Auszahlungsregeln helfen Ihnen, Ihr Geld im Ruhestand zu verwalten
Sie brauchen Ruhestandseinkommen. Die Frage ist, wie viel Geld sollten Sie jedes Jahr nehmen? Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihre Konten nicht zu schnell ausgeben. Die Antwort wird durch Berechnung einer sicheren Auszahlungsrate bestimmt .
Eine sichere Auszahlungsrate ist der geschätzte Teil des Geldes, den Sie jedes Jahr von Ihren Anlagen abziehen können, während Sie genug Geld für Ihr gesamtes Leben übriglassen - selbst wenn Sie in einer Zeit ausscheiden, in der die Wirtschaft und / oder der Aktienmarkt es nicht sind machst gut.
Wenn Sie beispielsweise für jede investierte Summe von 100.000 US-Dollar 4.000 US-Dollar ausgeben, hätten Sie eine anfängliche Abhebungsrate von 4 Prozent. Herkömmliche Berechnungen sagen, dass diese Auszahlungsrate ungefähr richtig ist; Sie können jedes Jahr ungefähr 4 Prozent Ihrer Investitionen ausgeben und haben wahrscheinlich nie das Geld aus.
Wenn Sie jedoch etwas mehr abheben möchten, gibt es sechs Regeln, denen Sie folgen können, die Ihnen die größte Wahrscheinlichkeit geben, Ihr Ruhestandseinkommen zu erhöhen. Wenn Sie diese Regeln befolgen, können Sie möglicherweise eine Auszahlungsrate von bis zu 6% Ihres ursprünglichen Portfoliowertes erzielen, was bedeutet, dass Sie $ 6.000 - $ 7.000 pro Jahr für jeden von Ihnen investierten $ 100.000 abheben können. Das ist keine sichere Sache. Wenn Sie diese Regeln verwenden, müssen Sie flexibel sein; Wenn die Dinge nicht gut laufen, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen vornehmen und weniger später herausnehmen.
Sechs Auszahlungsregeln
Ihr Portfolio wird eine höhere Auszahlungsrate liefern, wenn der Markt ein niedriges Kurs-Gewinn-Verhältnis aufweist .
Ein Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV) ist ein Instrument, das verwendet werden kann, um die zukünftigen langfristigen Renditen (15+ Jahre Zyklen) des Aktienmarktes zu schätzen.
Bitte beachten Sie: Es ist nicht sehr nützlich, um kurzfristige Aktienmarktrenditen vorherzusagen.
Für einen Rentner kann das KGV des Marktes bei der Bestimmung der richtigen Startentzugsrate verwendet werden; ein Betrag, der jedes Jahr sicher abgezogen werden kann, wobei die Möglichkeit besteht, dass die Auszahlungen im Folgejahr mit der Inflation zunehmen.
- Wenn das Kurs-Gewinn-Verhältnis des Aktienmarktes (S & P 500) unter 12 liegt, liegen die sicheren Auszahlungsraten in Abhängigkeit von dem untersuchten Zeitraum zwischen 5,7 Prozent und 10,6 Prozent.
- Wenn das Kurs-Gewinn-Verhältnis des Aktienmarktes im Bereich von 12 bis 20 liegt, liegen die sicheren Auszahlungsraten, abhängig von dem untersuchten Zeitraum, zwischen 4,8 Prozent und 8,3 Prozent.
- Wenn das Kurs-Gewinn-Verhältnis des Aktienmarktes über 20 liegt, reichen sichere Auszahlungsraten von 4,4 Prozent bis 6,1 Prozent, abhängig von dem untersuchten Zeitraum.
Der Punkt, an den Sie sich erinnern sollten: Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wenn der Aktienmarkt ein niedriges Kurs-Gewinn-Verhältnis hat, wird Ihr Portfolio wahrscheinlich mehr Einkommen im Laufe Ihres Lebens als jemand mit der gleichen Summe, der ausscheidet, wenn der Markt ein hohes KGV hat.
