Vor- und Nachteile einer Anzahlung
- Eine erste Anzahlung
- Laufende periodische Zahlungen (z. B. monatliche Zahlungen)
- In einigen Fällen zusätzliche Pauschalzahlungen (optionale Zahlungen, um Ihre Schulden zu reduzieren oder den Kredit vollständig zu bezahlen)
Wie bei vielen Dingen, ist die Art und Weise , wie die Dinge beginnen, etwas, das Ihnen für die nächsten Jahre behilflich sein wird. Daher ist es wichtig, die anfängliche Anzahlung zu verstehen. Sobald Sie dies getan haben, beginnen Sie zu sparen, damit Ihr Plan ein Erfolg wird .
Was ist eine Anzahlung?
Die Anzahlung ist eine Vorauszahlung, die Sie tätigen, um etwas zu kaufen. Es ist der Teil des Kaufpreises, den Sie für sich selbst bezahlen (im Gegensatz zur Kreditaufnahme). Dieses Geld kommt von Ihren persönlichen Ersparnissen und ist Bargeld, das Sie an den Tisch bringen. Natürlich sind Anzahlungen selten in Form von Papiergeld . In den meisten Fällen bringen Sie einen Scheck oder eine elektronische Zahlung .
Anzahlungen sind oft, aber nicht immer Teil eines Kredits. Wenn Sie "Zero Down" -Angebote sehen, ist keine Anzahlung erforderlich, aber es könnte sinnvoll sein, trotzdem eine zu machen. Die Anzahlung deckt oft einen bedeutenden Prozentsatz des Gesamtkaufpreises ab (z. B. 20%). Der Restbetrag des Darlehens wird im Laufe der Zeit mit regelmäßigen Ratenzahlungen abgezahlt - es sei denn, Sie zahlen den Kredit vorzeitig aus, indem Sie einen großen Scheck oder eine Refinanzierung schreiben.
Beispiel: Sie kaufen ein Haus für 100.000 US-Dollar (ohne Abschlusskosten ). Sie haben fleißig 20.000 $ für diesen Zweck gespart, und Sie bringen einen Kassenscheck für eine Anzahlung von 20.000 $ (das sind 20% des Kaufpreises). Infolgedessen leihen Sie $ 80.000, die Sie mit einer 30-jährigen Hypothek auszahlen können.
Wie viel zu bezahlen?
Sie können im Allgemeinen wählen, wie groß eine Anzahlung ist, und die Entscheidung ist nicht immer einfach.
Manche Leute glauben, dass größer immer besser ist, während andere es vorziehen, die Zahlungen so gering wie möglich zu halten. Sie müssen die Vor- und Nachteile abwägen und selbst entscheiden.
Eine größere Anzahlung hält die Kreditaufnahme auf ein Minimum. Je mehr Sie vorne bezahlen, desto kleiner ist Ihr Kredit. Das bedeutet, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens weniger Zinskosten zahlen müssen , und Sie werden auch geringere monatliche Zahlungen erhalten . Um zu sehen, wie dies für Sie selbst funktioniert, greifen Sie die Zahlen von jedem Kredit, den Sie in Betracht ziehen und stecken Sie sie in einen Kredit-Rechner . Experimentieren Sie mit der Änderung des Kreditsaldos und beobachten Sie, wie sich die anderen Zahlen anpassen.
Eine große Anzahlung kann Ihnen helfen, die Kosten auf mehrere Arten zu senken. Zum Beispiel könnten Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, wenn Sie mehr ablegen. Kreditgeber sehen gerne größere Anzahlungen, weil sie ihr Geld leichter zurückbekommen können, wenn Sie das Darlehen nicht kreditieren (und sie verlangen mehr, wenn ihr Risiko größer ist). Sie könnten auch Hypothekenversicherung und andere Gebühren mit einer größeren Vorauszahlung ausweichen.
Niedrige monatliche Zahlungen erleichtern das Leben in der Zukunft. Wenn sich Ihr Einkommen ändert (zum Beispiel aufgrund von Jobverlust), geben niedrigere monatliche Zahlungen mehr Spielraum. Niedrige Zahlungen machen es zudem einfacher, in Zukunft zusätzliche Kredite zu erhalten.
Kreditgeber gerne sehen, dass Sie mehr als genug Einkommen haben, um Ihre monatlichen Verpflichtungen zu erfüllen, und sie bewerten dies mit einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen .
