Was bedeutet es, ein Darlehen zu sperren?
Ein Kredit kann verwirrend sein. Kreditnehmer haben Fragen. Sie sind die Art von Kreditsperre Fragen, die in der Regel nur einmal gefragt werden und, nachdem das Haus schließt, sind die Antworten schnell vergessen. Ein Haus zu kaufen und einen Kredit zu bekommen, kann alles umfassen.
Wenn es darum geht, den Zinssatz für ein Hypothekendarlehen zu sperren, möchte jeder Zeit, um den besten Deal zu bekommen. Mit diesem Gefühl ist nichts falsch.
Es ist normal. Manchmal wirst du Glück haben und manchmal nicht. Mit anderen Worten, es ist ein Wurf der Würfel. Bei einer gesperrten Verzinsung haben Sie jedoch die Garantie, dass wenn der Zinssatz bis zum Schliesszeitpunkt steigt, Sie den niedrigeren Zinssatz zahlen.
Was sind die Risiken, wenn das Darlehen nicht gesperrt ist?
Nehmen wir an, Sie entscheiden sich zu warten. Sie haben eingegrenzt, wo Sie eine Hypothek erhalten und alle Ihre Kreditwahlen betrachtet. Vielleicht haben Sie sich sogar für das gewünschte Kreditprodukt entschieden. Aber der Markt bewegt sich nach unten. Die Fed hat die Zinsen zweimal gesenkt und erwartet, dass sie weiter fallen. Also beschließen Sie, nicht zu sperren.
Es ist ein Glücksspiel. Aber wenn die Zinsen steigen, haben Sie absolut keinen Schutz. Sie zahlen den höheren Satz, wenn Sie bei diesem Kreditgeber bleiben.
Was sind die Hauptelemente für Kreditsperren?
Wenn Sie sich entscheiden, einen Kredit zu sperren, gibt es 3 Punkte zu beachten:
- Zinsrate
- Punkte
- Länge der Sperrzeit
Kreditnehmer zahlen für eine verlängerte Kreditsperre extra.
Erweiterte Sperren sind in der Regel nicht kostenlos. Der Zinssatz wird ein bisschen höher sein oder die Punkte werden die Kreditsperrgebühr widerspiegeln. Das liegt daran, dass der Kreditgeber das Risiko eingeht, dass die Zinssätze während der Abwicklung der Transaktion steigen könnten, sodass der Kreditgeber am Ende Geld verlieren könnte, wenn das Darlehen zu einem niedrigeren als dem marktüblichen Zinssatz finanziert wird.
Aber das Sperren des Darlehens gibt dem Kreditnehmer Ruhe. Immobilien-Experten empfehlen generell, dass Kreditnehmer sperren.
Sind Sie verpflichtet, dieses Darlehen, wenn Sie sperren?
Locking in der Rate bedeutet nicht, dass der Kreditnehmer mit diesem Kreditgeber verheiratet ist. Der Kreditnehmer ist in der Tat frei, woanders für einen Kredit zu gehen, wenn die Zinssätze bis zum Zeitpunkt der Schließung der Transaktion sinken. Die meisten Kreditnehmer erkennen diese wenig bekannte Tatsache nicht. Das ist, weil Kreditgeber niemandem erzählen wollen. Sie wollen keinen Kredit verlieren, indem sie einen Kreditnehmer dazu ermutigen, das Schiff zu verlassen.
Aber wenn die Zinsen sinken, und der Kreditnehmer droht, den Kredit zu ziehen, um zu einem anderen Kreditgeber zu gehen, wird der Kreditgeber in der Regel den Zinssatz neu verhandeln. Warum sollte der Kreditgeber das tun? Weil der Kreditgeber seine Kunden behalten will.
Wie werden Kreditsperrraten berechnet?
Eine 30-Tage-Ratensperre könnte den Kreditnehmer um einen halben Punkt kosten; während eine 60-Tage-Zinssperre einen vollen Punkt kosten könnte. Punkte sind ein Prozentsatz des Kreditbetrags. Eine Zinsbindung von 0,5% bei einem Darlehen von 200.000 US-Dollar beträgt 1.000 US-Dollar. Diese Gebühren werden nicht im Voraus bezahlt; Sie werden bei Abschluss bezahlt. Also, wenn der Kredit nie schließt, weil der Kreditnehmer ihre Meinung geändert hat oder anderswo gegangen ist, werden die Gebühren nie bezahlt. Wenn ein Kreditnehmer nicht für die Kreditsperre durch Punkte zahlen möchte, kann die Gebühr in den Zinssatz berechnet werden.
Gibt es einen Nachteil?
Es gibt selten einen Grund, einen Kredit nicht zu sperren. Die Zinssätze ändern sich täglich, manchmal stündlich. Um sich vor der Volatilität des Marktes zu schützen, ist es eine gute Idee, Ihren Kurs zu sperren, sobald Sie mit der Rate zufrieden sind. Der Grund, warum einige Käufer Kreditsperren nicht mögen, ist, weil sie jeden Cent aus einer Transaktion, die menschlich möglich ist, abschleifen wollen. Denken Sie daran, dass, wenn die Rate akzeptabel war, als sie vor drei Wochen abgeschlossen wurde, ein Tropfen von einem 1/8 eines Punktes oder so nicht das Ende der Welt ist. Sie müssen nicht die Art von Kreditnehmer sein, um ein gutes Geschäft zu bekommen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.