Wie dieses Vorsorgekonto Ihnen helfen kann zu sparen
Zunächst die Grundlagen: IRA steht für "individual retirement account". Das bedeutet genau das, was der Name impliziert - es ist ein Ruhestandskonto für eine Person (Sie).
IRAs werden vom Kontoinhaber eingerichtet. Das bedeutet, dass Sie anstatt Ihres Arbeitgebers die Initiative ergreifen müssen, um eine IRA zu schaffen.
Wie machst du das? Wenden Sie sich an jede größere Maklerfirma - wie Vanguard, Schwab, T. Rowe Price oder Fidelity. Jedes dieser Unternehmen hat Online-Antragsformulare, die Sie ausfüllen können, um ein IRA zu erstellen.
Was ist eine Roth IRA? Um diese Frage zu beantworten, muss ich erklären, wie das Geld in Ihrer IRA besteuert wird.
Wie Steuern in einem traditionellen IRA funktionieren
Traditionell können Menschen die Zahlung von Steuern auf das Geld, das sie in ihre IRA legen, verschieben. Nehmen wir an, Sie verdienen $ 50.000 und Sie setzen $ 5.000 in Ihre traditionelle IRA. Sie zahlen Steuern auf Einkommen im Wert von nur 45.000 Dollar. (Um dieses Beispiel einfach zu halten, gehen wir davon aus, dass Sie keine anderen Steuerabzüge vornehmen.)
Die $ 5.000 in Ihrem traditionellen IRA werden im Laufe der Jahre steuerfrei. Das bedeutet, dass sich Kapitalgewinne und Dividenden auf sich selbst konzentrieren können, ohne dass zuvor ein Steuerbonus weggenommen wurde. Dies hilft Ihnen, Ihre Gewinne zu maximieren .
Schließlich, wenn Sie in Rente gehen und Sie das Geld von Ihrer traditionellen IRA abziehen, zahlen Sie die gesamte Steuerrechnung: Sie zahlen die Einkommensteuer und die langfristige Kapitalertragssteuer.
Der Roth IRA Unterschied mit Steuern
Roth IRA's werden unterschiedlich besteuert. Wenn Sie $ 50.000 verdienen und Sie $ 5.000 in Ihre Roth IRA einzahlen, zahlen Sie immer noch Steuern auf die gesamten $ 50.000 des Einkommens.
An der Oberfläche mag das nach einem schlechteren Deal klingen. Warum Steuern heute zahlen, wenn Sie diese Steuern stattdessen verschieben können?
Hier ist der zwingende Grund, warum Roth IRA's so großartig sind: Sie zahlen NIEMALS Steuern auf dieses Geld, nicht einmal auf Ihre Kapitalgewinne und Dividenden.
Mit anderen Worten, das Geld darf wachsen und steuerfrei werden, und wenn Sie dieses Geld im Ruhestand abheben, zahlen Sie keinen Steuerbetrag, nicht einmal diese Gewinne.
Soll ich eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA wählen?
Sprechen Sie mit einem qualifizierten Steuerberater, welcher Account für Sie geeignet ist. Als allgemeine Faustregel gilt, Roth IRA's sind ideal für Menschen in ihren 20ern, 30ern und 40ern, die noch einige Jahrzehnte bis zur Pensionierung haben.
Diese Altersgruppe wird wahrscheinlich die größten Zuwächse in ihrem Portfolio verzeichnen, so dass sie am meisten von der Befreiung von Steuern auf diese Gewinne profitieren werden.
Auch wenn Sie denken, dass Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind, als Sie in der Zukunft sein werden, ist ein Roth IRA im Allgemeinen die beste Wahl. Angenommen, Sie befinden sich derzeit in der Steuerklasse von 20 Prozent oder 25 Prozent, und Sie vermuten, dass Sie in Zukunft in der Steuerklasse von 30 Prozent oder 35 Prozent versteuert sind. In dieser Situation investieren Sie besser in eine Roth IRA.
Das heißt, es ist fast unmöglich, Steuersätze in der Zukunft vorherzusagen, weil niemand weiß, welche Gesetze der Kongress passieren wird.
Viele Menschen befinden sich auch in einer niedrigeren Steuerklasse, wenn sie in Rente gehen, weil sie weniger verdienen. Auch hier sollten Sie sich mit einem qualifizierten Steuerfachmann treffen, um zu entscheiden, welche Vorgehensweise am besten für Sie ist.
Kann ich in eine Roth IRA investieren?
Nicht jeder ist berechtigt, zu einer Roth IRA beizutragen.
Zuallererst können Sie nur die verdiente, steuerpflichtige Entschädigung beisteuern. Das heißt, wenn Sie dieses Jahr keinen Penny verdient haben, können Sie keinen Roth IRA-Beitrag leisten.
Wie wir gerade besprochen haben, je jünger eine Person ist, desto eher profitieren sie von einer Roth IRA. Infolgedessen versuchen viele Eltern, Roth IRAs für ihre Kinder zu gründen.
Eltern entdecken jedoch, dass sie kein Roth IRA für ihre Kinder einrichten können, wenn das Kind kein zu versteuerndes Einkommen hat.
Zweitens muss Ihr Einkommen unter einer bestimmten Schwelle liegen.
In diesem Artikel werden die Berechtigungs- und Beitragsbeschränkungen erläutert.
Was, wenn wir ein verheirateter Ein-Einkommen-Haushalt sind?
Wenn Sie und Ihr Ehepartner eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, können Sie beide IRA-Beiträge leisten, auch wenn nur einer von Ihnen eine steuerpflichtige Entschädigung hat.
Mit anderen Worten, wenn Ihr Haushalt aus einer berufstätigen Mutter und einem Vater zu Hause besteht oder umgekehrt, können beide Elternteile jeweils Geld zu ihrer eigenen IRA beitragen. Es spielt keine Rolle, welcher Ehepartner die Entschädigung verdient hat.
Ihre kombinierten Beiträge - als Paar - können nicht mehr sein als die steuerpflichtige Vergütung, die in Ihrer gemeinsamen Steuererklärung ausgewiesen ist.