Und warum sollten Sie vermeiden, frühzeitig auf das Rentengeld zu tippen?
Wenn Sie denken, dass Sie Geld brauchen, und Ihr IRA ist der einzige Ort, an dem Sie es bekommen können, stellen Sie sicher, Sie wissen, wie die Strafsteuer funktioniert, bevor Sie sich entschließen, einen Teil Ihrer IRA abzuzahlen.
Wie funktioniert die Vorfälligkeitsstrafe der IRA? Hier ist ein Beispiel.
Angenommen du bist 54 Jahre alt und nimmst 10.000 $ von deiner traditionellen IRA.
- Die 10.000 $ erscheinen als Einkommen auf der ersten Seite Ihrer Steuererklärung (in Zeile 15a und 15b auf einem regulären 1040 Formular).
- Dieses Einkommen ist zusammen mit Ihren anderen Einkommensquellen enthalten, um den Gesamtbetrag der geschuldeten Steuer für das Jahr zu bestimmen.
- Die Höhe der geschuldeten Steuer auf 10.000 US-Dollar hängt von Ihrem Einkommenssteuersatz ab, der sich aus Ihren Gesamteinkünften und -abzügen ergibt.
- Zusätzlich zu der Steuer auf den Vorbezug in Höhe von 10.000 US-Dollar wird eine Strafgebühr von 10% auf den Abzug erhoben.
- In diesem Szenario wären das zusätzlich zu den normalen Einkommenssteuern noch 1.000 US-Dollar Steuern.
Wenn Sie im Jahr mindestens 1.000 US-Dollar mehr Steuern einbehalten hätten, als Sie für Ihre normale Steuerabrechnung benötigen würden, wären trotz der vorzeitigen Abhebung der IRA keine zusätzlichen Steuern geschuldet.
Das heißt, wenn Sie den frühen IRA-Abhebungsvorgang nicht durchgeführt hätten, hätten Sie eine Rückerstattung von mindestens 1.000 US-Dollar erhalten. Wegen der Strafgebühr erhalten Sie die Rückerstattung nicht.
Wenn Sie nicht genug im Laufe des Jahres zahlen, würden Sie zur Steuerzeit schulden, und Sie könnten auch mit einer zusätzlichen Strafe an den IRS für die Unterzahlung von Steuern getroffen werden.
Um dies zu vermeiden, ist es am besten, wenn Sie Ihre IRA-Verteilung nehmen, Steuern direkt von der Verteilung einbehalten zu haben. Wenn Sie also eine frühzeitige Ausschüttung in Höhe von 10.000 US-Dollar und 30% Steuern einbehalten, erhalten Sie einen Scheck über 7.000 US-Dollar, und 3.000 US-Dollar würden direkt an den IRS für Steuern gesendet.
Vermeidung der Strafsteuer
Wenn Sie eine frühe IRA-Verteilung verwenden, um Schulden abzuzahlen, denken Sie noch einmal nach. Alterskonten können einige Formen des Gläubigerschutzes bieten. Erfahren Sie mehr unter Bevor Sie eine 401 (k ) auszahlen . Viele der Gläubigerschutzregeln, die für 401 (k) gelten, gelten auch für IRAs.
Es ist schwer genug zu sparen, um ein Konto nach einem vorzeitigen Rückzug aufzufüllen. Sie sollten sich Ihr IRA-Geld als Ihr Nestei vorstellen. Tun Sie alles, um einen vorzeitigen Rückzug zu vermeiden. Wenn Sie Mittel von Ihrem IRA nehmen müssen, sehen Sie, ob Sie für eine Ausnahme von der Strafsteuer qualifizieren können.
Die oben genannte Strafsteuer gilt auch für Vorbezüge, die von 401 (k) -Konten abgezogen werden.
Wenn Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben (oder in manchen Fällen 55 Jahre alt für einen 401 (k) -Plan ), wird die Strafgebühr nicht mehr auf Abhebungen erhoben. An diesem Punkt wird jede Auszahlung zu einem normalen steuerbaren Einkommen für Sie. Ich beziehe diese Regeln in Steuern auf normale IRA-Abhebungen .
Opportunitätskosten
Die Strafe und die Steuern mögen zunächst nicht so hoch sein, aber denken Sie daran, dass die gleichen 11.000 $ heute in den nächsten 15 Jahren 26.000 $ wert wären, wenn Ihre Investitionen 6% Rendite pro Jahr verdienen würden.
Frage dich, ist das meine beste Wahl?