Erfahren Sie, ob Zinssenkungen durch die Fed Ihre Hypothekenzahlungen senken können
Die erste ist, wie Hypothekenzinsen bestimmt werden, gefolgt von der Wirkung auf die Hypothekenzinsen von der US-Notenbank.
Worauf basieren die Hypothekenzinsen?
Die einzig richtige Antwort sind Hypothekenanleihen oder hypothekenbesicherte Wertpapiere .
Die Hypothekarzinsen basieren nicht auf der 10-jährigen Schatzanweisung. Viele von Ihnen werden beim Kauf eines neuen Wohnungsbaudarlehens online zu Ihrer bevorzugten Finanzwebsite springen, um zu sehen, wie es mit der 10-jährigen Treasury Bill aussieht. In der Realität verursachen Mortgage-Backed Securities (MBS) Hypothekenzinsen. In der Tat ist es nicht ungewöhnlich, dass sie sich in völlig unterschiedliche Richtungen bewegen, und ohne eine professionelle Anleitung könnte diese verwirrende Bewegung dazu führen, dass Sie eine schlechte finanzielle Entscheidung treffen.
Viele Anleihe-Markt-Reporter binden fälschlicherweise Hypothekenzinsen an die Leistung der 10-Jahres-T-Bill. Viele dieser Finanzreporter verfügen über ein breites Wissen über Anleihemärkte , aber sie sind keine Hypothekenexperten und verstehen nicht vollständig, wie Hypothekenzinsen bestimmt werden.
Mein Vorschlag ist, zu vermeiden, mit Kreditprofis zusammenzuarbeiten, die die falschen Indikatoren im Auge behalten.
Die Fed senkte die Zinsen - Warum sinken die Hypothekenzinsen nicht?
Wenn die Fed den kurzfristigen Diskontsatz senkt, soll dies die Konsumausgaben für kurzfristige Kredite stimulieren, was sich auf Kreditkartenraten , einige Autokredite und Kreditlinien auswirkt.
Der kurzfristige Diskontsatz hat geringe Auswirkungen auf die langfristigen Hypothekenzinsen.
Denken Sie darüber nach: Der Markt bewegt sich schneller als Sie vielleicht erwarten - manchmal in kürzester Zeit. Wenn Anleger einen kurzfristigen Stimulus sehen, retten sie den sicheren Hafen von Anleihen - oder hypothekenbesicherten Wertpapieren - und ziehen diese Dollars in Aktien.
Wenn dies passiert, sehen wir eine Rally am Aktienmarkt und einen Ausverkauf von hypothekenbesicherten Wertpapieren, die beide zu einem Anstieg der Zinssätze führen .
Wir haben alle die Radiowerbung von Kreditgebern gehört: "Die Fed ist wieder da - die Zinsen sinken. Verpassen Sie nicht diese Gelegenheit, um die niedrigsten Raten in Jahren zu bekommen! Rufen Sie uns heute an, bevor es zu spät ist! " Wir hören es sogar in den nächtlichen Nachrichten: " Die Fed wird die Zinsen wieder senken. Diese Maßnahme wird dazu beitragen, den Wohnungsmarkt zu stimulieren ".
Sie lügen uns nicht unbedingt an, aber sie sind unaufrichtig, indem sie andeuten, dass die Hypothekenzinsen nachgeben und fallen werden. Fallen Sie nicht auf den Hype herein. Es ist ein Trick. Sie glauben, wenn sie lange genug sagen, dass etwas wahr ist, werden die Leute anfangen, es zu glauben. Es läutet das Telefon, und das ist alles, was für viele dieser Kreditgeber wichtig ist, von denen einige, wie ich hinzufügen möchte, vom Aussterben bedroht sind.
Die Realität der Fed-Zinssenkungen
Wenn die Fed die Zinsen senkt, vor allem durch einen großen oder wiederholten Prozentpunkt, gehen die Menschen automatisch davon aus, dass die Hypothekenzinsen sinken werden. Aber wenn Sie wie ich den Hypothekenzinsen folgen, werden Sie sehen, dass die Zinsen meistens sehr langsam fallen, wenn überhaupt. Wenn die Fed ihre Zinssätze dramatisch gesenkt hat, bleiben die Zinssätze historisch fast identisch mit den Zinssätzen, die Monate vor der Zinssenkung festgelegt wurden, wie dies Monate nach der Zinssenkung der Fall ist.
Die Bewegungen der Fed sind nicht völlig irrelevant und haben einen verzögerten und indirekten Einfluss auf die Bausparzinsen. Wenn sich die Anleger Sorgen über die Inflation machen , wird diese Sorge die Zinsen steigen lassen. Wenn der Kongress Maßnahmen ankurbeln und Geld für ein Defizit sammeln will, wird es mehr US-Staatsanleihen für die Leute schaffen. Dieses zusätzliche Angebot an neuen Treasuries kann auch zu höheren Zinsen führen.
Ich warne meine Kunden davor, die Sirene und das falsche Gefühl der Sicherheit zu vermeiden, das dadurch entsteht, dass man denkt, dass die Zinssätze für Hypothekenkredite steigen werden, nur weil die Fed die Zinsen senkt.
Noch wichtiger ist es, wenn ein Käufer gerade eine Entscheidung trifft, ob er einen Kredit kurz vor einer Zinssenkung der Fed sperrt . Nehmen wir an, ein Käufer ist in einem Vertrag und denkt, dass die Fed nächste Woche die Zinsen senken wird. Der Käufer könnte versucht sein zu warten, bevor er den Kredit sperrt - großer Fehler.
Wenn die Fed diesen großen Rückgang macht, sagen wir um 50 Basispunkte oder mehr, kann dies tatsächlich dazu führen, dass die 30-Jahres-Fixzinssätze anfänglich steigen . Aber im Laufe der Zeit gleichen sich die Zinsen im Allgemeinen aus oder nehmen ihre Verluste wieder auf - natürlich abhängig von den aktuellen Markttrends. Also, wenn mein Käufer innerhalb von drei Wochen nach dem Closing vor einem erwarteten Fed-Cut ist, empfehle ich normalerweise, vor der Fed-Zinssenkung abzusichern, um diesen ursprünglichen guten Zinssatz zu schützen.
Dan Tharp arbeitet bei Comstock Mortgage in Sacramento, CA.
Zu diesem Zeitpunkt ist Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, Broker-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.