Und dieser Anteil wird in den kommenden Jahren wahrscheinlich noch steigen, insbesondere wenn die Beitragsbemessungsgrenzen steigen und die Planungsanforderungen gelockert werden.
Deshalb ist es wichtig, so schnell wie möglich zu lernen, wie Sie diese Konten optimal nutzen können. Leider tun dies viele Teilnehmer derzeit nicht, sagt Paul Fronstin, Leiter des Programms für Gesundheitsforschung und -bildung am Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Das liegt zum Teil an der einfachen Verwirrung: HSAs klingen viel wie FSAs (flexible Ausgabenkonten) , aber abgesehen davon, dass beide es erlauben, medizinische Ausgaben mit Vorsteuer-Dollar zu bezahlen, haben sie große Unterschiede. Die größte: Wenn Sie das Geld in Ihrer FSA nicht vor Ablauf der Frist verwenden, können Sie es verlieren, während HSA-Dollars sind zu halten und zu verwenden, wie Sie wählen. Sie sind sogar tragbar, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. Tatsächlich nennt Fronstin diese Konten "das beste Ding da draußen, aus steuerlicher Sicht".
Wenn Sie Anspruch auf einen haben, müssen Sie Folgendes tun:
Ein Konto eröffnen
Es klingt wie ein Kinderspiel, aber tatsächlich tun viele Leute, die berechtigt sind, HSAs zu öffnen, dies nicht. Laut einem Bericht des EBRI von 2016 gibt es laut Devenir Research 20 bis 22 Millionen HSA-fähige Politiken, aber nur 18,2 Millionen offene Konten.
Das bedeutet, dass zwischen zwei und vier Millionen Menschen HSA-fähige Krankenversicherungen haben, aber das Konto nicht eröffnen konnten.
Das ist ein Problem, denn Sie sollten ein Konto eröffnen, bevor Sie medizinische Ausgaben tätigen, für die Sie eine Erstattung beantragen möchten, erklärt Dr. Steve Neeleman, Gründer und stellvertretender Vorsitzender des HSA-Anbieters HealthEquity. Sie müssen nicht das ganze Geld dort haben, um die Forderung zu bezahlen, bevor Sie es jedoch übernehmen. So können Sie das Konto eröffnen und es mit $ 1 (oder was auch immer das Mindestguthaben ist) finanzieren und mehr Geld hinzufügen, wenn Sie es brauchen
Beitrag leisten
Laut Devenir waren 20 Prozent der HSAs per Mitte 2016 nicht kapitalgedeckt. Das ist bedauerlich, denn es gibt erhebliche Vorteile für den Beitrag. Erstens gibt es einen Steuerabzug auf Beiträge von bis zu 3.400 (für Singles) und 6.750 (für Familien) für das Jahr 2017, und Leute ab 55 können einen zusätzlichen 1.000 $ beitragen. Das Geld kann verwendet werden, um nicht erstattete medizinische Ausgaben zu bezahlen (darunter viele, die Sie vielleicht nicht erwarten, wie beispielsweise Reisen, um medizinische Versorgung zu erhalten). Abhängig von Ihrer Steuerklasse ist das ungefähr so, als würden Sie 25 Prozent oder mehr von Ihren medizinischen Kosten abziehen!
Während das Geld auf dem Konto ist, kann es steuerfrei wie Geld in einem Ruhestandskonto oder College-Sparplan wachsen (mehr dazu in einem Moment).
Und wenn Sie das Geld für anrechenbare medizinische Ausgaben abheben, zahlen Sie keine Steuern.
(Wenn Sie Geld abziehen, um es für nicht medizinische Ausgaben zu verwenden, zahlen Sie normale Einkommenssteuer zu Ihrem aktuellen Satz; es gibt auch eine 20-prozentige Strafe für nicht-medizinische Abhebungen, obwohl nach 65 Jahren diese Strafe verschwindet.)
Als zusätzlichen Vorteil bieten viele Arbeitgeber jetzt an, zu Ihrem HSA als Anreiz beizutragen, ihre Angestellten zu veranlassen, einen hohen abzugsfähigen Gesundheitsplan zu nehmen; diese Beiträge liegen normalerweise im Bereich von 500 bis 1.000 US-Dollar, obwohl einige Arbeitgeber noch großzügiger sind.
Überlegen Sie, wo Sie Ihren nächsten Dollar setzen können
Wenn Sie sich entscheiden, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen sollen, gehören HSAs nicht nur direkt in den Mix, sie gehören auch ganz oben in die Liste. Beginnen Sie damit, Arbeitgeberanreize zu vergleichen - was müssen Sie tun, um den HSA-Anreiz zu erhalten?
In einigen Fällen müssen Sie nur das Konto öffnen, was bedeutet, dass es sich um freies Geld handelt!
Als nächstes finanzieren Sie Ihre 401 (k) auf das Niveau, das erforderlich ist, um dieses Arbeitgeber-Match zu holen. Schließlich, kommen Sie zurück und füllen Sie Ihren HSA-Beitrag aus, um den vollen Steuerabzug zu erhalten, bevor Sie zu Ihrem 401 (k) zurückkehren. Nachdem beide zu Ihrer Zufriedenheit finanziert sind, wechseln Sie zu anderen Altersvorsorgefahrzeugen, College-Sparkonten und Sparkonten, die an andere Ziele gebunden sind.
Aktivieren Sie die Investitionsoption
Viele (wenn auch nicht alle) HSA-Anbieter bieten Ihnen die Möglichkeit, das Geld, das Sie auf dem Konto haben, zu investieren, ähnlich wie Sie es in Ihrem Ruhestandskonto tun. Möglicherweise müssen Sie eine bestimmte Menge an Geld sammeln, bevor Sie dazu in der Lage sind. Bei SelectAccount können Sie beispielsweise, sobald Sie 1.000 $ beigetragen haben, das Geld in einen von elf ausgewiesenen nut- to-offenen Investmentfonds investieren; Sobald Sie $ 10.000 gesammelt haben, können Sie ein selbstgesteuertes Brokerage-Konto bei Charles Schwab eröffnen, das die Tür zu 2.500 Investmentfonds sowie zu Aktien, Anleihen und anderen Anlagen öffnet.
Aber du musst den Schalter umlegen. Und laut Fronstin haben nur 4 Prozent der Konten andere Investitionen als Bargeld. Auch dies ist eine verpasste Gelegenheit. Devenir Research berichtet, dass der durchschnittliche Gesamtbetrag eines HSA-Anlagekontos über 15.000 USD beträgt - fast das 8-Fache des Saldos eines Nicht-Investitionskontos.
Finde heraus, wie Du das Geld verwenden wirst
Solange Sie ein HSA haben, gibt es eine Menge Flexibilität, wenn es um die Finanzierung und die Verwendung geht. Genau wie bei einer IRA müssen Sie den Steuertermin des folgenden Jahres einhalten, um Ihren Beitrag für das Vorjahr zu leisten. Das bedeutet, dass Sie bis zum 15. April 2017 noch Beiträge für 2016 leisten können. (Beitragslimits waren $ 3.350 für Singles und $ 6.750 für Familien.) Nachdem Sie Beiträge geleistet haben, können Sie sich im letzten Jahr für Ihr Gesundheitsgeld erstatten.
Natürlich brauchen Sie Belege dafür, wo das Geld hingegangen ist, aber wie Fronons feststellt: "Wenn Sie nicht in der Lage sind, auf das Konto einzahlen und medizinische Ausgaben zu bezahlen, bekommen Sie zumindest die Steuervergünstigung." Aber es ist Es ist auch wichtig zu beachten, dass es kein Ablaufdatum für Erstattungen gibt. Das heißt, Sie können das Geld in das Konto investieren, damit es auf dem Markt wachsen kann, und gleichzeitig die Ausgaben für die Gesundheitspflege aus eigener Tasche bezahlen. Die ganze Zeit können Sie einen Überblick darüber behalten, was Sie für das Gesundheitswesen ausgeben, und sich irgendwann in der Zukunft für all das Geld zurückzahlen, das Sie in der Vergangenheit ausgegeben haben - mit Geld, das Zeit hatte, etwas zu schätzen.
Denken Sie in Bezug auf einen Lebenszyklus
Wenn Sie zögerlich sind, vollständig in den HSA-Pool einzutauchen, weil bereits so viel Druck für Ruhestand, College und andere Ziele zu sparen ist, kann es hilfreich sein, über viele Jahre hinweg nachzudenken, anstatt nacheinander . Wenn du jung bist und relativ wenig Verantwortung hast (vielleicht bist du sogar einer der wenigen Glücklichen, die keine Studienkredite haben), betrachte dies als eine Gelegenheit, deine Beiträge zu erhöhen. Wenn Sie älter werden und Kinder haben, die Mono oder Glieder brechen, müssen Sie möglicherweise weniger beitragen und mehr auf das Geld zugreifen. Wenn diese Kinder das Haus verlassen, können Sie den Geldfluss wieder auf das Konto erhöhen.