Wie Zinseszins Konten wachsen lässt
Was ist Zinseszins?
Compounding ist ein Prozess. Wenn Sie mit dem "Schneeballeffekt" vertraut sind, wissen Sie bereits, wie etwas auf sich selbst aufbauen kann.
Zinseszinsen sind Zinsen, die auf Geld verdient wurden, das zuvor als Zinsen verdient wurde. Dieser Zyklus führt zu einem steigenden Interesse (und Kontoständen) mit einer steigenden Rate - die manchmal als exponentielles Wachstum bekannt ist.
Beginnen Sie mit dem Konzept des einfachen Interesses: Sie hinterlegen Geld, und die Bank zahlt Ihnen Zinsen auf Ihre Einzahlung. Zum Beispiel könnten Sie $ 100 für ein Jahr bei 5 Prozent einzahlen, und Sie würden im Laufe des Jahres $ 5 an Zinsen verdienen.
Was passiert nächstes Jahr? Das ist, wo Compoundierung hereinkommt. Sie fangen an, Zinsen für Ihre erste Einzahlung zu verdienen, und Sie werden Zinsen auf die Zinsen verdienen, die Sie gerade verdient haben:
Du verdienst 5% auf deine $ 100 (wieder)
Sie erhalten 5 Prozent der Einnahmen, die die Bank auf Ihr Konto einzahlt
Das bedeutet, dass Sie nächstes Jahr mehr als $ 5 verdienen (da Ihr Kontostand jetzt $ 105 beträgt - obwohl Sie keine Einzahlungen getätigt haben), so dass sich Ihre Einnahmen beschleunigen. Bei vielen Banken, insbesondere bei Online-Banken , werden die Zinsen täglich erhöht und monatlich Ihrem Konto gutgeschrieben, so dass der Prozess noch schneller verläuft.
Natürlich, wenn Sie Geld leihen, funktioniert Compounding gegen Sie. Sie zahlen Zinsen für geliehenes Geld und Ihr Kreditsaldo kann sich im Laufe der Zeit erhöhen - auch wenn Sie kein Geld mehr leihen.
Nutzen Sie den Zinseszins
Wie können Sie sicherstellen, dass das Compounding zu Ihren Gunsten funktioniert?
Sparen Sie früh und oft: Wenn Sie Ihre Ersparnisse erhöhen, ist die Zeit Ihr Freund.
Es braucht eine Weile, um Schwung zu bekommen, aber dieser Impuls wird sich aufbauen und schließlich an Stärke gewinnen. In einigen Fällen bedeutet frühes Starten, dass Sie nicht so viel sparen müssen wie jemand, der wartet , um mit dem Sparen zu beginnen - selbst wenn Sie irgendwann aufhören zu sparen, kann sich Ihr Vorsprung später auszahlen. Sei geduldig, lass dein Geld in Ruhe und denke langfristig.
Überprüfen Sie den APY: Um Bankprodukte wie Sparkonten und CDs zu vergleichen, schauen Sie sich die jährliche prozentuale Rendite (APY) an . Dies berücksichtigt die Berücksichtigung und bietet eine echte jährliche Rate. Glücklicherweise ist es leicht zu finden - Banken veröffentlichen normalerweise APY, weil es höher als der Zinssatz ist. Versuchen Sie, vernünftige Preise für Ihre Ersparnisse zu erhalten, aber es ist wahrscheinlich nicht wert, die Banken um zusätzliche 0,10 Prozent zu wechseln (es sei denn, Sie haben einen extrem hohen Kontostand).
Bezahlen Sie schnell Schulden und zahlen Sie extra, wenn Sie können . Das Minimum Ihrer Kreditkarten zu bezahlen, wird Sie teuer zu stehen kommen, da Sie die Zinsbelastung kaum dellen werden (und Ihr Guthaben könnte sogar wachsen). Wenn Sie Studentendarlehen haben, vermeiden Sie es, Zinszahlungen zu kapitalisieren - zahlen Sie zumindest die Zinsen, die anfallen, damit Sie nach dem Abschluss keine böse Überraschung bekommen. Selbst wenn Sie nicht zahlen müssen, tun Sie sich einen Gefallen, indem Sie Ihre lebenslangen Zinskosten minimieren.
Halten Sie die Zinssätze niedrig: Zusätzlich zu Ihrer monatlichen Zahlung bestimmen die Zinssätze für Ihre Kredite, wie schnell Ihre Schulden wachsen werden (und wie schwer es sein wird, sie zu bezahlen). Zweistellige Raten sind schwer zu bewältigen. Sehen Sie, ob es sinnvoll ist, Schulden zu konsolidieren und Ihre Zinssätze zu senken, während Sie Schulden begleichen.
