Kluge Investitionen in CDs können von Ihren Umständen abhängen
Wenn Sie für etwas wie Ruhestand, die viele Jahre weg ist, investieren, sind CDs möglicherweise nicht die beste Wahl, weil Sie das Risiko der Wahrscheinlichkeit laufen, auf lange Sicht Geld zu verlieren.
Geld-Verlust-Risiken
Wie können Sie möglicherweise Geld in einer sicheren Investition wie eine CD verlieren? Angenommen, Sie denken an eine 10.000-Dollar-CD, die in fünf Jahren reift. Es zahlt 3 Prozent pro Jahr Zinsen, so dass es zusätzliche $ 300 pro Jahr produzieren wird. Nehmen Sie nun an, dass Sie Steuern zu einem Bundes-Zinssatz von 25 Prozent und einem Zinssatz von 5 Prozent zahlen. Sie schulden jährlich $ 90 Steuern auf die CD-Zinsen.
Angenommen, die Inflation beträgt 3 Prozent pro Jahr. Am Ende des Jahres, bei einer Inflationsrate von 3 Prozent, würden 309 Dollar erforderlich sein, um Waren und Dienstleistungen im Wert von 300 Dollar zu kaufen. Aber nach Steuern, Ihre CD lieferte nur 210 $.
Steuern und Inflation können dazu führen, dass Sie im Laufe der Zeit Geld verlieren, wenn Sie Investitionen tätigen, wie CDs, die als sicher und sicher erscheinen.
Einlagenzertifikate für Renteneinkommen
Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einen Rentenplan zu entwerfen, sollten Sie wissen, welche Mindestrendite Sie über die Jahre benötigen, wenn Sie Ihre Ruhestandsziele erreichen wollen.
Wenn Sie nur eine 4-Prozent-Rendite benötigen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, und Sie eine CD finden, die 4 Prozent oder mehr auszahlt, könnte eine CD funktionieren und eine gute Investition für Sie sein.
In diesem Fall können Sie möglicherweise eine Liste von CDs erstellen, die zu unterschiedlichen Zeitpunkten bis zu Ihrem Zieldatum für die Ausmusterung reifen.
Dies kann gegen einen Rückgang der Zinssätze absichern, und wenn die CDs nicht die Rendite erzielen, die Sie benötigen, um Ihre Ziele zu erreichen, haben Sie immer noch ein paar Lösungen. Nach Ablauf der CD können Sie in andere Rententräger investieren, die eine höhere Rendite erzielen könnten. Oder Sie entscheiden sich, länger zu arbeiten oder einen Weg zu finden, Ihre Lebenshaltungskosten zu reduzieren, damit Sie Ihre Ziele hinsichtlich der Rendite Ihrer CDs erreichen können.
CD-Preise ändern sich ständig. Wenn sich die Zinssätze ändern und sich Ihre Ziele ändern, sollten Sie Ihre Anlageauswahl neu bewerten. Es ist wichtig Schritt für Schritt mit der Wirtschaft Schritt zu halten.
Die besten Kandidaten für Einlagenzertifikate
Im Allgemeinen sind CDs eine gute Investition, wenn Sie:
- Sind in einer niedrigen Steuerklasse
- Will kein Anlagerisiko
- Ein primäres Ziel der Kapitalerhaltung haben
- Nehmen Sie einen bestimmten Verwendungszweck für die Fonds zu einem Zeitpunkt in der Zukunft vor, der dem CD-Fälligkeitsdatum entspricht
- Kann über den Zeitraum, den Sie benötigen, eine höhere Rendite als die Inflation erzielen.
Zum Beispiel, wenn Sie in einer niedrigen Steuerklasse sind, brauchen Sie die Mittel nicht für 10 Jahre, Sie können eine 10-jährige CD kaufen, die 5 Prozent zahlt, und Sie erwarten eine Inflation von 3 Prozent, dies würde sei eine gute Investition.
Wenn Sie eine höhere Steuerklasse haben, sollten Sie eine steuer- oder steuerfreie Alternative zu CDs wie iBonds, festverzinsliche Renten, kurz- oder mittelfristige Anleihen oder Rentenfonds oder kurzfristige Kommunalanleihen oder Rentenfonds in Betracht ziehen.
Die schlechtesten Kandidaten für Einlagenzertifikate
CDs sind eine schlechte Investition, wenn Sie:
- Verlieren Sie Geld, nachdem Sie Steuern und Inflation berücksichtigt haben
- Ein primäres Anlageziel von Wachstum oder Einkommen haben.
CDs könnten eine geeignete Investition für ein Einkommen in einem Umfeld mit höheren Zinsen sein.
Aktiengebundene und markengebundene Einlagenzertifikate
Wenn Sie Sicherheit wollen, investieren Sie in Sicherheit. Wenn Sie Wachstum wollen, investieren Sie in Wachstum. Mit einer Aktien-CD können Sie die Sicherheit Ihres Auftraggebers in Abhängigkeit von den Bedingungen der CD erhalten, während Sie im Falle einer guten Börsenentwicklung möglicherweise an höheren Renditen partizipieren können. Bedenken Sie jedoch, dass die FDIC empfiehlt, bei Investitionen in Aktien-CD vorsichtig zu sein.