Wo sollten Sie Ihr Geld behalten?
Die meisten Leute behalten ihr Geld auf einem Sparkonto, wobei ihre monatlichen Ausgaben auf einem Girokonto oder bei Online-Banken aufbewahrt werden. Andere glauben nicht an Banken (besonders an jüngere Generationen) und behalten ihr Geld in Umschlägen.
In der Zwischenzeit erkennen viele Leute nicht die Anzahl der verfügbaren Optionen, um den Rest ihres Geldes organisiert zu halten, oder den Zweck, den verschiedene Konten haben könnten.
Wir gehen einige der beliebtesten Optionen durch, wenn es darum geht, wo Sie Ihr Geld behalten sollten, damit Sie es dort platzieren können, wo es am wichtigsten ist.
Tagesausgaben
Wenn Sie für Ihre täglichen Ausgaben sofort Zugang zu Ihrem Geld benötigen, ist es ratsam , es auf Ihrem Girokonto zu belassen, damit Sie Ihre Debitkarte für die Bezahlung nutzen können. (Alternativ können Sie natürlich auch Bargeld mitnehmen und es in Ihrer Brieftasche aufbewahren.)
Achten Sie jedoch immer darauf, einen Puffer in Ihrem Girokonto zu behalten, um Überziehungsgebühren zu vermeiden. Angenommen, Sie haben vergessen, dass eine monatliche Rechnung von Ihrem Konto abgebucht wurde, und der Kauf eines Mittagessens führt zu einem negativen Kontostand. Sie werden mit einer Überziehungsgebühr belastet, abhängig von den Richtlinien Ihrer Bank.
Schlacht der Banken
Haben Sie noch kein Bankkonto oder denken Sie daran, Banken zu wechseln? Viele Menschen sind sich nicht bewusst, dass es eine Menge Möglichkeiten gibt, wenn es darum geht, in welchen Institutionen Sie Ihr Geld haben, wie die Banken und die "großen Namen", die Ihnen oft in den Sinn kommen.
Es gibt Gemeinschaftsbanken, Online-Banken und Kreditgenossenschaften , um nur einige zu nennen. In diesen Bereichen könnte es Belohnungskonten (mit Incentives), High-Yield-Konten und mehr geben.
Bei so vielen Optionen kann es schwierig sein, zu wählen, also sollten Sie Folgendes beachten: Wählen Sie die Bank mit den geringsten Gebühren.
Sie sollten keine monatlichen Wartungsgebühren an eine Bank zahlen müssen, nur um Ihr Geld dort zu behalten.
In den meisten Fällen haben Online-Banken, Community-Banken und Kreditgenossenschaften die geringsten Gebühren. Online-Banken haben nur einen geringen Overhead, da es keine physischen Standorte gibt und sie sind sehr praktisch. Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften konzentrieren sich auf die Menschen, denen sie dienen, und sind bei Zinsen und Gebühren viel nachsichtiger.
Leider werden Sie mit einigen der großen Namen auf eine Reihe von Gebühren, Mindesteinlagen und -salden und anderen Anforderungen stoßen. Banking sollte einfach sein, also lesen Sie zuerst das Kleingedruckte.
Notfonds
Viele Leute halten ihren Notfallfonds bei ihren allgemeinen Ersparnissen , aber dies könnte ein Fehler sein, abhängig davon, wie viel Selbstkontrolle Sie haben.
Notfallmittel sollten nur dann abgerufen werden, wenn ein tatsächlicher Notfall vorliegt . Das Problem ist, dass jeder eine andere Definition dessen hat, was einen Notfall ausmacht. Die meisten Experten sagen, dass Notfallfonds für Dinge gedacht sind, die Sie nicht rechtzeitig vorhersehen können , oder für schlimme Situationen wie den Verlust eines Arbeitsplatzes. Daher ist es kein Notfall, wenn Sie neue Kleidung kaufen möchten, aber nicht genug Geld auf Ihrem Bankkonto haben.
Es ist keine Notwendigkeit oder wesentlich zum Überleben.
Wenn Sie sich nicht trauen können, Ihren Notfallfonds in Ruhe zu lassen, bis Sie ihn tatsächlich benötigen, dann sollten Sie ein Sparkonto bei einer anderen Institution als Ihr normales Sparkonto eröffnen.
