Vergleichen Sie steuerpflichtige Konten mit traditionellen IRAs und Roth IRAs
Den besten Kontotyp für Ihre Spar- und Anlageziele zu finden, muss nicht komplex sein.
Hier ist eine grundlegende Aufschlüsselung, wann und warum Sie bestimmte Kontoarten gegenüber anderen bevorzugen sollten:
Wann ist es am besten, steuerpflichtige Konten zu verwenden?
Steuerpflichtige Konten bekommen von den Medien nicht viel Liebe. Allein die Vorstellung von "steuerbar" setzt Ängste, Frustration und Groll in die Köpfe der Anleger ein. Steuerbegünstigte Konten wie traditionelle IRAs und Roth IRAs sind jedoch auch steuerpflichtig, allerdings nur bei einem Rückzug.
Es gibt mehrere gute Gründe, steuerpflichtige Konten zu verwenden. Zum Beispiel, wenn Sie für den Ruhestand sparen und Sie denken, dass Sie einige Ihrer langfristigen Einsparungen vor Alter 59 1/2 benötigen, können Sie die 10% "Frühabzugs-Strafe" vermeiden und Ihre IRAs wachsen, wenn Sie tippen Ihre steuerpflichtigen Konten stattdessen.
Außerdem werden Abhebungen von steuerpflichtigen Konten nur mit den Gewinnen der Anlagen besteuert, nicht mit dem gesamten Abhebungsbetrag wie bei der traditionellen IRA oder bei nicht qualifizierten Abhebungen von Roth IRAs.
Langfristige Gewinne auf steuerpflichtigen Konten werden mit einem Steuersatz von 15% besteuert.
In diesem Zusammenhang bieten steuerpflichtige Konten eine so genannte Steuerdiversifizierung , die eine Risikoreduzierung darstellt, indem Spar- und Anlagevermögen auf verschiedene Arten von Konten verteilt werden. Zum Beispiel ist das "Risiko" hier, dass niemand genau vorhersagen kann, welche Steuersätze oder Steuergesetze in 10, 20 und 30 Jahren ablaufen werden.
Steuerpflichtige Konten vs Traditionelle IRAs und Roth IRAs
Ein weiterer Grund für steuerpflichtige Konten ist, dass Sie möglicherweise nicht in eine IRA investieren können. Im Allgemeinen müssen Sie Einkommen verdient haben, um Geld in einer IRA zu sparen. Wenn Sie also keinen Job haben, können Sie keinen Beitrag leisten. Aus diesem Grund können Erwachsene im Rahmen des Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ) ein Sorgerechtskonto für ein minderjähriges Kind eröffnen .
Manche Menschen haben das glückliche Problem, dass sie nicht in der Lage sind, zu einer IRA beizutragen, weil sie zu viel Geld verdienen oder mehr Geld haben, um über die jährlichen Beitragsgrenzen von 401 (k) s und IRA hinaus zu sparen. Für einen Sparer mit hohem Einkommen - sagen wir, jemand, der über $ 250.000 pro Jahr verdient - die kombinierten $ 23.500, die sie in 401 (k) s und IRAs investieren können, sind nicht einmal 10% ihres Einkommens. Vorausgesetzt, sie qualifizieren sich für die IRA und sind unter 50 Jahre alt.
Um auf die Vorteile der Steuerdiversifizierung zurückzukommen, würde eine junge Person oder ein junges Paar, das heute für 20 oder 30 Jahre in den Ruhestand geht, eine traditionelle IRA (Pre-Tax Savings) wählen, weil sie davon ausgehen, dass sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind Ruhestand als sie während ihrer Akkumulationsjahre sind. Die Idee ist, Steuern jetzt zu einem höheren Satz zu verschieben und sie später zu einem niedrigeren Satz zu bezahlen.
Aber aufgrund einer Kombination aus steigendem Einkommen, Inflation und der Möglichkeit hoher Steuersätze in 20 oder 30 Jahren könnte die junge Person oder das Ehepaar im Ruhestand in eine höhere Steuerklasse geraten!
Wenn Sie mehr als einen Spar- oder Investmentkontotyp verwenden, ist Smart Smart
Deshalb habe ich mich gefragt, ob die traditionelle IRA tot ist und warum diese Steuerfrage Teil der Attraktivität ist, eine Roth IRA und / oder ein steuerbares Konto oder beides zu nutzen. Sofern Sie nicht mit Sicherheit wissen, dass Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind als in Ihren Sparjahren, sollten Sie andere Spar- und Anlagevehikel als 401 (k) s und traditionelle IRAs verwenden.
Eine intelligente langfristige Sparstrategie besteht darin, zunächst nur bis zu dem Betrag, den Ihr Arbeitgeber erreicht, zu einem Betrag von 401 (k) beizutragen. Zum Beispiel, wenn sie 50 Cent für jeden Dollar, den Sie bis zu 6% der Entschädigung beisteuern, entsprechen, dann tragen Sie nur 6% bei, um diesen wertvollen Vorteil zu erhalten.
Als nächstes leisten Sie bis zum Höchstbetrag in einer Roth IRA, die im Jahr 2015 5.500 US-Dollar oder für Personen ab 50 Jahren 6.500 US-Dollar beträgt.
Wenn Sie mehr sparen können, eröffnen Sie ein steuerbares Maklerkonto oder ein gemeinsames Maklerkonto und speichern Sie so viel wie möglich. Sobald Sie innerhalb von 10 oder 15 Jahren nach der Pensionierung sind, können Sie daran denken, die Roth-Beiträge zu kürzen und die steuerpflichtigen Kontenbeiträge zu erhöhen, besonders wenn Sie denken, dass Sie früh in Rente gehen können (vor Alter 59 1/2).
Jetzt ist der nächste Schritt zu lernen, welche die besten Investment-Typen für steuerpflichtige Konten sind und welche die besten Investment-Typen für IRAs sind .
Haftungsausschluss: Die Informationen auf dieser Website dienen nur zu Diskussionszwecken und sollten nicht als Anlageberatung missverstanden werden. Unter keinen Umständen stellen diese Informationen eine Steuerberatung oder eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren dar.