Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Geld zur Arbeit bringen
Die Einrichtung eines automatischen Sparprogramms ist eine relativ einfache Möglichkeit, Notfallfonds aufzubauen, eine Anzahlung für ein Haus zu sparen, Geld für einen Traumurlaub zu reservieren oder einen zukünftigen Autokauf zu planen.
Aber wo sollten Sie Ihre Ersparnisse behalten, wenn Sie Ihr Zinseinkommen maximieren wollen? Zum Glück gibt es viele verschiedene Sparfahrzeuge zur Auswahl und es ist wichtig zu wissen, wo Sie die besten Preise finden können.
Sparkonten
Ein Sparkonto bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft ist der bequemste Ort, um Geld zu sparen. Wenn Sie eine Einzahlung oder eine Abhebung vornehmen müssen, können Sie in eine lokale Filiale gehen oder den Geldautomaten besuchen. Der Nachteil ist, dass Sie Ihr Geld mit einem traditionellen Sparkonto bestmöglich einsetzen können.
Bei herkömmlichen Banken können Sie normalerweise eine jährliche Rendite von 0,01% bis 0,30% erwarten. Um das in die richtige Perspektive zu setzen, nehmen Sie an, dass Sie 10.000 $ mit 0,02% auf ein Sparkonto legen. Nach einem Jahr hätten Sie satte 2 Dollar verdient.
Die Zinssätze können je nach Kontotyp und Bank variieren, aber im Allgemeinen können Sie erwarten, dass die Zinssätze bei traditionellen Banken und Kreditgenossenschaften relativ niedrig sind.
Banken bieten möglicherweise Zugang zu höheren Zinssätzen, aber nur für Sparer, die fünf- oder sechsstellige Sparguthaben unterhalten.
Regelmäßige Sparkonten sind nicht ohne ihre Vorzüge. Sie sind liquide, was bedeutet, dass Sie sehr kurzfristig auf Ihr Geld zugreifen können. Diese Liquidität kann jedoch die niedrigen Zinserträge nicht ausgleichen.
High Yield Sparkonten
High-Yield-Sparkonten funktionieren genauso wie normale Sparkonten mit einem Hauptunterschied: Sie bieten einen viel höheren APY für Sparer. Diese Konten werden am häufigsten bei Online-Banken gefunden, was bedeutet, dass Sie den Komfort des Filialbankings opfern. Aber es ist möglich, High-Yield-Sparkonten mit einem APY von bis zu 5% zu finden.
Wenn Sie im vorherigen Beispiel auf das Guthaben von 10.000 US-Dollar zurückgehen, würden Ihre Zinserträge für das Jahr 512 US-Dollar ergeben, wenn Sie von einem 5% igen APY ausgehen. Selbst bei 1,5% verdienen Sie über $ 150 an Zinsen, was exponentiell höher ist als das, was Sie mit traditionellen Ersparnissen verdienen könnten.
Natürlich müssen Sie den Zugriffsfaktor abwägen. Wenn Sie Bargeld in Spareinlagen einzahlen, müssen Sie ein Konto bei einer anderen Bank verwenden, um diese Einzahlungen vorzunehmen, und dann das Geld in Online-Spareinlagen überweisen. Mobile Scheckeinzahlung kann Dinge vereinfachen, aber Sie können bis zu einer Woche warten, damit diese Einzahlungen gelöscht werden. Und wenn etwas mit Ihrem Konto schief geht, können Sie nicht persönlich mit einem Bank- oder Kundendienstvertreter sprechen.
Geldmarktsparkonten und Geldmarktfonds
Neben einem Basissparkonto können Sie auf ein anderes Sparfahrzeug namens Geldmarkt treffen. Es gibt tatsächlich zwei verschiedene Arten von Geldmarktkonten: Geldmarktsparkonten und Geldmarktfonds.
Geldmarkteinsparungen funktionieren fast genauso wie jedes andere Sparkonto, aber mit zwei Unterschieden. Erstens können diese Konten höhere Zinsen zahlen oder eine abgestufte Ratenstruktur auf der Grundlage Ihres Guthabens bieten, was reguläre Sparkonten normalerweise nicht tun. Zweitens können diese Konten auch mit Scheck-Schreib-Privilegien oder einer Debitkarte ausgestattet sein. Wie jedes andere Spareinlagenkonto sind Geldmarkteinsparungen durch die Regeln der Verordnung D begrenzt. Im Wesentlichen beschränken diese Regeln Sie auf sechs Auszahlungstransaktionen pro Monat.
Geldmarktfonds sind etwas ganz anderes. Sie werden nicht von einer Bank ausgegeben; Stattdessen werden sie von Investmentgesellschaften angeboten. Sie können in einem Geldmarkt-Publikumsfonds über ein Maklerkonto sparen oder ein neues Konto bei der Fondsgesellschaft eröffnen, um direkt an einem Geldmarktfonds teilzunehmen.
Diese Fonds investieren gemeinsam in verschiedene kurzfristige Anlagen , um einen attraktiven Zinssatz zu erzielen .