Warum? Je mehr Schritte Sie unternehmen müssen, um auf die Mittel zuzugreifen, desto weniger wahrscheinlich ist es für Sie, sie zu verwenden, wenn Sie es nicht tun sollten.
Eine Option ist die Einrichtung eines Online-Sparkontos. Sie sind in der Regel viel schneller und einfacher zu öffnen und es ist nicht erforderlich, zu einem Zweig zu gehen. Außerdem werden Sie nie versucht sein, an den Geldautomaten zu gehen, um Geld abzuheben, aber Sie können Ihr Geld immer noch übertragen, wenn es nötig ist.
Langfristige Einsparungen Ziele
Also, was ist mit Sparzielen, die Sie brauchen, die drei bis fünf Jahre oder länger dauern werden?
Möglicherweise möchten Sie für jede dieser Konten separate Untersparkonten eröffnen.
Was ist ein Subsparkonto? Bei einigen Banken können Sie ein Hauptsparkonto eröffnen , an das "Unterkonten" gebunden sind. So können Sie Ihr Hauptsparkonto für kurzfristige Einsparungen nutzen und verschiedene Unterkonten für Dinge wie Reisen, einen neuen Computer, ein neues Auto usw. eröffnen.
Es kann sinnvoll sein, Ihre Sparziele zu trennen. Wenn Sie ein Hauptsparkonto mit insgesamt $ 20.000 haben, aber Sie sparen für eine Hochzeit , eine Anzahlung für ein Auto, zusammen mit einem Urlaub, was machen Sie? Es kann für Sie schwierig sein, Ihre individuellen Ziele zu priorisieren.
Durch separate Konten, die speziell für jedes Ziel vorgesehen sind, ist es einfacher zu sagen, wann Sie sie erreicht haben. Wenn Sie das Geld herausnehmen, werden Ihre anderen Ziele nicht beeinträchtigt. Zum Beispiel teilen wir diese 20.000 Dollar auf. Sie haben $ 10.000 in Ihrem "Hochzeit" Konto, $ 7.000 in Ihrem "Auto Anzahlung" Konto und $ 3.000 in Ihrem "Urlaub" Konto.
Ihr Ziel ist jeweils $ 20.000, $ 10.000 und $ 3.000. Sie stellen fest, dass Sie Ihr Urlaubssparziel erreicht haben, also leiten Sie das Geld, das Sie gespart haben, auf Ihren Urlaub auf Ihr Autokonto um und planen Sie Ihre Reise.
Wenn Sie die ursprüngliche Summe von 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto hätten, hätten Sie vielleicht gezögert, etwas davon für Ihren Urlaub zurückzuziehen, da Sie an zwei anderen wichtigen Zielen arbeiten.
Viele Banken, insbesondere Online-Banken, erlauben Ihnen, eine unbegrenzte Anzahl von Sparkonten zu eröffnen. Von dort können Sie automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto auf jedes dieser Sparkonten einrichten.
Mittelfristige Einsparungen
Wir sprechen hier nicht davon, für Ziele zu sparen. Stattdessen sind diese Optionen für diejenigen, die bereits eine angemessene Menge an Geld gespart haben, aber nicht versuchen, es für die langfristige (5+ Jahre) zu investieren.
Wenn Sie nach einem Ort suchen, an dem Sie Ihr Geld für ein paar Jahre parken können, können Geldmarktkonten und CDs (Certificate of Deposits ) Ihre Antwort sein. Diese Sparkonten sollen höhere Zinsen haben als normale Sparkonten.
Wenn Sie ein Money Market-Konto oder eine CD öffnen, sollten Sie einige Dinge im Voraus wissen. Geldmarktkonten sind wie eine Mischung aus Giro- und Sparkonten, da Sie eine begrenzte Anzahl an Schecks aus einer einzigen schreiben können. Geldmarktkonten investieren auch in Wertpapiere, im Gegensatz zu regulären Sparkonten, weshalb Sie möglicherweise bessere Zinssätze erhalten können.