Was ist, wenn Sie auf das Geld zugreifen müssen? In einigen Fällen können Sie sich gegen das, was Sie gekauft haben, ausleihen. Im obigen Beispiel können Sie wahrscheinlich nicht in die 20.000 US-Dollar investieren, die Sie in Ihr Haus investiert haben, da die Kreditgeber nur zögernd über 80% des Kreditwerts hinausgehen . Aber wenn Sie anfänglich mehr als 20% ausschütten oder Sie das Glück hatten, eine Kurssteigerung zu genießen, könnten Sie etwas von diesem Geld mit einem Home-Equity-Darlehen abziehen.
Eine geringere Anzahlung ist aus naheliegenden Gründen sinnvoll: Sie müssen nicht so viel Geld aufbringen. Sparen 20% für einen Hauskauf kann Jahre dauern. Wenn Sie eine große Summe sparen, ist es beängstigend, sich von all dem Geld zu trennen - was, wenn etwas auftaucht (Ihr Auto bricht zusammen, es entstehen Gesundheitsprobleme und so weiter)?
Wenn du all dein Geld in ein Haus oder Auto steckst, hast du dein ganzes Geld in etwas gebunden, das vielleicht schwer zu verkaufen ist, und manche Leute fühlen sich unwohl dabei.
Vor allem wenn es um einen Hauskauf geht, sind kleine Anzahlungen verlockend. Sie können mehrere Jahre früher kaufen, und Sie behalten Bargeld für die unvermeidlichen Verbesserungen und Reparaturen bereit. Aber weniger als 20% weniger können Sie kosten (zumindest vorübergehend - siehe unten).
Schließlich sollten Sie Opportunitätskosten in Betracht ziehen. Möglicherweise möchten Sie die Mittel für andere Zwecke wie Altersvorsorge oder Wachstum Ihres Unternehmens verwenden.
Natürlich ist die Entscheidung persönlich, und die richtige Wahl hängt von zahlreichen Faktoren ab. Idealerweise haben Sie einen soliden Notfallfonds, um mit Überraschungen fertig zu werden, und Sie rauben nicht diesen Fonds, um Ihre Anzahlung zu leisten.
Kreditgeber Anforderungen
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kreditgeber eine Mindestanzahlungen festlegen (aber natürlich können Sie mehr bezahlen, wenn Sie möchten). Wiederum reduziert eine größere Anzahlung das Risiko von Kreditgebern: Wenn sie Ihr Haus veräußern oder Ihr Auto wieder in Besitz nehmen , müssen sie es nicht für den Top-Dollar verkaufen, um ihre Investition zurückzufordern.
Größere Anzahlungen könnten auch psychologische Auswirkungen haben. Sie zeigen, dass Sie "Haut im Spiel" haben - und Sie tun . Infolgedessen sind Sie eher bereit, Zahlungen zu leisten (wegzugehen wäre teuer). Aus einer anderen Perspektive zeigt eine Anzahlung Kreditgeber, dass Sie bereit und in der Lage sind, einen Teil des Kaufpreises zu kommen, so dass sie eher bereit sind, Kredite zu genehmigen.
Was sind einige gemeinsame Anforderungen? Bei Hauskäufen sind 20% eine wichtige Zahl. Wenn Sie mindestens 20% zahlen, können Sie es vermeiden, für eine private Hypothekenversicherung (PMI) zu zahlen, die Ihren Kreditgeber schützt, wenn Sie mit dem Kredit nicht in Verzug kommen. Wenn Sie nicht 20% auf den Tisch bringen können, könnte ein FHA-Kredit eine praktikable Option sein, die nur 3,5% weniger kostet (aber Sie zahlen immer noch für die Versicherung, und Sie sollten herausfinden, ob Sie in der Kasse sind oder nicht eine gute Position zu kaufen).
Für Autokredite benötigen Kreditgeber möglicherweise mindestens 10% weniger. Einige Kreditgeber sind jedoch bereit, bis zu 110% LTV zuzulassen (basierend auf Kelley Blue Book-Werten).
In den meisten Fällen werden Anzahlungen als "Bargeld" (oder eher als Scheck, Geldanweisung oder Überweisung) geleistet. Aber Bargeld ist nicht immer erforderlich. Zum Beispiel kann Land manchmal als Anzahlung bei der Beantragung eines Baudarlehens verwendet werden .