Zwei der wichtigsten sind Ihre Anzahlung und Schließungskosten. Laut der National Association of Realtors betrug die typische Anzahlungsrate im Jahr 2016 11 Prozent des Kaufpreises.
Das würde zu 22.000 Dollar für ein Haus mit 200.000 Dollar kommen. Abschlusskosten, die Verwaltungsgebühren und andere Kosten für die Fertigstellung Ihres Hypothekarkredits beinhalten, fügen weitere 2 bis 5 Prozent des Kaufpreises des Hauses hinzu.
Während der Verkäufer möglicherweise einen Teil der Abschlussgebühren bezahlt, können Sie immer noch für die Übernahme eines Teils der Kosten verantwortlich sein. Wenn Sie Ihren Hauskauf planen, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie bei einem 401 (k) Haus leihen können, wenn Sie keine liquiden Barmittel für die Anzahlung oder Schließungskosten haben. Die kurze Antwort ist ja, aber die wichtigere Frage ist, sollten Sie?
Aus einem 401 (k) für ein Haus leihen: Einen 401 (k) Kredit bekommen
Wenn Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen möchten, um Ihre Anzahlung oder Schließungskosten zu decken, gibt es zwei Möglichkeiten: einen 401 (k) Kredit oder eine Auszahlung. Es ist wichtig, die Unterscheidung zwischen den beiden und die finanziellen Auswirkungen jeder Option zu verstehen.
Wenn Sie ein Darlehen von Ihrem 401 (k) nehmen, muss es mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Zugegeben, du zahlst die Zinsen zurück an dich selbst und die Rate mag niedrig sein, aber das ist kein kostenloses Geld, auf das du zugreifst. Etwas anderes zu 401 (k) Darlehen zu beachten ist, dass nicht alle Pläne sie zulassen. Wenn Ihr Plan dies tut, müssen Sie sich bewusst sein, wie viel Sie ausleihen können. Die Internal Revenue Services beschränken 401 (k) Darlehen auf 50 Prozent Ihres Freizügigkeitssaldos oder 50.000 Euro, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Wenn Ihr Kontostand zum Beispiel 50.000 € beträgt, beträgt der Höchstbetrag, den Sie ausleihen können, 25.000 €, vorausgesetzt, Sie sind voll erdient.
In Bezug auf die Rückzahlung muss ein 401 (k) Kredit innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Ihre Zahlungen müssen mindestens vierteljährlich erfolgen und Kapital und Zinsen enthalten. Ein wichtiger Vorbehalt: Darlehenszahlungen werden nicht als Beiträge zu Ihrem Plan behandelt. Ihr Arbeitgeber kann sogar entscheiden, neue Beiträge zu dem Plan vorübergehend auszusetzen, bis das Darlehen zurückgezahlt wurde. Das ist wichtig, weil 401 (k) Beiträge Ihr steuerbares Einkommen senken. Wenn Sie während der Kreditlaufzeit keine neuen Beiträge leisten, könnte dies Ihre Steuerpflicht in der Zwischenzeit erhöhen.
Einen Kredit von Ihrem Plan zu nehmen könnte auch Ihre Fähigkeit beeinflussen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Wenn Sie bereits einen Kredit aufgenommen haben, sind diese monatlichen Zahlungen in Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis enthalten, das ist, wie viel von Ihrem Einkommen zur Rückzahlung der Schulden jeden Monat geht. Idealerweise sollte Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 43 Prozent oder weniger betragen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.
Einen 401 (k) Rückzug machen, um ein Haus zu kaufen
Im Vergleich zu einem Kredit, scheint eine Auszahlung von Ihrem 401 (k) wie eine viel einfachere Möglichkeit, das Geld, das Sie brauchen, um ein Haus zu kaufen.
Das Geld muss nicht zurückgezahlt werden, und Sie sind nicht in der Höhe begrenzt, die Sie auszahlen können, so wie Sie es bei einem Kredit tun würden. Es ist jedoch nicht so einfach, wie es scheint, von einem 401 (k) für ein Haus mit einer Auszahlung zu leihen.
Das erste, was zu verstehen ist, dass Ihr Arbeitgeber vor dem Alter von 59 1/2 keine Auszahlungen von Ihrem Plan zulassen darf. Wenn sie es Mitarbeitern erlauben, 401 (k) -Fonds vorzeitig zu nutzen, müssen Sie möglicherweise nachweisen, dass Sie finanzielle Schwierigkeiten haben, bevor sie eine Auszahlung zulassen. Nach den IRS-Regeln entsprechen Verbrauchereinkäufe im Allgemeinen nicht den Härtefallrichtlinien.
Sie können jedoch möglicherweise von einem 401 (k) -Plan, den Sie bei einem früheren Arbeitgeber hinterlassen haben, zurücktreten. Dies ist jedoch, wo Dinge schwierig werden können.