Sie müssen das richtige Verhältnis von Aktien zu festem Einkommen haben, damit Ihr Renteneinkommen mit der Inflation Schritt halten kann.
Ihr Portfolio muss ein Aktienexposure von mindestens 50 Prozent und ein maximales Aktienexposure von 80 Prozent aufweisen.
Wenn Sie zu weit aus diesem Bereich fallen, riskieren Sie, dass Ihnen das Geld ausgeht. Zu viel in Aktien und volatile Märkte können Sie in der schlechtesten Zeit abschrecken. Zu viel in Fixed Income, und Ihr Ruhestandseinkommen wird nicht mit der Inflation Schritt halten.
Sie müssen ein Multi-Asset-Class-Portfolio verwenden, um Ihre Auszahlungsrate zu maximieren.
Denken Sie daran, ein Portfolio mit mehreren Anlageklassen aufzubauen, wie zum Beispiel eine ausgewogene Mahlzeit. Stellen Sie sich zum Beispiel ein üppiges Abendessen mit Steak, Shrimps und Baby Back Ribs vor. Obwohl das Essen abwechslungsreich ist, ist es nicht ausgewogen.
In der Investmentwelt haben Sie anstelle von Lebensmittelgruppen Anlageklassen. Ein ausgewogenes Portefeuille enthält mindestens eine Allokation für jede der folgenden Anlageklassen: US-Large-Cap- und Small-Cap-Aktien (Aktien oder Aktienindexfonds), internationale Aktien und festverzinsliche Wertpapiere (Barmittel, Zertifikate) von Einlagen und Anleihen). Jedes Jahr würden Sie dieses Portfolio wieder auf einen Zielmix ausrichten.
Wenn Sie Fonds und / oder Finanzberater einsetzen, die höhere Ausgaben als Indexfonds haben, müssen Sie möglicherweise eine niedrigere Auszahlungsrate verwenden, um die höheren Gebühren, die Sie zahlen, zu berücksichtigen.
Sie müssen Auszahlungen aus dem Ruhestandseinkommen in einer bestimmten, vorgeschriebenen Reihenfolge vornehmen.
Wenn Sie Abhebungen vornehmen, muss Ihr Ruhestandseinkommen aus jeder Kategorie in einer bestimmten Reihenfolge stammen. Für den neuen Anleger können diese Regeln komplex sein. Um die Idee zu vereinfachen, stellen Sie sich drei Eimer vor.
- Eimer Nummer eins ist mit Bargeld gefüllt; genug, um die Lebenshaltungskosten eines Jahres zu decken.
- Innerhalb des Eimers Nummer zwei stapeln Sie Ihre festverzinslichen Anlagen (manchmal Bond-Leiter genannt . Jede Schicht repräsentiert die Lebenshaltungskosten eines Jahres. Jedes Jahr "reift" ein Jahr Geld aus dem "Fixed-Income" -Korb) in den "Cash" -Korb. So haben Sie immer genug Bargeld zur Hand, um Ihre anfallenden Ausgaben zu decken.
- Der dritte Eimer ist mit Aktien gefüllt. Sie dürfen nur Geld aus dem Aktien-Bucket nehmen, wenn es überläuft. Ein Überlaufjahr ist jedes Jahr, in dem Aktien über dem Durchschnitt liegen; ungefähr eine jährliche Rendite von mehr als 12-15 Prozent. Am Ende eines Überlaufjahres verkaufen Sie überschüssige Aktien und verwenden den Erlös, um die festverzinslichen Wertpapiere und Geldscheine wieder aufzufüllen.
Es wird viele Jahre geben, in denen der Aktienbehälter nicht überläuft. Es braucht Disziplin, um zu erkennen, dass es in Ordnung ist, in diesen Jahren das Fixed Income und Cash Buckets auf ein niedriges Niveau zu bringen. Schließlich wird ein Überlaufjahr kommen und alle Eimer werden wieder aufgefüllt. Wenn Sie diese Regel einhalten, werden Sie daran gehindert, Opfer Ihrer eigenen Emotionen zu werden und Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt zu verkaufen.