Im Gegensatz zu einem Geldmarktkonto bei Ihrer Bank sind Geldmarktfonds nicht FDIC-versichert. Das Geld des Fonds wird in den Markt investiert, was bedeutet, dass ein höherer Risikofaktor im Vergleich zu Geldmarkteinsparungen oder Erträgen mit hohen Erträgen besteht. Bei Geldmarktfonds müssen Sie auch die Gebühren, insbesondere die Kostenquote , berücksichtigen. Dies ist eine Verwaltungsgebühr, die als Prozentsatz Ihres Fondsvermögens bewertet wird. Während ein Geldmarktfonds, wie der Prime Money Market Fund von Vanguard (VMMXX), eine jährliche Rendite von über 1% erzielen kann, werden Sie nicht alle diese Erträge behalten, sobald die Gebühren berücksichtigt werden. Denken Sie auch an diese Zinsen am Geldmarkt Konten und Fonds sind steuerpflichtig, was den Nettogewinn weiter verringern kann.
Einlagenzertifikate
Ein Einzahlungszertifikat , auch bekannt als CD, ist ein weiterer Ort, um Geld zu sparen, das routinemäßig von Ihrer Bank angeboten wird. Eine CD ist eine Termineinlage , was bedeutet, dass das Geld, das Sie einzahlen, für eine bestimmte Zeit dort verbleiben muss, bevor Sie es abheben können.
Sie können eine CD mit verschiedenen Zeitrahmen von nur einem Monat oder bis zu 10 Jahren kaufen. Generell gilt: Je länger Sie zustimmen, Ihr Geld hinterlegen zu lassen, desto mehr Zinsen zahlt Ihnen die Bank. Banken können auch höhere Sätze anbieten, um ein größeres Guthaben auf einer CD zu halten. Einige Banken bieten auch Step-up-Rate-CDs an und erhöhen Ihre Rate periodisch über die CD-Laufzeit.
Was die Zinssätze anbelangt, lag der nationale Durchschnitt für eine 12-monatige CD im Februar 2018 bei 1,85%. Eine 5-jährige Jumbo-CD ergab 2,55% im Vergleich dazu. Auf den ersten Blick erscheinen diese Kurse viel höher als High-Yield-Sparkonten, aber Sie müssen überlegen, wie viel Sie mindestens auf eine CD einzahlen müssen, um sie zu verdienen.
Da Sie Ihr Geld für die ausgewählte Zeit auf der CD belassen müssen, kann dies Ihr Geld weniger zugänglich machen als ein Spar- oder Geldmarktkonto. Dies kann eine gute Sache sein, da es Sie ermutigt, das Geld in Ruhe zu lassen, aber in einem Notfall, wo das Geld sehr schnell benötigt wird, kann dies ein Hindernis sein. Glücklicherweise können Sie auf Ihr Geld zugreifen, bevor die CD reift , aber die Bank wird eine Strafe verhängen, die die Zinsen, die Sie verdient haben, effektiv auslöschen könnte.
Sparbriefe und Schatzanweisungen
Eine weitere mögliche Option für Ihre Ersparnisse ist in Sparbriefen. Sparbriefe werden von der US-Regierung ausgegeben und sind durch ihr uneingeschränktes Vertrauen und ihre Kreditwürdigkeit abgesichert. Ähnlich wie CDs haben Sparbriefe ein Fälligkeitsdatum , in dem die Anleihe den Höchstwert erreicht. In den meisten Fällen sind dies 20 oder 30 Jahre.
Sparbriefe werden jeden Monat gutgeschrieben und Sie können jederzeit eine Sparbriefe einlösen, obwohl dies vor der Fälligkeit dazu führen kann, dass einige Zinsen verloren gehen, ähnlich wie bei einer CD. Sie können Sparbriefe bei den meisten Banken oder online bei Treasury Direct kaufen.
US-Treasuries, einschließlich T-Bills und Notes, sind eine weitere sichere Sparoption, die höhere Zinsen erzielen kann. Treasures können für kürzere oder längere Laufzeiten gekauft werden und Sie können schon ab $ 100 sparen. Die Zinssätze für diese Sparprodukte sind fest und die Renditen steigen mit zunehmender Laufzeit. Zum Beispiel lag die 10-jährige Treasury-Rendite per Februar 2018 bei 2,79 Prozent.
Was ist das Richtige für dich?
Wenn es um Einsparungen geht, gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Es hängt letztlich von Ihren Bedürfnissen ab. Wenn Sie Ihre Ersparnisse für Überziehungsschutz verwenden und sie sofort verfügbar haben möchten, wenn Sie sie benötigen, ist ein traditionelles oder ertragsstarkes Sparkonto am besten geeignet. Wenn Sie für einen großen Kauf oder etwas vorhersehbar ein paar Monate oder Jahre sparen, können Sie wahrscheinlich bessere Preise mit einer CD oder möglicherweise einem Geldmarktfonds finden .
Für viele Menschen kommt es auf eine Mischung aus mehreren Sparfahrzeugen an. Es wird einen Teil eines Notfallfonds auf einem Sparkonto bei der Bank geben, möglicherweise etwas Bargeld in einem Geldmarktfonds auf einem Anlagekonto , und einige CDs, Anleihen oder Treasuries werden für längerfristige Ersparnisse beiseite gelegt. Was auch immer der Fall sein mag, Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Geld so hart wie möglich für maximales Wachstum arbeitet.