Das Geschenk der finanziellen Bildung zu geben, kann das Leben eines Kindes für immer verändern
Wie kannst du das machen? Hier sind einige Gedanken darüber, wie du deinen Kindern, Enkeln, Nichten, Neffen, Patenkindern oder anderen jungen Menschen in deinem Leben helfen kannst, die fiskalische Seite der Dinge zu verstehen.
1. Fangen Sie an, Kinder über Geld zu unterrichten, indem Sie mit dem wichtigsten Teil beginnen: Die einnehmende Gewohnheit
Vor mehreren Generationen, als Napoleon Hill, der legendäre Autor von Think and Grow Rich, seine Profile von Amerikas erfolgreichsten Self-Made-Männern schrieb, widmete er viel Zeit der rettenden Gewohnheit ; die Fähigkeit, unter fast allen Bedingungen weniger auszugeben, als Sie verdienen, so dass Sie einen Überschuss haben. Zu wissen, wie man diesen Überschuss generiert, ist die wichtigste Grundlage für den Aufbau von Wohlstand . Dieser Überschuss ist das, was Sie in Ihren 401 (k) -Plan gesteckt haben. Mit diesem Überschuss finanzieren Sie Ihre Roth IRA . Dieser Überschuss dient als Anzahlung für Ihr Haus oder wenn Sie Ihre erste Immobilieninvestition tätigen . Dieser Überschuss ist, wie Sie Aktien kaufen oder Anleihen kaufen .
Selbst wenn Sie Millionen von Dollar pro Jahr verdienen, wenn Sie nicht wissen, wie Sie die Debits und Credits ausgleichen, werden Sie am Ende wie Lotto-Gewinner oder die meisten NBA-Stars.
Es gibt verschiedene Ansätze, die Sie ergreifen können, um die Spargewohnheit in Kinder zu intrainieren. Der beste Ort um anzufangen? Obwohl es Klischee klingt, sind Sparschweine eines der nützlichsten Werkzeuge, um Kindern Geld beizubringen.
In unserer Familie werden sie vor der Geburt erworben. (Mein Bruder, der kurz davor ist Vater zu werden, hat schon die Sparschweine seiner zukünftigen Tochter (es gibt zwei - eine für Münzen, eine für Rechnungen), die auf ihrer Kommode im Kinderzimmer sitzen.) Es ist etwas Greifbares, das Klirren zu hören. Klirren von Münzen und das Rascheln von Papiergeld, wie es die Bank füllt, so dass es mit dem Gewicht schwerer wird, wenn Reichtum angesammelt wird. Es macht es in einer Weise viszeral, die nur wenige andere Dinge können. Lassen Sie jedes Kind einen festen Prozentsatz des eingezahlten Einkommens reservieren - vielleicht 10%, vielleicht 50% -, während er oder sie auf ein größeres Ziel hinarbeitet. Stellen Sie sicher, dass jeder Geburtstag, Weihnachten oder andere feierliche Fonds einen Teil des Sparguthabens zur Seite legen. Später, wenn sie einen Job haben, lassen Sie sie einen Teil in einem separaten Konto reservieren, das Sie dann erlauben, sie auszugeben, wenn sie auf dem College sind oder ihr erwachsenes Leben beginnen.
Wenn du in den Laden gehst, bringst du ihnen bei, wie Gutscheine funktionieren und lassen sie die Ersparnisse in ihr Sparschwein stecken (zB wenn du eine Schachtel mit etwas für 5 $ kaufst, aber mit dem Gutschein für 3 $ bekommst, lass sie umdrehen der Coupon in der Kasse Spur und dann übergeben sie, in bar, in diesem Moment, die $ 2 gespeichert - nichts anderes im Leben wird diese Verbindung so schnell machen).
Zeigen Sie ihnen, wie man Online-Vergleiche macht. Bringen Sie sie zu einem Autohändler, um Preisverhandlungen zu sehen. Egal wie jung sie sind, Kinder hören zu. Auf viele Arten jenseits von tief verwurzelten Eigenschaften absorbieren sie deine Werte, deine Prioritäten, dein Verhalten und deine Weisheit (oder deren Fehlen) und ahmt nach, was du tust, genauso wie was du sagst .
2. Weiter, konzentrieren Sie sich nicht auf Kinder über Geld unterrichten, aber Basic Math. Es klingt kontraintuitiv, aber die Forschung zeigt, dass es der beste Weg ist.