Viele dieser Regeln wurden durch Untersuchungen von Jonathon Guyton entwickelt. Weitere Informationen zu seiner vorgeschriebenen Reihenfolge der zu verwendenden Vermögenswerte finden Sie zuerst im Artikel mit den Entscheidungsregeln und den maximalen anfänglichen Abhebungsraten auf seiner Website. Dieser Artikel wurde erstmals in der März 2006 Ausgabe des Journal of Financial Planning veröffentlicht.
Sie müssen in Bärenmärkten Rentenkürzungen vornehmen.
Diese Regel dient als Sicherheitsnetz, um Ihr zukünftiges Renteneinkommen vor Erosion während Bärenmärkten zu schützen. Es wird ausgelöst, wenn Ihre aktuelle Auszahlungsrate 20 Prozent über Ihrer ursprünglichen Auszahlungsrate liegt. Klingt verwirrend? Der beste Weg, diese Regel zu erklären, ist ein Beispiel.
Angenommen, Sie haben 100.000 $ und Sie fangen an, 7% oder 7.000 $ pro Jahr abzuziehen.
Der Markt ist seit mehreren Jahren rückläufig und Ihr Portfoliowert liegt nun bei 82.000 USD. Die gleiche Entnahme von 7.000 $ beträgt nun 8,5% Ihres aktuellen Portfoliowerts. Da Ihre Auszahlungen nun ein größeres Stück Ihres Portfolios darstellen, tritt diese "Pay Cut" -Regel in Kraft und besagt, dass Sie die Auszahlung des laufenden Jahres um 10 Prozent reduzieren müssen. In diesem Beispiel würde Ihre Auszahlung von $ 7.000 auf $ 6.300 für das Jahr gehen.
Ähnlich wie im wirklichen Leben, wo einige Jahre einen Bonus erhalten und in anderen Jahren eine Lohnkürzung erforderlich ist, bietet diese Regel die Flexibilität, die Sie benötigen, um sich ändernde wirtschaftliche Bedingungen zu ertragen.
Wenn die Zeiten gut sind, haben Sie Anspruch auf eine Gehaltserhöhung.
Diese letzte Regel ist die Lieblingsbeschäftigung der meisten Menschen. Das Gegenteil der Pay-Cut-Regel heißt die Wohlstandsregel. Solange das Portfolio im Vorjahr eine positive Rendite erzielt hat, können Sie sich eine Gehaltserhöhung geben.
Ihre Gehaltserhöhung wird berechnet, indem Sie Ihre monatliche Entnahme proportional zum Anstieg des Verbraucherpreisindex (CPI) erhöhen. Wenn Sie 7.000 $ pro Jahr abzogen, hatte der Markt eine positive Rendite und der CPI stieg um 3%, dann im folgenden Jahr würden Sie 7.210 $ zurückziehen.
Die Einhaltung dieser Regeln erfordert Disziplin. Die Belohnung ist ein höheres Niveau des Ruhestandseinkommens und eine erhöhte Fähigkeit, Kaufkraft aufrechtzuerhalten.
Es ist wichtig, fundierte Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen. Wenn all diese Investitionen "Hokuspokus" überwältigend werden, dann machen Sie einen Schritt zurück und denken Sie darüber nach wie eine neue Karriere. Es braucht Zeit, um neue Fähigkeiten zu erlernen. Denken Sie daran, dass die richtigen Entscheidungen Ihnen helfen werden, ein ruhiges Ruhestandseinkommen zu generieren.
Bevor Sie einen eigenen Altersvorsorgeplan einführen, sollten Sie sich die Zeit nehmen, so viel wie möglich zu lernen. Versuchen Sie eine dieser Online-Investitionsklassen , um mehr zu erfahren. Wenn Sie sich von einem qualifizierten Finanzberater beraten lassen, sollten Sie jemanden finden, der sich mit den neuesten Forschungen in diesem Bereich auskennt.