Wie die Schulden-Einkommens-Verhältnisse funktionieren
Wie man rechnet
Um Ihr aktuelles Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, teilen Sie alle Ihre monatlichen Schulden Zahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
Sie können auch zu einer Kalkulation zurückkehren, wie hoch Ihre monatlichen Schuldenzahlungen "sein sollten", indem Sie Ihr Einkommen mit dem Ziel- Schulden-Einkommen-Verhältnis multiplizieren.
Die monatlichen Schuldenzahlungen sind die erforderlichen Mindestbeträge für alle Ihre Darlehen, einschließlich:
- Auto-Darlehen
- Kreditkartenschulden
- Studiendarlehen
- Wohnungsbaudarlehen
- Persönliche Darlehen
Ihr monatliches Bruttogehalt ist Ihr monatliches Gehalt vor Steuern und anderen Abzügen.
Beispiel: Nehmen wir an, Sie verdienen 3.000 $ brutto pro Monat. Ihre Auto-Kredit-Zahlung beträgt 440 $ und Ihre Studentendarlehen-Zahlung beträgt 400 $. Wie hoch ist Ihre aktuelle Schuldenquote?
Teilen Sie die Summe Ihrer monatlichen Zahlungen ($ 840) in Ihr Bruttoeinkommen ein. $ 840 geteilt durch $ 3.000 = .28. Konvertieren in prozentuales Format , was zu einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 28% führt.
Beispiel # 2: Nehmen wir an, Sie verdienen 3.000 $ brutto pro Monat und Ihr Kreditgeber möchte, dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen unter 43% liegt. Was ist das Maximum, das Sie für Schulden ausgeben sollten?
Multiplizieren Sie Ihr Bruttoeinkommen mit dem Ziel-Verhältnis von Schulden zu Einkommen. $ 3.000 mal .43 = $ 1.290. Alle Ihre monatlichen Zahlungen zusammen sollten weniger als 1.290 $ sein. Natürlich ist niedriger besser.
Was ist ein gutes Verhältnis?
Die Idee hinter Schulden-Einkommens-Verhältnis ist Erschwinglichkeit. Kreditgeber möchten sicher sein, dass Sie Ihre Schuldenzahlungen bequem decken können - vor allem bevor sie neue Kredite genehmigen und Ihre Schuldenlast erhöhen.
Die spezifischen Zahlen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber viele Kreditgeber verwenden 36% als ein maximales Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Das heißt, viele andere Kreditgeber werden Sie bis zu 55% steigen lassen.
Bei der Betrachtung von Zahlungen berücksichtigt ein "Front-End" -Verhältnis nur Ihre Wohnkosten, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, Grundsteuer und Eigenheimversicherung. Kreditgeber bevorzugen oft, dieses Verhältnis bei 28% bis 31% oder niedriger zu sehen.
Ein Back-End-Verhältnis zur gesamten Schuldenquote berücksichtigt alle Ihre schuldbezogenen Zahlungen. Dieses Verhältnis würde Autokredite, Studiendarlehen und Kreditkartenzahlungen umfassen.
Damit Ihre Hypothek eine "qualifizierte Hypothek" ist, die die verbraucherfreundlichste Art von Darlehen ist, muss Ihre Gesamtquote unter 43% liegen. Es gibt Ausnahmen zu dieser Regel, aber Bundesregulierungen erfordern Kreditgeber zu zeigen, dass Sie die Möglichkeit haben, jeden von Ihnen genehmigten Wohnungsbaudarlehen zurückzuzahlen, und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein Schlüsselelement Ihrer Fähigkeit.
Du bist der ultimative Richter dessen, was du dir leisten kannst. Sie müssen nicht das Maximum ausleihen, das Ihnen zur Verfügung steht - es ist oft besser, weniger zu borgen. Das Maximum zu borgen kann Ihr Budget belasten, und es ist schwieriger, Überraschungen zu absorbieren (wie zB einen Jobverlust, einen Zeitplanwechsel oder unerwartete Ausgaben). Ihre Schuldenzahlungen auf ein Minimum zu beschränken, macht es auch einfacher für andere Ziele wie Erziehungskosten oder Ruhestand.
Verbessern Sie Ihre Verhältnisse
Wenn Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse zu hoch sind, müssen Sie sie herunterbringen, um für einen Kredit bewilligt zu werden. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun, aber sie sind nicht immer einfach.
Schulden abzahlen : Wenn Sie einen Kredit abbezahlen, wird sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen verringern, da Sie in Ihren Quoten eine monatliche Zahlung weniger enthalten. In ähnlicher Weise bedeutet das Begleichen von Kreditkartenschulden, dass Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen niedriger sind.
Einkommen erhöhen: Jede zusätzliche Arbeit, die Sie vor der Kreditaufnahme übernehmen können, ist hilfreich. Aber das gesamte Einkommen muss nicht dein sein . Wenn Sie einen Kredit bei einem Ehepartner, Partner oder Elternteil beantragen, werden auch deren Einkommen (und Schulden) in die Berechnung einbezogen. Natürlich ist diese Person auch verantwortlich für die Auszahlung des Darlehens, wenn Ihnen etwas passiert. Wenn Sie einen Co-Designer hinzufügen, kann dies Ihnen helfen, genehmigt zu werden , aber Ihr Co-Designer geht ein Risiko ein.
Verzögerung der Kreditaufnahme: Wenn Sie wissen, dass Sie sich für ein wichtiges Darlehen wie ein Wohnungsbaudarlehen bewerben, vermeiden Sie, andere Schulden zu übernehmen, bis Ihr Darlehen finanziert wird. Ein Auto zu kaufen, kurz bevor Sie eine Hypothek bekommen, wird Ihre Chancen, genehmigt zu werden, verletzen, weil die große Autozahlung gegen Sie zählt. Natürlich wird es schwieriger werden, das Auto zu bekommen, nachdem Sie eine Hypothek bekommen haben, also müssen Sie priorisieren.
Größere Anzahlung: Eine große Anzahlung hilft Ihnen, Ihre monatlichen Zahlungen niedriger zu halten . Wenn Sie Bargeld zur Verfügung haben und es sich leisten können, es für Ihren Einkauf zu verwenden, sehen Sie, wie sich dies auf Ihre Quoten auswirkt.
Kreditgeber berechnen Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen anhand des Einkommens, das Sie ihnen melden. In vielen Fällen müssen Sie Ihr Einkommen dokumentieren, und Sie müssen sicher sein, dass Sie dieses Einkommen während der Laufzeit Ihres Darlehens weiter verdienen können.
Andere wichtige Faktoren
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist nicht das Einzige, was Kreditgeber in Betracht ziehen. Ein weiteres wichtiges Verhältnis ist der Beleihungsauslauf (LTV). Dies zeigt an, wie viel Sie im Verhältnis zum Wert des Artikels, den Sie kaufen, leihen. Wenn Sie kein Geld zurücklegen können, wird Ihr LTV-Verhältnis nicht gut aussehen.
Kredit ist ein weiterer wichtiger Faktor. Kreditgeber wollen sehen, dass Sie für eine lange Zeit Kredite aufgenommen haben (und, noch wichtiger, Schulden zurückzahlen ). Wenn sie sicher sind, dass Sie wissen, was Sie mit Schulden machen, geben sie Ihnen wahrscheinlich einen Kredit. Ihre Kredit-Scores werden verwendet , um Ihre Kreditaufnahme zu bewerten.