Wie viel von einer Hypothek können Sie bequem handhaben?
Sie sind alle vernünftige, logische Fragen. Viele Hauskäufer überschätzen, wie viel sie sich leisten können.
Sie können realistisch berechnen, wie viel Heimat Ihr Einkommen und Ihr Budget unterbringen können, wenn Sie alle beteiligten Begriffe verstehen und ihre Kaufkraft beeinflussen.
Front-End-Schuldenquoten
Betrachten Sie zunächst Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Das ist Ihr Einkommen vor Steuern und Dinge wie Rentenbeiträge werden abgezogen. So viel verdienen Sie pro Monat, nicht wie viel Sie mit nach Hause nehmen. Verwenden Sie diese Zahl, um zwei Verhältnisse zu berechnen.
Kreditgeber verwenden, was ein Front-End-Verhältnis genannt wird, das sich als Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens widerspiegelt, um festzustellen, wie viel Darlehen Sie für qualifizieren können. Das Front-End-Verhältnis zeigt die Zahlung an, die Sie aus der Sicht des Kreditgebers vernünftigerweise leisten können, obwohl dies nicht bedeutet, dass Sie keine niedrigere Zahlung bevorzugen würden.
Das Front-End-Verhältnis für einen FHA-Kredit beträgt 31 Prozent ab 2017. Bei einem konventionellen Kredit beträgt die Frontend-Quote 28 Prozent. Dies bedeutet, dass, wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 4.000 US-Dollar beträgt, Ihre monatliche Kapital- , Zins-, Steuer- und Versicherungszahlung, genannt PITI , 31 Prozent von 4.000 US-Dollar oder 1.240 US-Dollar nicht übersteigen darf.
Es kommt zu 1.120 PITI für einen konventionellen Kredit.
Back-End-Schuldenquoten
Das Back-End-Verhältnis spiegelt Ihre neue Hypothekenzahlung plus all Ihre wiederkehrenden Schulden wider. Es wird auch auf Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen berechnet. Das Back-End-Verhältnis ist immer höher als das Front-End-Verhältnis. Die Back-End-Quote beträgt für ein FHA-Darlehen ab 2017 43 Prozent und für ein konventionelles Darlehen 36 Prozent.
Dies bedeutet, dass, wenn Ihre Autozahlung $ 300 ist und Sie $ 100 pro Monat zwischen zwei Kreditkarten zahlen, Ihre gesamte monatliche wiederkehrende Schuld $ 400 ist. Ihre gesamte Verschuldung würde $ 1.640 einschließlich einer FHA-Darlehenszahlung von $ 1.240 PITI und 400 $ in wiederkehrenden deb sein. Die Back-End-Verhältniszahl beträgt 1.720 US-Dollar oder 43 Prozent von 4.000 US-Dollar. Ihre Gesamtschuld beträgt weniger als 1.720 $, also würden Sie sich qualifizieren.
Für ein herkömmliches Darlehen multiplizieren Sie $ 4.000 um 36 Prozent, um zu $ 1.440 zu kommen. Ihre gesamte Verschuldung von $ 400 zuzüglich Ihrer neuen Hypothekenzahlung von $ 1.120 für ein konventionelles Darlehen entspricht $ 1.520. Das ist mehr als das Back-End-Verhältnis von 1.440 Dollar, also könnten Sie sich nicht für einen konventionellen Kredit qualifizieren.
Haus Verkaufspreis Erschwinglichkeit
Jetzt, wo Sie wissen, wie viel von einer Hypothek Zahlung Sie wahrscheinlich für qualifizieren, können Sie herausfinden, wie sich das auf den Verkaufspreis bezieht. Sie werden hören, dass Experten sagen, dass Sie das 2- bis 6-fache Ihres Jahresgehalts zahlen sollten, aber es ist klüger, sich die Höhe der Hypotheken anzusehen, die Sie für die monatliche Zahlung erhalten, die Sie sich leisten können.
Ihr Hypothekenzins hängt stark von den Zinssätzen ab. Die Zinssätze schwanken täglich, manchmal stündlich. Nehmen wir an, Sie möchten $ 1.000 pro Monat PI bezahlen. Bei 6 Prozent Zinsen auf eine 30-jährige Festhypothek können Sie $ 170.000 leihen, zahlbar bei $ 1.019 pro Monat.