Einschränkungen: Compoundierung kann dir helfen , dein Geld zu erhöhen, aber es ist einfach nicht magisch. Um das Compounding zu nutzen, müssen Sie tatsächlich Geld sparen, es auf ein Konto einzahlen und Geld mit Ihren Ersparnissen verdienen. Um sinnvolle Einsparungen zu erzielen, müssen Sie dies Monat für Monat und Jahr für Jahr wiederholen. Compounding kann das schwere Heben für Sie nicht tun.
Was macht Zinseszins stark?
Compounding passiert, wenn Zinsen wiederholt berechnet werden.
Die ersten ein oder zwei Zyklen sind nicht besonders beeindruckend, aber die Dinge beginnen sich zu häufen, nachdem Sie immer wieder Interesse hinzugefügt haben.
Wie oft: Die Häufigkeit der Verbindung ist wichtig. Häufigere Berechnungen (zum Beispiel täglich) haben dramatischere Ergebnisse. Suchen Sie beim Öffnen eines Sparkontos nach Konten, die täglich zusammengeführt werden. Möglicherweise sehen Sie nur, dass Ihrem Konto monatlich Zinszahlungen hinzugefügt werden, aber Berechnungen können weiterhin täglich durchgeführt werden. Einige Konten berechnen nur monatlich oder jährlich Zinsen.
Wie lange: Compoundierung ist über längere Zeiträume dramatischer. Auch hier haben Sie eine höhere Anzahl von Berechnungen oder "Gutschriften" auf dem Konto, wenn das Geld in Ruhe gelassen wird.
Andere Faktoren: Der Zinssatz ist auch ein wichtiger Faktor für Ihren Kontostand im Laufe der Zeit. Höhere Preise bedeuten, dass ein Konto schneller wächst. Aber es ist möglich, Zinseszinsen eine höhere Rate zu überwinden. Vor allem über längere Zeiträume kann ein Konto mit Compounding und einem niedrigeren Nominalsatz mit einer höheren Rechnung als ein Konto mit einer höheren Rechnung enden. Machen Sie die Rechnung, um herauszufinden, ob das passieren wird und wo der Breakeven-Punkt ist.
Auszahlungen und Einzahlungen können sich auch auf Ihren Kontostand auswirken, sie sind jedoch vom Compounding getrennt. Dein Geld wachsen zu lassen (oder kontinuierlich zu deinem Konto hinzuzufügen) ist am besten - wenn du deine Einnahmen zurückziehst, dämpfst du den Effekt der Zinseszinsen.
Der Geldbetrag wirkt sich nicht auf das Compounding aus. Unabhängig davon, ob Sie mit 100 oder 1 Million Dollar beginnen, funktioniert Compounding auf die gleiche Weise, und Ihr Kontoguthaben sieht genauso aus, wenn Sie das Wachstum im Zeitverlauf verfolgen. Offensichtlich scheinen die Gewinne größer zu sein, wenn Sie mit einer großen Einzahlung beginnen, aber Sie werden nicht bestraft, wenn Sie klein anfangen oder Konten getrennt halten. Konzentrieren Sie sich am besten auf Prozentsätze und Zeit bei der Planung Ihrer Zukunft - wie viel verdienen Sie und wie lange? Die Dollars sind nur ein Ergebnis Ihrer Rate und Zeitrahmens.
Häufiges Zusammenzählen (täglich oder monatlich) ist hilfreich, aber lassen Sie sich nicht durch die Zahlen verwirren. Wenn Zinsen täglich addiert werden, verdienen Sie immer noch mehr oder weniger den gleichen APY. Zum Beispiel zahlt ein Konto, das 5 Prozent APY zahlt, nicht 5 Prozent pro Tag - Sie erhalten jeden Tag 1/365 von 5 Prozent. Dennoch hilft häufiges Compoundieren Ihrem Geld, schneller zu wachsen.
Wie man Zinseszinsen berechnet
Es gibt verschiedene Methoden, um Zinseszinsen zu berechnen. So erhalten Sie einen Einblick, wie Sie Ihre Ziele erreichen und realistische Erwartungen erfüllen können. Jedes Mal, wenn Sie Berechnungen ausführen, führen Sie ein paar "Was-wäre-wenn" -Berechnungen mit unterschiedlichen Zahlen durch - sehen Sie, was passieren würde, wenn Sie ein wenig mehr sparen oder für ein paar Jahre Zinsen verdienen würden.