Das Wall Street Journal hat Anfang des Jahres ein großartiges Stück veröffentlicht, in dem die Forschung, die finanzielle Bildung zeigt, eine geringere Korrelation zum finanziellen Erfolg aufwies als die Beherrschung grundlegender mathematischer Konzepte. In ihrem Kern macht dies Sinn, weil Geld wirklich nichts anderes als Addition, Subtraktion, Multiplikation und Division ist.
Zum Beispiel, wie viele Menschen außerhalb der Finanzwelt können exponentielle Wachstum berechnen? Es ist etwas, das Sie für selbstverständlich halten. Wenn mich jemand ansprach und sagte: "Ich möchte wissen, wie viel Geld ich bekommen würde, wenn ich 50 Jahre lang 500 Dollar im Monat, 10 Prozent für 50 Jahre beiseite legen würde", muss ich nicht über die Gleichung nachdenken, ich weiß es auswendig. Es ist Mathe. Nichts mehr. Nicht weniger. Ich kann einen Rechner auspipen und schnell eine Antwort bekommen. Die Tatsache, dass ein Dollarzeichen vor dem mathematischen Problem steht, ändert das nicht, im Kern ist es das, was es ist: Ein mathematisches Problem.
Jeder Mittelschüler im Land sollte die Formel für den zukünftigen Wert eines Pauschalbetrags und den Gegenwartswert eines Pauschalbetrags kennen . Das allein kann den Unterschied bedeuten zwischen einem Leben, das den Ozean überschaut, dem Trinken von Kaffee, wenn die Wellen an den Rand des Grundstücks prallen, oder dem Gedanken, jeden Monat Miete zu verdienen, bis man im Alter stirbt. Es ist diese Unfähigkeit zu berechnen, was grundlegende Konzepte sein sollten, die ansonsten intelligente Menschen dazu bringen, unglaubliche, atemberaubende Renditen weiterzugeben, wie ESOPs, die 15% oder mehr Rabatte für Mitarbeiter bieten, die Aktien in ihren Blue-Chip- Arbeitgebern kaufen wollen. Um es noch deutlicher zu sagen: Wenn man alles außer Steuern in Betracht zieht, kann man in vielen Fällen die Aktie ablegen, den Unterschied arbitrieren und effektiv 80% oder 90% auf Ihr Geld in sechs Monaten oder weniger verdienen So werden die Programme zusammengestellt. Diese Programme sind so unglaublich, ich habe in meinem persönlichen Blog über die Forschung geschrieben, die versucht herauszufinden, warum fast keine Angestellten sie ausnutzen. Die besten Daten, die ich gesehen habe, zeigen, dass der typische Amerikaner zwischen $ 4.000 und $ 5.000 pro Jahr in freiem Geld auf dem Tisch liegen hat, die alle hätten greifen können, wenn sie grundlegende mathematische Fähigkeiten besessen hätten. Es ist Wahnsinn, aber praktisch niemand greift nach den Geldern, auf die sie Anspruch haben.
3. Haben Sie die Grundbuchhaltung, den Cash-Flow und die finanziellen Konten von Kids Master Basic
Egal, ob Sie eine digitale Tabellenkalkulation oder ein altmodisches grünes Hauptbuch verwenden, mit der Sparangewohnheit und den grundlegenden mathematischen Fähigkeiten, verlangen Sie, dass das Kind oder die Kinder jeden Zu- und Abfluss zusammen mit einem laufenden Kontostand verfolgen. Später, erstellen Sie ein Girokonto und erklären, wie sie funktionieren. Beschreiben Sie, wie die FDIC-Versicherung funktioniert.
4. Unterrichten Sie die Kinder über das Wachstum ihres Geldes, indem Sie es investieren
Mit allen Grundlagen abgedeckt, ist es jetzt Zeit, in den Spaßteil zu kommen. Sie möchten Kindern beibringen, wie Geld tatsächlich wächst. Dies wird von Familie zu Familie variieren, aber hier sind ein paar Möglichkeiten, wie Sie den Investitionsprozess real machen können.
Wenn Sie Immobilien entwickeln oder erwerben, richten Sie die Immobilie in einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung ein und lassen Sie die Kinder Mitgliedschaftseinheiten kaufen. Geben Sie ihnen physisch Geld und geben Sie ihnen ein gedrucktes Aktienzertifikat. Fügen Sie sie in die jährlichen Treffen ein. Ich kenne erfolgreiche Erwachsene, die ihren Eltern zugesehen haben, wie sie als Kind Lagerräume und Autowaschanlagen bauten. Ich kenne andere, die da waren, als die Bulldozer ankamen und den Boden berührten. Wenn die LLC eine Verteilung durchführt, führen Sie sie durch, wie viel sie erhalten haben, und machen Sie eine Zeremonie, indem Sie ihnen den Scheck aushändigen. Gleiches gilt für ein operatives Geschäft. Als Wal-Mart nichts weiter als ein winziger Einzelhändler war, von dem niemand wusste, dass er existierte, teilte Sam Walton das Geschäft in 5 Anteile auf, gab jedem seiner 4 Kinder einen Anteil und reservierte einen Anteil für seine Frau, Alice und ihn. Sie können das gleiche mit einem Restaurant oder einer Tankstelle machen; ein Hotel oder ein Müllwagen, der benutzt wurde, um einen Mülltransportdienst zu starten.
Geben Sie eine Aktie als Geschenk . Erklären Sie, wie das Geschäft funktioniert, gehen Sie durch den Jahresbericht , 10-K , und stimmen Sie mit ihnen ab, und lassen Sie die Dividenden entweder direkt auf ihr Konto einzahlen oder schicken Sie das Scheck an sie, damit sie es öffnen können; ein konstanter Strom von Geschenken, die in der Post ankommen. Es mag klein anfangen, aber die Dinge werden interessant, wenn Zinseszins seine Wirkung entfalten kann. Als meine jüngste Schwester in der Schule war, gab ich ihre Aktien in der Coca-Cola Company durch den direkten Aktienkaufplan. Meine Eltern haben dann regelmäßig monatliche Beiträge dazu geleistet. Zu der Zeit, als sie auf dem College war, hatte der Kleingeldwechsel hier und da zu einem Haufen Besitz in der größten Getränkefirma der Welt geführt, die irgendwo im niedrigen fünfstelligen Bereich lag. In der Tat, wenn sie jetzt nicht mehr zu ihr beiträgt und hält, was sie hat, selbst bei durchschnittlichen Rückkehrraten , wird es ihr unmöglich sein, am Ende ihrer natürlichen Lebenserwartung weniger als 3.600.000 $ zu haben. Als sie aufwuchs, führten wir sie durch den Lebensmittelladen und wiesen darauf hin, dass Leute Coca-Cola kauften, und erklärten, dass das Geld, das sie bekommen hatte, von ihrem Verkauf stammte.
Für jeden meiner Nichten und Neffen machen wir dasselbe, nur dieses Mal benutzen wir ein Broker-Konto, das als UTMA-Geschenk strukturiert ist . Meine siebenjährige Nichte war kürzlich auf einer Reise nach Florida und hat eine Exxon Mobil Tankstelle gesehen. Sie lebt in einem Teil des Landes, in dem es nicht viele gibt, aber sie wusste alles über das Geschäft, hatte Dividenden davon erhalten, war mit meinem Mann und mir durch die Aktionärsunterlagen gegangen und hatte sogar ihren Stellvertreter gewählt, wie wir erklärten was jeder Vorschlag bedeutete. Als es in Sicht kam, weiteten sich ihre Augen und sie brach mit einem Schrei aus, der die Armeen von Mordor an den Knien schwach machen würde, "EXXON MOBIL! ICH BESITZE DAS!" Und zeigte aufgeregt aus dem Fenster. Du musst es real machen. Sie müssen es sehen; zu verstehen, dass Aktien keine elektronischen Blips auf einem Computerbildschirm sind, sondern eine legale Beteiligung an einem wirklich operierenden Unternehmen, das etwas - ein Produkt oder eine Dienstleistung - für Bargeld verkauft.
Wenn Sie wirklich aggressiv sind, können Sie einen Weg finden, um das Kind für Dienstleistungen zu bezahlen, indem Sie ihm steuerbares, verdientes Einkommen geben, das sie für eine Roth IRA geeignet macht .
5. Teaching Kids über Schulden und die Kosten des Kapitals im Vergleich zu den Möglichkeiten, die es bringt, kann ein Leben der Frustration retten
Schließlich, lehren Sie Kinder über die Kapitalkosten - nämlich, was Schulden in realen Konsequenzen bedeutet. Zum Beispiel, wenn sie $ 50.000 für eine College-Ausbildung zu einem Zinssatz von 8% leihen wollen, machen sie berechnen, dass die Studentendarlehen erfordern sie mit $ 4.000 pro Jahr, oder $ 333,33 pro Monat, jeden Monat, nur um die zu decken Zinsaufwand ohne Abzahlung des Auftraggebers . Ist das das wert? Es hängt ganz von dem zusätzlichen Einkommen ab, das er oder sie vom Abschluss erhalten wird.
