Übersicht, Berechnungen und Vergleich mit APR
Was ist APY?
APY ist eine Zahl, die Ihnen mitteilt, wie viel Sie im Laufe eines Jahres mit Zinseszins verdienen werden. Es berücksichtigt die Zinsen, die Sie für Ihre ursprüngliche Einzahlung erhalten, sowie die Zinsen, die Sie zusätzlich zu anderen Zinserträgen erzielen.
Ein höherer APY ist besser, wenn Sie Konten für Ihre Einsparungen auswerten. Wenn Sie derjenige sind, der Zinsen zahlt, ist ein niedrigerer APY am besten.
Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto, einen Geldmarkt oder ein Einlagenzertifikat einzahlen , verdienen Sie Zinsen. APY kann Ihnen genau zeigen, wie viel Interesse Sie verdienen werden. Mit diesen Informationen können Sie entscheiden, welche Bank am besten ist und ob Sie Ihr Geld in CDs für eine höhere Rate sperren möchten.
Was macht APY einzigartig?
APY ist nützlich, weil Compounding berücksichtigt wird - ein einfacher "Zinssatz" nicht. Compounding geschieht, wenn Sie Zinsen auf die Zinsen verdienen , die Sie zuvor verdient haben , was bedeutet, dass Sie mehr verdienen als der notierte Zinssatz.
Beispiel: Sie hinterlegen 1.000 € auf einem Sparkonto, das einen jährlichen Zinssatz von 5% zahlt. Am Ende des Jahres haben Sie $ 1.050 (vorausgesetzt, Ihre Bank zahlt nur einmal im Jahr Zinsen). Ihre Bank könnte jedoch monatlich Zinsen berechnen und zahlen.
In diesem Fall würden Sie das Jahr mit $ 1.051,16 beenden, und Sie hätten einen APY von mehr als 5 Prozent verdient. Der Unterschied mag klein erscheinen, aber über viele Jahre (oder mit größeren Einlagen) ist der Unterschied signifikant.
Einmalige Zahlung pro Jahr: Wenn Ihre Bank am Ende des Jahres nur einmal Zinsen berechnet und zahlt, würde die Bank Ihrem Konto 50 € hinzufügen.
Monatszins: Wenn Zinsen monatlich berechnet und gezahlt werden, erhalten Sie jeden Monat kleine Zusätze. Beachten Sie in der folgenden Tabelle, wie die Gewinne jeden Monat leicht steigen.
APY berücksichtigt diese häufigeren Zinsberechnungen und ist daher genauer als eine Zinsrate. Zum Glück wird die APY fast immer von Banken notiert, so dass Sie selbst keine Berechnungen durchführen müssen. Aber Sie können APY selbst berechnen, und wir werden das unten behandeln.
| Zeitraum | Verdienste | Balance |
| 1 | 4,17 $ | 1.004,17 $ |
| 2 | 4,18 $ | 1.008,35 $ |
| 3 | 4,20 $ | 1.012,55 $ |
| 4 | 4,22 $ | 1.016,77 $ |
| 5 | 4,24 $ | 1.021,01 $ |
| 6 | 4,25 $ | 1.025,26 $ |
| 7 | 4,27 $ | 1.029,53 $ |
| 8 | 4,29 $ | 1.033,82 $ |
| 9 | 4,31 $ | 1.038,13 $ |
| 10 | 4,33 $ | 1.042,46 $ |
| 11 | 4,34 $ | 1.046,80 $ |
| 12 | $ 4,36 | 1.051,16 $ |
APR gegen APY
Der effektive Jahreszins (APR) ist APY ähnlich, berücksichtigt jedoch nicht die Zinseszinsen.
APY ist in einigen Situationen genauer als APR, weil es Ihnen sagt, wie viel ein Kredit wirklich kostet, da Zins zusammen kostet. Aber wenn Sie Geld leihen, sehen Sie normalerweise nur den APR. In Wirklichkeit könnten Sie tatsächlich APY bezahlen - was bei bestimmten Arten von Krediten fast immer höher ist.
Kreditkarten Darlehen sind ein hervorragendes Beispiel für die Bedeutung des Verständnis APR vs APY.