Online-Rechner sind am einfachsten, da sie für Sie die Mathematik berechnen und leicht Tabellen und Jahr-für-Jahr-Tabellen erstellen können. Aber viele Menschen schauen lieber auf die Zahlen (und arbeiten mit ihnen).
Die Formel für Zinseszinsen lautet:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Um diese Berechnung zu verwenden, schließen Sie die folgenden Variablen an:
A: Der Betrag, mit dem du enden wirst
P: Ihre erste Einzahlung, bekannt als der Auftraggeber
r: der jährliche Zinssatz , im Dezimalformat geschrieben
n: die Anzahl der Verzinsungsperioden pro Jahr (zum Beispiel ist monatlich 12 und wöchentlich 52)
t: Die Menge an Zeit (in Jahren), die Ihr Geld zusammensetzt
Beispiel: Sie haben $ 1.000 und verdienen 5 Prozent monatlich. Wie viel hast du nach 15 Jahren?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Nach 15 Jahren haben Sie ungefähr 2.114 $ (Ihre endgültige Zahl kann aufgrund von Rundungen und der Software, die Sie für Berechnungen verwenden, variieren). Von diesem Betrag sind $ 1.000 Ihre erste Einzahlung und die restlichen $ 1.114 sind Zinsen.
Sehen Sie sich eine Beispiel-Tabelle in Google Docs an, in der die Funktionsweise erläutert wird, und laden Sie eine Kopie herunter, um Ihre eigenen Zahlen zu verwenden.
Kalkulationstabellen können die gesamte Berechnung für Sie erledigen. Um Ihr Endguthaben nach der Aufrechnung zu berechnen, verwenden Sie in der Regel eine Berechnung des zukünftigen Werts . Microsoft Excel, Google Tabellen und andere Produkte bieten diese Funktion - aber Sie müssen die Zahlen ein wenig anpassen.
Mit dem obigen Beispiel gehen wir die Berechnung mit der Excel-Funktion für zukünftige Werte durch:
= FV (Rate, Nper, PMT, PV, Typ)
Es kann am einfachsten sein, Ihre Variablen in separate Zellen einzugeben und sich dann auf diese Zellen zu beziehen, damit Sie nicht alles in einem Schuss richtig machen müssen. Beispiel: Zelle A1 hat möglicherweise "1000", Zelle B1 zeigt möglicherweise "15" und so weiter.
Der Trick bei der Verwendung einer Kalkulationstabelle für Zinseszins besteht darin, Zinsperioden zu verwenden , anstatt einfach in Jahren zu denken. Für die monatliche Verzinsung ist der periodische Zinssatz einfach die Jahresrate geteilt durch 12, da es 12 Monate oder "Perioden" während des Jahres gibt. Für die tägliche Compoundierung verwenden die meisten Organisationen 360 oder 365.
= FV (Rate, Nper, PMT, PV, Typ)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Beachten Sie, dass Sie den Abschnitt " pmt" weglassen können , der eine periodische Ergänzung des Kontos wäre (wenn Sie monatlich Geld hinzufügen würden, könnte dies nützlich sein). Type wird auch in diesem Fall nicht verwendet.
Die Regel von 72 ist ein anderer Weg, um schnell Schätzungen über Zinseszins zu machen. Diese Faustregel sagt Ihnen, was es braucht, um Ihr Geld zu verdoppeln, indem Sie sich die Rate anschauen, die Sie verdienen und die Dauer, für die Sie diese Rate verdienen. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre mit dem Zinssatz - wenn Sie 72 erhalten, haben Sie eine Kombination von Faktoren, die Ihr Geld genau verdoppeln.
Beispiel # 1: Sie haben $ 1.000 in Einsparungen mit 5 Prozent APY. Wie lange dauert es, bis Sie 2.000 € auf Ihrem Konto haben?
Um die Antwort zu finden, finde heraus, wie du zu 72 kommst. 72 geteilt durch 5 ist 14,4, also dauert es 14,4 Jahre, um dein Geld zu verdoppeln.
Beispiel # 2: Sie haben jetzt $ 1.000, und Sie werden $ 2.000 in 20 Jahren brauchen. Welche Rate müssen Sie verdienen, um Ihr Geld zu verdoppeln?
Erneut, finde heraus, wie du mit den Informationen, die du hast (die Anzahl der Jahre), zu 72 kommen kannst. 72 geteilt durch 20 entspricht 3,6, also müssen Sie 3,6 Prozent APY verdienen, um Ihr Ziel zu erreichen.