Wenn Sie jünger als 59 1/2 Jahre alt sind und sich entschließen , eine alte 401 (k) zu kassieren, schulden Sie sowohl eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung auf den abgezogenen Betrag als auch eine ordentliche Einkommensteuer.
Zwanzig Prozent des ausgegebenen Betrags werden automatisch für Bundessteuern einbehalten, was bedeutet, dass bei einem Abzug von 40.000 US-Dollar 8.000 US-Dollar für Steuern reserviert würden.
Mit einem 401 (k) -Darlehen würden die Vorfälligkeitsentzugsstrafe und die Einkommensteuer nicht gelten, mit einer sehr wichtigen Ausnahme. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, wird das verbleibende Restguthaben vollständig zur Zahlung fällig. Wenn Sie das, was Sie schulden, nicht zurückzahlen, wird der gesamte Betrag als steuerpflichtige Verteilung behandelt. In diesem Szenario würden Sie Einkommenssteuern und die Strafe zahlen, wenn Sie jünger als 59 1/2 sind.
Macht ein 401 (k) Loan oder Rückzug mehr Sinn?
Wenn Sie den potenziellen Steuersenk im Zusammenhang mit einer vorzeitigen Abhebung in Betracht ziehen, könnte ein 401 (k) Darlehen die attraktivere Option sein, wenn die Zinsen, die Sie zurückzahlen, geringer sind als das, was Sie in Steuern schulden. Natürlich gibt es einen Nachteil bei beiden Optionen: Sie reduzieren Ihre Altersvorsorge.
Mit einem 401 (k) Darlehen haben Sie die Möglichkeit, dieses Geld im Laufe der Zeit zu ersetzen. Wenn Sie jedoch eine alte 401 (k) auszahlen, gibt es keine Möglichkeit, das Geld zurückzugeben. In beiden Fällen verpassen Sie die Zinseszins , um Ihr Rentenvermögen im Laufe der Zeit zu erhöhen.
Ein Vorteil der Entscheidung, von einem 401 (k) für ein Haus zu leihen - ob Sie ein Darlehen nehmen oder eine Auszahlung machen - ist, dass es Ihnen erlauben kann, die private Hypothekenversicherung zu vermeiden, wenn Sie dem Kreditgeber eine ausreichende Anzahlung anbieten. Private Hypothek Versicherung ist eine Versicherung, die den Kreditgeber schützt und es ist erforderlich, wenn Sie weniger als 20 Prozent senken. Sie zahlen eine Vorabprämie für die Deckung, zusammen mit einer monatlichen Prämie, die Ihrer Hypothekenzahlung hinzugefügt wird. Private Hypothek Versicherung kann eliminiert werden, wenn Sie 20 Prozent Eigenkapital in der Heimat erreichen, aber es kann zu den Kosten für Wohneigentum in den ersten Jahren Ihrer Hypothek hinzufügen.
Alternativen zur Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k)
Bevor Sie von einem 401 (k) borgen, um ein Haus zu kaufen, überlegen Sie, ob es andere Optionen gibt. Beispielsweise:
- Anzahlungshilfeprogramme: Anzahlungshilfeprogramme sollen berechtigten Käufern mit Anzahlungs- und Abschlusskosten helfen. Einige Programme bieten qualifizierten Käufern Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Andere bieten passende Sparprogramme, ähnlich einem 401 (k), die jeden Dollar, den Sie sparen, mit Ihrer Anzahlung bis zu einem bestimmten Betrag decken.
- Anzahlung Geschenke: Wenn Sie Familienmitglieder haben, die Sie in Ihren Bemühungen unterstützen möchten, ein Haus zu kaufen, können Sie in Betracht ziehen , sie zu bitten, Ihnen Geld für eine Anzahlung zu schenken . Der Betrag der Mittel, die begabt werden können, und der Betrag, den Sie für die Anzahlung aus Ihren eigenen Mitteln aufbringen müssen, können je nach der Art der Hypothek, die Sie bekommen, variieren. Die wichtigste Sache, die man sich bei Anzahlungsgeschenken merken sollte, ist, dass sie gründlich dokumentiert werden müssen. Andernfalls kann der Kreditgeber Ihnen nun erlauben, diese Mittel für Ihre Anzahlung zu verwenden.
- IRA-Abhebung: Wenn Sie eine IRA haben, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrem Konto gegen eine Anzahlung auf ein Heim abheben, ohne die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung zu erleiden. Beachten Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie von einer traditionellen IRA zurücktreten, immer noch eine Einkommenssteuer auf den Betrag haben, den Sie abheben.
Aus einem 401 (k) zu leihen hat gewisse Vorteile, vor allem, dass Sie nicht mit einer riesigen Summe von Bargeld aus der Tasche kommen müssen. Allerdings müssen die Auswirkungen auf Ihre Pensionierung und das Potenzial, mehr Steuern zu schulden, sorgfältig abgewogen werden, bevor Sie sich verpflichten.