Die Ruhestandsplanung basiert auf Annahmen
Die Vorsorgeplanung basiert im Kern auf Annahmen. Sie müssen abschätzen, wie lange Sie leben werden, welche Art von langfristigen Renditen die Börse produzieren wird, was Ihre "notwendigen" Ausgaben wie Arztrechnungen oder Langzeitpflege sein werden und welchen Lebensstil Sie erhoffen sich leisten. Das alles ist unglaublich schwer vorherzusagen.
Sie müssen auch raten, in welchem Alter Sie aufhören zu arbeiten. Viele junge Leute schreiben die Bedeutung von Altersvorsorge ab, indem sie einfach sagen: "Ich liebe meinen Job, also arbeite ich, bis ich 70 bin."
Aber nicht alle Pensionierungen sind freiwillig. Viele junge Menschen unterschätzen die Auswirkungen ihrer Gesundheit auf ihre Arbeitsfähigkeit. Und viele gesunde 60-Jährige finden sich in den Zeiten wieder, in denen die Wirtschaft sauer wird. Senioren haben Mühe, einen Arbeitgeber zu finden, der bereit ist, sie einzustellen und zu schulen.
(Erfahren Sie mehr über die Limits für Altersgrenzen .)
Eine grobe Schätzung
Hier finden Sie eine kurze Anleitung, wie viel Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen:
Schritt 1: Raten Sie zuerst, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr ausgeben möchten. Da Sie ein Budget erstellt haben und wissen, wie hoch Ihre jährlichen Ausgaben sind, sollten Sie wissen, wie viel Sie derzeit ausgeben.
Denken Sie daran, dass einige Ihrer laufenden Ausgaben im Ruhestand nicht mehr benötigt werden - zum Beispiel könnte Ihr Haus vollständig bezahlt werden.
Aber Sie werden neue Ausgaben haben. Ihre Versicherungsprämien steigen, wenn Sie Senior werden. Möglicherweise müssen Sie Ihr Zuhause aufgrund einer körperlichen Einschränkung oder Behinderung nachrüsten. Vielleicht möchten Sie helfen, Ihre Enkel zum College zu schicken. Möglicherweise müssen Sie sich um einen behinderten Geschwister kümmern. Vielleicht möchten Sie einfach mehr reisen.
Schritt 2: Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie in einem bestimmten Jahr ausgeben müssen - Ihre jährlichen Ausgaben - um 25 bis 33. Dieser Bereich gibt den ungefähren Betrag an, den Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen.
Wenn Sie zum Beispiel $ 40.000 zur Deckung Ihrer jährlichen Lebenshaltungskosten benötigen, benötigen Sie $ 40.000 x 25 = $ 1 Million, um als konservative Schätzung in Rente zu gehen, oder $ 40.000 x 33 = $ 1.32 Millionen als eine großzügigere Schätzung.
Warum mit 25 bis 33 multiplizieren? Es geht davon aus, dass Ihr Geld nach der Inflation eine "echte" Rendite von 3 Prozent (multipliziert mit 33) auf 4 Prozent (multipliziert mit 25) erzielen wird.
Warum nehmen wir das an?
Der legendäre Investor Warren Buffet sagte, er erwarte, dass das langfristige Wachstum von US-Aktien auf einen langfristigen annualisierten Durchschnitt von 7 Prozent kommen wird. Das ist ein guter Maßstab, wenn man einschätzen will, wie hoch die Aktienbestände sind. Die US-Inflationsraten haben sich langfristig auf etwa 3 Prozent gehalten, also ist das auch eine vernünftige Annahme.
Basierend auf diesen Zahlen wäre Ihre "echte" Rendite 7 Prozent minus 3 Prozent Inflation oder 4 Prozent. Da Sie nicht Ihr ganzes Geld in Aktienfonds haben werden - Sie werden in sicherere Anlagen wie Anleihen und Bargeld diversifiziert werden - verwende ich gerne die 3 Prozent "echte Rendite" -Metrik.
Erfahren Sie mehr über die zwei wichtigen mathematischen Ruhestandsregeln des Daumens .
Nachteile für dieses System
Dies sollte jedoch nur als sehr grobe Richtlinie verwendet werden. Einige Rentner finden, dass sie in den ersten Jahren ihrer Pensionierung das meiste Geld ausgeben, wenn sie die Gesundheit und Energie haben, ins Ausland zu reisen, ihre Küche aufzurüsten, ein Segelboot zu kaufen und dem Tennisclub beizutreten. Mit der Zeit beginnen Rentner manchmal, an weniger Aktivitäten teilzunehmen, was dazu führt, dass sie weniger ausgeben.
Außerdem ist es schwer vorherzusagen, wie hoch Ihre Steuersätze, Gas- und Stromkosten oder Wasser- und Abwasserraten in Jahrzehnten sein werden. Es ist auch fast unmöglich zu erraten, wie viel Medicare oder Social Security zur Verfügung stellen wird, besonders wenn Sie gerade in Ihren 20ern oder 30ern sind.
Die Quintessenz ist, dass es wichtig ist, Optionen und Flexibilität zu haben, wenn Sie älter werden.
Wenn die Wirtschaft sauer wird, wenn Sie im Alter von 59 Jahren entlassen werden, wenn Ihre Gesundheit abnimmt oder die Gas- und Energiepreise explodieren, werden Sie in den letzten Jahren durch die Tatsache beruhigt sein, dass Sie ein bequemes Kissen oder Sicherheitsnetz haben auf.
Das ist der Hauptgrund, warum ich dich ermutige, leicht zu überschätzen, wie viel du für den Ruhestand brauchst - selbst wenn du deinen Job liebst und nie aufhören willst zu arbeiten.