Mit anderen Worten, der College-Abschluss ist eine Investition, die entweder finanziell sinnvoll ist oder nicht. Während dies vielleicht nicht der Fall sein sollte (in der Schule geht es darum zu lernen, zu denken, seinen Horizont zu erweitern, kritische Analysefähigkeiten zu schaffen, die dir erlauben, dich für den Rest deines Lebens selbst zu erziehen), in dem gegenwärtigen System, in dem wir finden uns selbst zu ignorieren, wird eine Menge Herzschmerz und Leiden verursachen, was den Kreditnehmer in wenig mehr als einen Schuldner verwandelt. Du solltest dein Leben nicht damit verbringen, Geld anzubeten, es gibt viel wichtigere, wertvollere Dinge, die deine Aufmerksamkeit verdienen. Machen Sie keinen Deal mit dem Teufel, um ein Stück Papier von einer bestimmten Institution zu bekommen, wenn es keinen finanziellen Grund dafür gibt. Ist es gerecht, dass andere sich nicht darum kümmern müssen, weil ihre Familie die Kosten übernimmt oder einen Treuhandfonds erbte ? Nein, aber das ist Leben. Komm damit klar. Sauge es auf. Sie können keine Entscheidungen treffen, die auf dem Taschenbuch eines anderen basieren.
Lassen Sie sie die Kosten für das Tragen von Kreditkartenschulden berechnen. Lassen Sie sie herausfinden, was ein $ 2.000-Kauf mit 25% für Jahre und Jahre kostet. Dann lassen Sie sie alle anderen Dinge berechnen, die sie mit diesem zusätzlichen Geld hätten kaufen können; Geld, das jetzt den Aktionären der Banken gehört (binden Sie es an Aktienbesitz zurück).
Unterrichten Sie sie über die verschiedenen Arten von Hypotheken und erziehen Sie sich auf dem Weg, wenn Sie mit ihnen nicht vertraut sind. Wie viele Familien hätten es vermeiden können, ihr Zuhause zu verlieren, wenn sie ein grundlegendes Verständnis dafür hätten, warum eine Hypothek mit variablem Zinssatz von einer Hypothek mit festem Zinssatz abweicht? Viele der Reichen tun es, sollten Sie auch.
6. Integrieren Sie wohltätige Spenden in jeden Plan, um Kindern beizubringen, dass Geld nicht nur dazu dient, Ihre eigenen Bedürfnisse zu erfüllen
Es ist leichter, Geld zu respektieren, wenn man sieht, dass das Verschwenden zu einem besseren Leben für jemand anderen führen könnte. Es gibt viele Möglichkeiten, dies zu tun, aber ein paar, die ich über die Jahre gesehen oder benutzt habe:
- Geben Sie jedem Kind einige Wochen vor Weihnachten einen Geldumschlag. Lassen Sie sie Geschenke kaufen, um sie an ein örtliches Waisenhaus oder an ein halbes Haus zu spenden, damit sie für sie persönlich sind.
- Richten Sie bei einer Finanzinstitution wie Fidelity oder Charles Schwab einen Spendenfonds für Familien ein. Diese haben viele Vorteile von privaten Stiftungen mit wenigen Nachteilen (Sie können beispielsweise Ihr Vermögen und Ihre Cashflows geheim halten, da Sie kein spezifisches Formular 990 einreichen müssen; Ihre Vermögenswerte werden mit denen aller anderen aggregiert die IRS-Offenlegungen). Für die Kennon-Green-Familie verwenden wir Low-Cost-Indexfonds, um steuerlich absetzbare Spenden zu parken, bis wir etwas finden, das wir unterstützen möchten. Während der Bullenmärkte können wir auch wertgeschätzte Aktien spenden und dabei Kapitalertragsteuer vermeiden. Setzen Sie sich einmal im Vierteljahr hin und lassen Sie jedes Kind eine Wohltätigkeitsorganisation vorschlagen, der ein Stipendium gewährt werden soll, und geben Sie eine Präsentation, warum es die erste Wahl ist.
- Melden Sie sich an, um einer Organisation wie Habitat for Humanity Zeit zu geben, um die Botschaft zu verbreiten, dass das Schreiben eines Schecks nicht ausreicht; Manchmal muss man sich die Hände schmutzig machen, um die Welt zu einem besseren Ort zu machen. Zumindest wird es Sie mit der Arbeit verbinden, so dass Sie es nicht für selbstverständlich halten.
Am Ende, wenn diese sechs Fundamente vorhanden sind, können die meisten anderen Details rechtzeitig erworben werden. Wenn sie ihre Teenagerjahre betreten, sollten Sie ihnen einige der kompliziertesten Schlüssel zur finanziellen Verantwortung beibringen .