Welcher Pensionskonto gehört zu Ihrem Portfolio?
Sie haben vielleicht von IRAs und 401 (k) s gehört, aber welche sollten Teil Ihres Finanzportfolios sein? Lassen Sie uns einige finanzielle Situationen untersuchen, die für Sie gelten könnten, und stellen Sie jedes auf die Probe.
Ich bin ein Stay-at-Home Elternteil
Da ein 401 (k) ein von einem Arbeitnehmer gesponserter Rentenplan ist, müssen Sie einen Job haben, um einen 401 (k) -Plan zu eröffnen. Es gibt 2 Ausnahmen von dieser Regel: Erstens sind Sie selbstständig. Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, sind Sie der Arbeitgeber und können ein Solo 401 (k) einrichten, das sich selbst abdeckt.
Der Plan kann auch Ihren Ehepartner abdecken, wenn Sie Einkommen aus dem Geschäft verdienen.
Zweitens haben Sie einen 401 (k) von einem früheren Arbeitgeber und haben weiterhin auf das Konto beigetragen. Der frühere Arbeitgeber wird die Beiträge nicht mehr zuordnen, aber die meisten erlauben es Ihnen, das Konto offen zu halten.
Eine IRA erfordert auch verdientes Einkommen. Es gibt einige Möglichkeiten, einen Beitrag zu leisten, auch wenn Sie keinen Job haben:
- Ausübung nicht qualifizierter Aktienoptionen: Dies gilt als steuerpflichtiges Einkommen und ermöglicht es Ihnen, eine IRA zu eröffnen.
- Unterhaltszahlungen: Als gewöhnliches Einkommen steuerpflichtig.
- Stipendien und Stipendien: Wenn Sie für diese ein W2-Formular erhalten, ist dies ein zu versteuerndes Einkommen.
- Ehegatteneinkommen: Sie können Beiträge zu einer IRA basierend auf dem Einkommen Ihres Ehepartners leisten, wenn Sie nur ein geringes oder gar kein eigenes Einkommen haben, aber die Beiträge nicht das Arbeitseinkommen des arbeitenden Ehegatten übersteigen können.
Ich möchte Zugang zum Geld vor dem Ruhestand
Alle steuerbegünstigten Altersguthaben sind so angelegt, dass Sie vor Erreichen des 59. Lebensjahres nur unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zu den Mitteln haben.
Angenommen, Sie fallen nicht in eine dieser Ausnahmen, die einzige Möglichkeit, die 10% Strafgebühr zusammen mit normalen Einkommenssteuern zu vermeiden, ist ein Darlehen von Ihrem 401 (k). Ihr Arbeitgeber wird bestimmte Regeln haben, wenn sie Kredite zulassen.
Eine ähnliche Option ist eine Roth IRA. Weil Sie Steuern auf das Geld zahlen, bevor Sie etwas beitragen, ist es das Geld, das Sie zurückziehen können, wann immer Sie möchten, ohne Strafen oder Steuern.
Solange Sie nur die Beiträge und nicht das von Ihnen gezahlte Geld abheben, sind Ihre Auszahlungen steuerfrei. Wenn Sie die Anlagegewinne vor 59 ½ zurückziehen, gelten alle vorzeitigen Ausschüttungsregeln einschließlich der 10-Prozent-Strafe.
Mein Hauptrücklagensparkonto
Ihr Vorsorgekonto sollte aufgrund der Anlagegrenzen 401 (k) betragen. Eine IRA hat eine maximale jährliche Obergrenze von $ 5.500 oder $ 6.500, wenn Sie 2018 über 50 Jahre alt sind. Das ist nicht genug, um ein Nest im Ruhestand zu schaffen.
Im Jahr 2018 können Sie bis zu $ 18.500 zu einem 401 (k) oder $ 24.500 beitragen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Obwohl die meisten Leute nicht den vollen Betrag einzahlen, können Sie einen Beitrag leisten, den Sie festlegen um Ihre Sparziele zu erreichen, wenn Sie früh anfangen.
Ich möchte keine Steuern zahlen, wenn ich die Fonds abbreche
Steuerliche Behandlung bei der Verteilung von Mitteln ist keine Frage, welche Art von Ruhestandskonto, sondern mehr von dem, was Ihnen zur Verfügung steht. Mit einer Roth IRA zahlen Sie Steuern, wenn Sie auf das Konto einzahlen, aber nicht, wenn Sie die Gelder später abheben. Einige Firmen bieten auch eine Roth 401 (k), die auf die gleiche Weise funktioniert. Wenn dies nicht der Fall ist, kannst du bis zum Firmenspiel zu deiner 401 (k) beitragen und eine Roth IRA eröffnen und bis zu dem Maximum zu diesem Konto beitragen.
Ich möchte das Geld auf meine Art investieren
Wenn Sie ein geschickter Investor sind, werden Sie wahrscheinlich nicht mögen, dass Ihr Unternehmen 401 (k) Ihnen nur ein paar Mittel zur Auswahl bietet im Vergleich zu den fast endlosen Optionen, die mit einem IRA kommen. Einige Unternehmen bieten eine selbstgesteuerte Option für einen Teil ihrer 401 (k). In diesem Fall können Sie diese Mittel in fast alles, was Sie möchten, abhängig von den Regeln Ihres Plans investieren.