CDs unterscheiden sich darin, dass sie feste Fälligkeitsdaten haben, was bedeutet, dass Sie Ihr Geld für eine bestimmte Zeit dort aufbewahren müssen, wenn Sie eines öffnen. Also, wenn Sie das Geld herausnehmen müssen, bevor die CD gereift ist, werden Sie einer Vorfälligkeitsentzugsstrafe ausgesetzt. Die Höhe der Strafe hängt von den Bedingungen der CD ab. Abgesehen davon, CDs sind in der Regel keine gute Idee für Notfonds, weil Sie möchten, dass das Geld ohne Strafe verfügbar ist, wenn Sie es brauchen.
Beide Konten erfordern möglicherweise auch höhere Eröffnungssalden als normale Sparkonten. Zum Beispiel müssen Sie möglicherweise $ 10.000 in das Konto, sobald es geöffnet ist, während einige Sparkonten mit so wenig wie 10 geöffnet werden können.
Altersvorsorge
Egal, wo Sie in Ihrer Karriere sind, sollten Sie sparen für den Ruhestand eine Priorität. Das Einrichten automatischer Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck ist eine der einfachsten Möglichkeiten, dies zu tun. Wenn Sie selbständig sind, schauen Sie in SEP IRAs.
Solange Sie keine lächerlichen Geldbeträge verdienen, sollten Sie berechtigt sein, eine IRA zu eröffnen, was wichtig ist, wenn Ihr Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet. Geld kann nicht ohne Strafe von einem IRA abgezogen werden, bis Sie 59 und ein halbes Jahr alt sind, es sei denn, es ist für einen besonderen Umstand, wie das Kaufen Ihres ersten Hauses. Sie können Beiträge, die Sie an einer Roth IRA geleistet haben, auch ohne Strafe abheben.
401 (k) s sind insofern ähnlich, als Sie Strafen für vorzeitige Abhebungen haben, aber das Gute an einem 401 (k) ist, dass Ihr Arbeitgeber anbieten kann, Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag zu decken. Der Standard-Finanzrat sagt, dass er zum Match beitragen soll, und abhängig davon, wie groß die Rendite Ihres 401 (k) ist, möchten Sie vielleicht den Rest zu einer IRA beitragen (da Sie mehr Kontrolle und Flexibilität mit den Fonds haben).
Speichern für die Bildung
Möchten Sie für die Ausbildung Ihres Kindes bezahlen? Dann denken Sie darüber nach, einen 529 Sparplan zu eröffnen, da dieser Account speziell für die zukünftige Bildung von jemandem gedacht ist. Sie können es für jeden Empfänger öffnen - nicht nur für Ihr Kind, sondern auch für ein Enkelkind, einen Freund oder Verwandten.
Wenn Sie auf einem regulären Sparkonto Geld gespart haben, reicht das unter Umständen nicht aus, um die Inflation zu überwinden. Wenn Ihr Kind jünger ist und vor dem College noch einen langen Weg vor sich hat, werden die Studiengebühren steigen, und Sie möchten Ihr Geld an einen Ort bringen, der mithalten kann, und die Steuervorteile eines 529 sind sehr wichtig.
529 Pläne werden von einzelnen Staaten oder staatlichen Stellen gefördert und können mit einer Reihe von Finanzinstitutionen eröffnet werden. Sie werden zwei Arten von Plänen finden: Pre-Paid und Einsparungen. Einige Experten empfehlen aus einer Reihe von Gründen gegen Pre-Paid-Pläne, so stellen Sie sicher, dass Sie etwas Forschung, bevor Sie entscheiden, welche für Sie am besten ist.
Sie sind auch nicht auf den 529-Plan Ihres eigenen Staates beschränkt. Daher ist es wichtig, die Gebühren und die historische Performance verschiedener Fonds zu vergleichen und zu vergleichen. Einige Staaten bieten Anreize, und 529 Pläne haben auch viele Steuervorteile.
Halten Sie Ihr Geld organisiert
Wie Sie sehen können, gibt es viele Möglichkeiten, wo Sie Ihr Geld behalten sollten. Sie brauchen nicht viele verschiedene Konten, aber stellen Sie sicher, dass die Konten, die Sie haben, Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen.