde, wird eine FRA haben, die auf 1954 basiert.
- Eine Kürzung wird auf Ihre PIA angewendet, wenn Sie Leistungen vor Ihrer FRA beginnen.
- Ein Kredit, der als verzögerter Altersgutschein bezeichnet wird, wird angewendet, wenn Sie Leistungen nach Ihrer FRA aufnehmen.
Reduzierungsformel, wenn Sie Leistungen vor Ihrer FRA beginnen
- 5/9 von 1%: Ihre Leistungen werden um 5/9 von 1% pro Monat reduziert, bis zu einem Maximum von 36 Monaten, abhängig davon, wie viele Monate Sie bis FRA haben.
- 5/12 von 1%: Wenn Sie mehr als 36 Monate von FRA entfernt sind, wird die obige Reduktion angewendet, und dann für die Anzahl von Monaten größer als 36 wird die Formel in eine Reduktion von 5/12 von 1% geändert.
Ergebnis:
- 25% Ermäßigung: Wenn Ihr FRA 66 Jahre alt ist, bedeutet dies, dass Ihre Leistungen um 25% reduziert werden, wenn Sie mit 62 beginnen.
Guthaben für den späteren Nutzen als FRA
- 2/3 von 1% pro Monat oder 8% pro Jahr: Wenn Sie im Jahr 1943 oder später geboren wurden, erhöhen sich Ihre Leistungen um 2/3 von 1% pro Monat (8% pro Jahr) für jeden Monat, in dem Sie sind Ihre FRA, wenn Sie Leistungen beginnen. Hinterbliebenenleistungen für Witwen oder Witwer werden ebenfalls an diesen verzögerten Altersgutschriften teilnehmen.
Ergebnis:
- 32% Steigerung: Wenn Ihre FRA 66 ist, bedeutet dies, dass Ihre Leistungen um 32% erhöht werden, indem Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten.
Wie sich die Inflation auf Ihre PIA auswirkt
Ihr PIA wird in Ihrem Alter von 62 Jahren berechnet. Wenn Sie bis über 62 Jahre hinaus warten, werden für jedes Jahr nach dem Alter von 62 Jahren zusätzliche Lebenshaltungskostenanpassungen auf Ihre PIA angewendet. Die potenziellen Steigerungen bei einer Inflationsrate von 2% sind im folgenden Beispiel auf der rechten Seite in der Spalte "PIA in Future $ @ 2%" dargestellt. Die reduzierten oder erhöhten Leistungsbeträge für verschiedene Altersgruppen werden links in der Spalte "PIA in heutigen Dollars" angezeigt.
Wenn Sie bereits die meisten Ihrer 35 Jahre Einkommen hatten, und Sie heute fast 62 Jahre alt sind, wird der Rentenbetrag von 70 Jahren, den Sie auf Ihrer Sozialversicherungsabrechnung sehen, aufgrund dieser Lebenshaltungskosten wahrscheinlich höher ausfallen. Viele erklären dies nicht, wenn sie ihre eigenen Berechnungen durchführen, und dies lässt sie denken, dass Sozialversicherungen früh zu nehmen ein besseres Geschäft ist, wenn in den meisten Fällen (aber nicht in allen) Warten das bessere Geschäft ist.
| PIA in heutigen Dollars | PIA in Zukunft $ @ 2% | |||||
| Bewirken | Betrag pro Monat | Jahr | Alter | # In ein paar Jahren | Menge | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Weniger | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Weniger | $ 1553,06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Weniger | $ 1682.48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| Weniger | $ 1811.90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | 2101 $ | |
| Mehr | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| Mehr | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| Mehr | 2445,50 $ | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |