Was ist Private Mortgage Insurance und wie man es vermeidet
Private Purchase Insurance (PMI) ist eine Versicherung, die Kreditgeber verlangen Kreditnehmer zu haben, wenn sie eine Hypothek bekommen und nicht genug Eigenkapital in der Heimat haben. Für viele Käufer, die eine Hypothek suchen, bedeutet das Vermeiden der zusätzlichen Ausgaben von PMI eine 20% Anzahlung beim Kauf eines Hauses .
Leider ist es für neue Hauskäufer nicht immer einfach, diese Art von Bargeld zu bekommen, aber es gibt ein paar andere Optionen, um PMI-Prämien zu vermeiden.
Was ist eine private Hypothekenversicherung (PMI)?
Während zunächst private Hypothekenversicherung nur als Teil Ihrer Hypothekenzahlung erscheinen mag, ist es tatsächlich ein sehr wichtiges und separates Risikomanagement-Tool für Kreditgeber. Diese Art von Kreditnehmer bezahlt Hypothek Versicherung schützt die Kreditgeber gegen Großschäden im Falle der Kreditnehmer aus dem Kredit ausfällt . Ein aktiver PMI-Vertrag ermöglicht es dem Kreditgeber, das Geld, das er an den Hauskäufer verliehen hat, zurückzuerhalten, selbst wenn das Haus nicht mehr genug wert ist, um den Saldo abzuzahlen.
Für Hypothekengeber ist es üblich, eine private Hypothekenversicherung für Kredite mit einem Beleihungsauslauf (LTV) von mehr als 80% zu verlangen, was in der Regel dann eintritt, wenn der Kreditnehmer weniger als 20% des Wertes des Eigenheims beim Kauf ausgibt. In diesem Sinne kann PMI auch ein nützliches Werkzeug für Kreditnehmer sein.
Die Zustimmung zur Zahlung von PMI-Prämien ermöglicht es einem Hauskäufer, ein Haus zu kaufen, ohne die vollen 20% zu bekommen und stattdessen eine kleinere Anzahlung zu leisten.
Während es aus finanzieller Sicht eine gute Idee ist, Geld für einen neuen Hauskauf zu haben, kann es auch Jahre des Sparens dauern, nur um diese 20% zu erreichen.
Mit PMI an Ort und Stelle sind Hauskäufer in der Lage, weniger Geld zu legen und das Haus früher zu kaufen, während der Hypothekengeber vor etwas geschützt ist, was als ein riskanter Kredit betrachtet werden könnte. Die Abwägung für den Kreditnehmer ist eine erhöhte monatliche Hypothekenzahlung, da sie die Kosten der PMI-Prämie einschließt.
Zusätzlich zu einer monatlichen Prämie gibt es auch eine Vorab-PMI-Prämie, die zu Beginn des Darlehens fällig ist. Dieser Betrag kann mit Ihren Abschlusskosten beglichen oder in den Kredit gerollt werden.
Wie man PMI beseitigt
Traditionell müssen Kreditnehmer nur dann die private Hypothekenversicherung führen, wenn der Beleihungsausmaß-Prozentsatz weniger als 80% beträgt, was bedeutet, dass sie nur die Versicherungsprämien bezahlen müssen, bis sie genug Eigenkapital im Haushalt erworben haben, so dass Der Kreditgeber betrachtet die Hypothek nicht mehr als "risikoreich".
Für Kreditnehmer, die derzeit PMI-Prämien als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen bezahlen, gibt es zwei Möglichkeiten, wie der PMI-Teil der Zahlung mit einer Stornierung der Police beseitigt werden kann:
- Vom Kreditnehmer veranlasste PMI-Stornierung
- Automatische PMI-Stornierung des Kreditgebers
Beides wird durch das angesammelte Eigenkapital des Kreditnehmers bestimmt. Ein Kreditnehmer hat das Recht, die Stornierung oder Beendigung der PMI-Police zu beantragen, wenn er den Hypothekensaldo bis zu dem Punkt zurückgezahlt hat, dass er 80% des ursprünglichen Kaufpreises oder Schätzwerts Ihres Hauses zum Zeitpunkt des Krediteinkaufs entspricht , was auch immer weniger ist.
Diese Route erfordert, dass der Kreditnehmer die Hypothek aktiv verwaltet und Maßnahmen ergreift, wenn PMI nicht mehr benötigt wird.
Die zweite Option ist die automatische Stornierung der PMI-Politik durch den Kreditgeber. Aber da ist ein Fang. Ein Kreditgeber wird PMI-Zahlungen nicht automatisch stoppen, bis Sie 22% Eigenkapital im Eigenheim statt 20% angesammelt haben. Während ein Kreditnehmer das Recht hat, PMI bei der 20% Eigenkapitalmarke zu stornieren, wird ein Kreditgeber die Richtlinie nicht automatisch um weitere 2 Prozent kündigen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer Geld für unnötige PMI-Prämien ausgeben wird, da ihnen die monatlichen Hypothekenzahlungen helfen zusätzliche 2% im Eigenkapital. Einfach ausgedrückt verschwenden Kreditnehmer Geld, wenn sie ihren PMI nicht kündigen, nachdem sie die 20-Prozent-Marke erreicht haben.
Die Kosten von PMI
Die Kosten der privaten Hypothekenversicherung variieren leicht von Politik zu Politik, aber ein Kreditnehmer kann im Allgemeinen erwarten, etwa $ 40 bis $ 50 pro Monat pro $ 100.000 geliehen, oder 0,25% bis 2% des Hypothekensaldos pro Jahr zu zahlen.
Für einen Kredit von 200.000 US-Dollar könnte ein Kreditnehmer also fast 100 US-Dollar / Monat für PMI-Prämien zahlen oder über 1.000 US-Dollar pro Jahr.
Wenn Sie darüber nachdenken, fängt diese Menge wirklich an zu summieren. Je größer die Hypothek und je kleiner die Anzahlung in Prozent, desto größer ist die PMI-Zahlung. Wenn ein Kreditnehmer PMI-Prämien für viele Jahre zahlt, kann es buchstäblich Tausende von Dollar kosten. Daher sollten die zusätzlichen Kosten von PMI bei Ihrer Entscheidung berücksichtigt werden, wenn Sie ermitteln, wie viel Haus Sie sich leisten können und wie viel von einer Anzahlung Sie anbieten möchten.