APR Fallstricke - Holen Sie sich die falsche Hypothek durch Vergleich APR

  • 01 Erhalten Sie die falsche Hypothek, indem Sie APR vergleichen

    Wenn Sie eine Hypothek bekommen, ist es eine gute Idee, nach dem besten Angebot zu suchen. Aber wie vergleichen Sie Kreditgeber? Kreditnehmer betrachten normalerweise den jährlichen Prozentsatz (APR) jedes Darlehens und wählen das niedrigste. Diese Strategie macht theoretisch Sinn, aber sie kann Sie auf den falschen Weg führen.

    Ist APR ein gültiges Vergleichswerkzeug? Nur wenn man Äpfel mit Äpfeln vergleicht - was eine Herausforderung ist.

    Ohne Gebühren

    Kreditgeber haben etwas Spielraum, wenn sie APR für Sie berechnen. Sie können einige der Kosten, die Sie bezahlen, enthalten oder nicht. Zum Beispiel, die Kredit-Bericht Gebühr, Prüfungsgebühren und Prüfungsgebühren möglicherweise nicht in Ihrem APR-Angebot enthalten. Da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Kreditauskunftsgebühren verlangen können, wird der APR-Vergleich weniger wertvoll.

    Ein ehrlicher Kreditgeber enthält mehr Gebühren, die genau Ihre Umstände widerspiegeln, die ihren APR höher erscheinen lassen.

    Köder und Schalter mit APR

    Beim Betrachten von Anzeigen kann APR täuschen. Websites können attraktive APRs aufweisen, die viel niedriger sind als die, auf die Sie stoßen. Beachten Sie, dass Sie möglicherweise nicht für diese Tarife in Frage kommen.

    Ein ausgeschriebener APR darf keine Hypothekenversicherungskosten enthalten. Wenn Sie eine private Hypothekenversicherung ( PMI ) benötigen, wird der APR steigen. Ebenso sind diese APR-Kurse für die besten Kreditnehmer da draußen. Wenn Sie weniger als perfekt Kredit haben oder Sie brauchen ein niedriges Dokumentationsdarlehen , haben Sie einen höheren APR.

    Akzeptiert APR eine langfristige Beziehung?

    Wenn Sie den effektiven Jahreszins eines Darlehens sehen, gehen Sie davon aus, dass das Darlehen über seine gesamte Laufzeit ausbezahlt wird. Zum Beispiel wird der effektive Jahreszins für ein 30-jähriges Darlehen unter der Annahme berechnet, dass Sie das Darlehen für 30 Jahre behalten. In Wirklichkeit behalten die meisten Menschen ihre Kredite nicht so lange am Leben. 7 Jahre oder so ist es eher.

    Wenn Sie einen Kredit von 30 Jahren nach 7 Jahren zurückzahlen, wird APR Sie den falschen Weg führen. Sie werden niedrigere APRs für Kredite mit hohen Vorabgebühren und niedrigeren Zinssätzen sehen. Leider werden Sie nicht in der Lage sein, die Vorkosten, die Sie über viele Jahre bezahlt haben, zu verteilen.

    Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abzahlen, ist der tatsächliche APR höher als das, was Sie sehen, zitiert. APR ist am nützlichsten, wenn Sie planen, den Kredit für immer zu behalten.

  • 02 Wie APR in das große Bild passt

    Denken Sie daran, dass der niedrigste effektive Jahreszins nicht bedeutet, dass Sie das Beste für Ihre finanzielle Situation tun. Schauen Sie sich auch das große Bild an.

    Für die meisten Kreditnehmer macht APR das Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz und höheren Vorabgebühren am besten aussehen. Dies bedeutet jedoch, dass Sie heute mit Tausenden von Dollars rechnen müssen. Sie könnten im Laufe der Zeit von niedrigeren monatlichen Zahlungen profitieren, aber ist es das wert?

    Sie werden die Antwort kennen, wenn Sie sich das große Bild ansehen. Ein Blick auf Ihren Break-even-Punkt kann helfen , und andere Faktoren sind ebenfalls wichtig. Könnten Sie die paar tausend Dollar an Vorabkosten stattdessen in eine IRA oder einen Rentenplan stecken und nach vorne kommen? Wird in 5 oder 10 Jahren ein zusätzlicher Betrag von $ 100 pro Monat fällig? Nochmals, werden Sie den Kredit lange genug behalten, um diese Kosten zu decken?

    Wenn Sie sich das Gesamtbild ansehen, haben Sie eine bessere Chance, das Richtige zu tun.

  • 03 Ein besserer Weg

    Sich ausschließlich auf den APR zu konzentrieren, der nebulös und vielleicht täuschend ist, ist nicht der beste Weg, um einen Kredit zu kaufen. Sicher, es ist besser als ein scharfer Knüppel in den Augen, wenn man sich nicht die Zeit nehmen kann oder will, unter die Haube zu schauen. Aber es muss einen besseren Weg geben.

    Wenn Sie den besten Kredit finden möchten, werfen Sie einen Blick auf jeden Kreditgeber Zitat genau. Sehen Sie sich die Kurs- und Abschlusskosten an - nicht nur den effektiven Jahreszins - und beachten Sie sorgfältig, welche Kosten ausgeschlossen sind. Erstellen Sie eine kleine Tabelle, um einen Vergleich zwischen Äpfeln und Äpfeln zu erhalten. Wenn Sie möchten, führen Sie Ihre eigenen Zahlen mit unserem APR-Rechner .

    Sie können auch auf Ihren Kreditgeber lehnen, um Sie durch APR Vergleiche zu helfen. Fragen Sie jeden von ihnen "Wie ist Ihr Kredit besser als der andere Typ?" Zeigen Sie ihnen die Kredit-Schätzung oder Treu und Glauben Schätzung ( GFE ) und bitten sie, Ihnen zu helfen, zu verstehen.

    APR kann verwirrend sein. Weitere Informationen zu verschiedenen Arten von APR finden Sie unter Was bedeutet APR?