Bei 7 Prozent Zinsen können Sie jedoch nur $ 150.000 ausleihen, zahlbar bei $ 998 pro Monat. In diesem Beispiel verlieren Sie $ 20.000 an Kreditaufnahme, wenn die Rate von 6 auf 7 Prozent springt.
Die Anzahlung
Anzahlungsbeträge hängen von mehreren Faktoren ab. Erstens: Wie sehr fühlst du dich wohl beim Ablegen? Es wird oft vorgeschlagen, dass Hauskäufer zum ersten Mal eine gesunde Reserve behalten und nicht jeden einzelnen Cent, den sie haben, in die Anzahlung für ein Haus abladen.
Wenn Sie sich für eine 100-prozentige Finanzierung qualifizieren, ist Ihre Anzahlung gleich Null. VA-Darlehen sind für Veteranen bei No-Geld-Down verfügbar. Einige erstmalige Hauskäuferprogramme akzeptieren Kreditnehmer mit begrenztem Guthaben für Geschenk-Anzahlungsprogramme , sofern sie bestimmte Einkommensgrenzen einhalten können. Sie werden sich nicht qualifizieren, wenn Sie zu viel Geld verdienen.
Minimum FHA Anzahlungen betragen 3,5 Prozent des Verkaufspreises ab 2017.
Ihr Verkaufspreis wäre $ 155,440 und Ihre Anzahlung wäre $ 5.440, wenn Sie $ 150.000 geliehen haben. Einige Erstkäufer Programme helfen mit der Anzahlung, wenn sie in Verbindung mit FHA verwendet werden.
Jedes Darlehen, das mehr als 80 Prozent des Verkaufspreises ausmacht, erfordert eine PMI oder eine private Hypothekenversicherung, was Ihre monatliche Hypothekenzahlung erhöht. Typische Anzahlungen sind 5 Prozent, 10 Prozent oder 15 Prozent des Verkaufspreises. Wenn Sie vorhaben, 5 Prozent zu investieren und 150.000 Dollar zu leihen, wäre Ihr Verkaufspreis 157.900 Dollar und Ihre Anzahlung wäre 7.900 Dollar.
Dann sind Schlusskosten. Verkäufer zahlen manchmal einige oder alle Schließungskosten eines Käufers , aber Sie können sich vorstellen, dass sie bis zu 2 bis 3 Prozent des Verkaufspreises hinzufügen. Bei einem Verkaufspreis von 150.000 US-Dollar können Ihre Abschlusskosten bei einem Verkaufspreis von 150.000 US-Dollar etwa 4.500 US-Dollar betragen, was zusätzlich zu Ihrer Anzahlung ist.
Ihr Zahlungskomfortlevel
Bevor Sie in Eigenheimbesitz springen, warum nicht den zusätzlichen Betrag beiseite legen, den Sie für eine Hypothek jeden Monat zahlen würden, um zu sehen, wie Sie tun? Zum Beispiel, wenn Ihre Miete $ 800 ist und Sie planen, $ 1.200 für eine PITI-Zahlung zu bezahlen, legen Sie $ 400 pro Monat für drei bis sechs Monate beiseite. Mit anderen Worten, tu so, als ob du eine Hypothek zahlst. Wenn $ 1.200 pro Monat Sie nicht für Bargeld schnallen, können Sie wahrscheinlich so viel für eine Hypothekenzahlung leisten.
Wenn Sie sich wohler fühlen, wenn Sie weniger als den Betrag, den Ihr Kreditvorabschreiben zeigt, ausleihen , dann tun Sie es. Machen Sie nicht den Fehler, eine Hypothek herauszunehmen, die für Sie schwer zu pflegen ist. Tu was sich richtig anfühlt.
Ein Traumhaus kann normalerweise warten. Sie müssen wahrscheinlich nicht das teuerste Haus kaufen, für das Sie qualifiziert sind. Betrachten Sie ein Zuhause zu Hause als Ihr erstes Zuhause. Arbeite zuerst daran, Gerechtigkeit und Sicherheit für dich und deine Familie zu schaffen. Was ist ein Bumerang-Käufer ?