Ich weiß nicht viel über das Investieren
In diesem Fall werden Sie die 401 (k) mögen. Mit einer begrenzten Anzahl von Fonds zur Auswahl ist das Konto relativ einfach einzurichten. Die meisten Arbeitgeber vermitteln auch einen Berater, der den Mitarbeitern hilft, die für ihr Konto erforderlichen Mittel auszuwählen.
Wenn Sie nicht viel investieren Wissen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um die Grundlagen zu lernen. Niemand interessiert sich mehr für Ihr Geld als Sie, also müssen Sie einige wichtige Entscheidungen darüber treffen, wie Ihr Geld verwaltet wird.
Es ist ratsam, den Rat eines Finanzprofis einzuholen, aber die letzten Entscheidungen werden auf Sie fallen.
Ich möchte, dass meine Firma meinen Beiträgen entspricht
Employee Matching ist eine Schlüsselkomponente eines 401 (k). Die Bedingungen des Spiels hängen vom Arbeitgeber ab, aber in fast allen Fällen erfolgt die Übereinstimmung in einem 401 (k).
Obwohl es ungewöhnlich ist, können einige kleinere Arbeitgeber Beiträge an die persönliche Roth- oder traditionelle IRA eines Arbeitgebers anpassen. Da 401 (k) s für die Einrichtung eines Arbeitgebers teuer sind, kann dies eine kostengünstigere Methode sein, aber mit dem niedrigen jährlichen Maximum benötigt ein Mitarbeiter 401 (k), um seine Ruhestandsziele zu erreichen. Eine IRA allein ist nicht genug.
Ich möchte, dass der Account auf meinen Ehepartner übergeht, wenn ich wegkomme
Nachlassplanung ist ein kompliziertes Unterfangen, das oft die Hilfe eines Anwalts benötigt, aber in den meisten Staaten gehen Ihre Rentenkonten automatisch zu Ihrem Ehepartner. Auf jedem Finanzkonto müssen Sie jedoch einen Empfänger angeben. Stellen Sie sicher, dass Sie dies getan haben, um Komplikationen zu vermeiden. Wichtiger ist es für Sie und Ihren Ehepartner, die steuerliche Behandlung der Konten zu verstehen, die übergangen werden. Die meisten überlebenden Ehegatten werden sie einfach in ihre eigene IRA oder 401 (k) einbringen, wodurch geschuldete Steuern aufgeschoben werden, bis sie anfangen, Verteilungen zu nehmen.
Achtung. 401 (k) s oft nicht mit vielen Optionen, wenn Sie sterben würden. In den meisten Fällen werden die Mittel in einer Summe an Ihren Empfänger ausgezahlt. Lesen und kennen Sie die Möglichkeiten, die Ihnen zur Verfügung stehen, suchen Sie aber Hilfe von einem qualifizierten Fachmann für die Nachlassplanung.
Ich habe viel Geld zu investieren
Wenn Sie nur einen Account haben, benötigen Sie einen 401 (k), da die maximalen jährlichen Beiträge mehr als drei Mal höher sind als ein IRA. Für die Diversifikation könnte es jedoch am besten sein, sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) zu haben. Vermögende Privatkunden brauchen die Hilfe eines Finanzberaters, um angemessen zu investieren und dabei so steuerlich wie möglich zu arbeiten.
Ich möchte nicht, dass mein Arbeitgeber das Konto kontrolliert
In beiden Fällen hat der Arbeitgeber keine Kontrolle über Ihr Konto. Obwohl ein 401 (k) ein von einem Mitarbeiter gesponserter Plan ist, richten Sie das Konto über eine externe Firma ein. Wenn Sie Ihren derzeitigen Arbeitgeber verlassen, geht der 401 (k) mit Ihnen. Sie werden nicht mehr mit Ihren Beiträgen übereinstimmen, aber das Konto gehört Ihnen.
Ein IRA ist ein von Ihnen eingerichtetes Konto, an dem Ihre Firma nicht beteiligt ist. In seltenen Fällen können sie anbieten, zur IRA beizutragen, aber sie haben keine Kontrolle über das Konto.
Es spielt keine Rolle, welche Art von Rentenkonto Sie wählen. Es gehört Ihnen und Ihr Arbeitgeber hat keine Kontrolle über die Mittel.
Welches sollte ich wählen?
Der vielleicht wichtigste Unterschied zwischen den beiden Konten ist das jährliche Maximum. Sie können mit einem IRA-Konto kein Konto mit einem ausreichenden Alter erstellen. Sie benötigen das höhere Beitragslimit von 401 (k), um sich und Ihre Familie für den Erfolg einzusetzen. Ein IRA zusammen mit einem 401 (k) schafft jedoch Diversifikation und mehr Anlagemöglichkeiten. Beide Konten zu haben, macht viel finanziellen Sinn.