Wenn Sie ein Guthaben haben, zahlen Sie einen APY, der höher ist als der angegebene APR. Warum? Die Zinsen werden Ihrem Kontostand jeden Monat hinzugefügt, und im nächsten Monat müssen Sie zusätzlich zu diesen Zinsen Zinsen zahlen. Dies ist vergleichbar mit der Verzinsung von Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto erzielt haben .
Der Unterschied ist vielleicht nicht signifikant, aber es gibt einen Unterschied. Je größer Ihr Kredit und je länger Sie ausleihen, desto größer wird dieser Unterschied.
Bei einer Festhypothek ist APR genauer, weil Sie in der Regel keine Zinsgebühren hinzufügen und Ihr Kreditsaldo erhöhen. Darüber hinaus führt APR zu Abschlusskosten , die nicht ignoriert werden können. Einige festverzinsliche Kredite wachsen jedoch tatsächlich (wenn Sie keine Zinskosten bezahlen, wenn sie anfallen). Weitere Informationen erhalten Sie über verschiedene Arten von APR .
Wie man APY berechnet
Die Berechnung des APY einer Investition kann schwierig sein. Aber Tabellen wie Excel oder Google Tabellen machen es einfacher. Verwenden Sie diese Tabelle (die bereits die obigen Beispiele enthält) oder folgen Sie dem unten beschriebenen Verfahren.
- Erstellen Sie eine neue Tabelle.
- Geben Sie den Zinssatz in Zelle A1 ein (die Zinssätze müssen im Dezimalformat angegeben werden ).
- Geben Sie die Verbindungsfrequenz in Zelle B1 ein (verwenden Sie 12 für monatlich, eine für jährlich usw.).
- Fügen Sie die folgende Formel in eine andere Zelle ein: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Wenn die angegebene jährliche Rate beispielsweise 5 Prozent beträgt, geben Sie in Zelle A1 ".05" ein. Dann, für die monatliche Compoundierung, geben Sie "12" in Zelle B1 ein. Beachten Sie, dass Sie für tägliches Compounding je nach Bank oder Kreditgeber 365 oder 360 verwenden können.
Im obigen Beispiel werden Sie feststellen, dass der APY 5,116 Prozent beträgt. Mit anderen Worten, ein Zinssatz von 5 Prozent mit monatlicher Verzinsung ergibt einen APY von 5,116 Prozent. Versuchen Sie, die Verbindungsfrequenz zu ändern, und Sie erhalten eine Vorstellung davon, wie sich der APY ändert. Zum Beispiel könnten Sie vierteljährlich Compounding (vier Mal pro Jahr) oder die unglückliche Zahlung pro Jahr zeigen - was nur zu einem 5 Prozent APY führt.
Die APY-Formel
Wenn du Mathe auf die altmodische Art magst, kannst du hier APY berechnen:
APY = (1 + r / n) n - 1 wobei r der angegebene Jahreszins und n die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr sind.
Finanzleute werden dies als Berechnung des Effektiven Jahressatzes (EAR) erkennen.
Wie man die beste APY erhält
APY ist höher mit häufigeren Mischzeiträumen. Wenn Sie Geld auf einem Bankkonto sparen , finden Sie heraus, wie oft das Geld verbucht . Täglich oder vierteljährlich ist normalerweise besser als jährliche Compoundierung - aber überprüfen Sie die APY für jede Option, um sicher zu sein.
Sie können auch Ihren eigenen "persönlichen APY" aufpumpen. Sehen Sie sich alle Ihre Vermögenswerte als Teil des größeren Bildes an.
Mit anderen Worten, denken Sie nicht an eine CD-Investition getrennt von Ihrem Girokonto - sie arbeiten alle gemeinsam auf Ihre Ziele hin und sollten entsprechend positioniert werden. Überlegen Sie sich selbst als Finanzvorstand von You, Inc.
Um Ihren persönlichen APY aufzuladen, finden Sie Wege, um sicherzustellen, dass Ihr Geld so häufig wie möglich zusammengerechnet wird. Wenn zwei CDs denselben Zinssatz zahlen, wählen Sie den, der am häufigsten Zinsen auszahlt und den höchsten APY hat. Ihre Zinszahlungen werden automatisch reinvestiert - je häufiger, desto besser - und Sie fangen an, mehr Zinsen für diese Zinszahlungen zu verdienen.