Definieren der Steuerdiversifizierung und wie es Ihnen helfen kann
Definition der Steuerdiversität
Steuerdiversifizierung ist ein finanzieller Begriff, der sich auf die Zuordnung von Anlagendollar zu mehr als einem Kontotyp bezieht.
Die Steuerdiversifizierung ist vergleichbar mit der Vermögenslage (nicht zu verwechseln mit der Vermögensallokation ), die sich auf die Verteilung der Anlagendollar auf verschiedene Kontoarten ( Standort der Anlagewerte) und die Auswahl der besten Anlagentypen, die auf diesen Konten am besten funktionieren, bezieht.
Die beiden grundlegenden Arten von Anlagekonten sind steuerpflichtige Konten und Steuerkonten. Wenn Sie in steuerpflichtige Konten investieren, ist der von Ihnen investierte Geldbetrag weder steuerlich abzugsfähig noch wird er steuergestützt erhöht. Stattdessen wird der Anleger auf etwaige Dividenden während des Jahres und Kapitalgewinne besteuert, falls und wenn die Anlage zu einem höheren Preis verkauft wird, als sie gekauft wurde. Bei steuerbegünstigten Konten wie IRAs und 401 (k) s wird das investierte Geld bis zum Widerruf steuerfrei.
Was passiert ohne Steuerdiversifizierung?
Herkömmliche Weisheit besagt, dass alle langfristigen Einsparungen, wie zum Beispiel Altersvorsorge, zunächst zu einem 401 (k), wenn verfügbar durch einen Arbeitgeber und mindestens bis zum Arbeitgeber übereinstimmen, und dann zu anderen verfügbaren Mitteln zu einem Roth IRA beitragen .
Im Allgemeinen ist dies ein guter Rat. Viele Anleger machen jedoch den Fehler, ihre 401 (k) über dem Arbeitgebermatch zu maximieren, um das aktuelle steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren. Oder sie können einen schweren Fehler machen und aus einem ähnlichen Grund (laufende Steuerersparnisse) mehr in eine traditionelle IRA statt in die Roth IRA investieren.
Der Grund, warum dies ein Fehler sein kann, ist, dass die meisten oder alle langfristigen Spareinlagen eines Anlegers vollständig in steuerbegünstigte Sparkonten umgewandelt werden können. Warum ist das ein Problem? Wenn alle Ihre Altersvorsorge in steuergestützten Konten wie 401 (k) und einer traditionellen IRA sind, könnten Sie am Ende höhere Steuern zahlen, wenn Ihre einzige Einkommensquelle im Ruhestand von diesen Konten kommt. Obwohl Beiträge zu diesen Konten nicht steuerbar sind, sind die Abhebungen zu 100% mit dem höchsten Bundeseinkommensteuersatz der Anleger zu versteuern. Wenn also die Steuersätze höher werden oder wenn Ihre Steuerklasse in Ihrem Leben höher wird, was auch immer möglich ist, könnten Sie mehr Steuern zahlen, als wenn Sie andere Kontotypen wie steuerpflichtige Konten und / oder eine Roth IRA hätten.
Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, bevor Sie Anspruch auf volle Sozialleistungen haben, kann es klug sein, Konten zu haben, bei denen Abhebungen in diesen entscheidenden ersten Ruhestandsjahren mit einem niedrigeren Satz besteuert werden (oder gar nicht besteuert werden).
Mehr dazu finden Sie in meinem Artikel: Ist das traditionelle IRA tot?
Steuer Diversifikation Vorteile
Wie Sie vielleicht bereits vermutet haben, ist der Nutzen der Steuerdiversifizierung (Spreizung zwischen verschiedenen Kontotypen) der Anlagestreuung ähnlich - um das Risiko zu reduzieren.
Zum Beispiel beträgt der langfristige Kapitalgewinnsteuersatz für Anlagen in steuerpflichtige Konten 15%. Kontoauszahlungen mit Steuerrückstellung werden jedoch mit der höchsten Einkommenssteuerklasse für die natürliche Person besteuert (oder ein Paar, wenn sie gemeinsam eingereicht werden). Dies könnte für viele Rentner 25% oder mehr betragen.
Außerdem erhalten Sie das Beste aus Steuerstundung, indem Sie Ihr 401 (k) und traditionelles IRA-Geld unberührt lassen und so lange wie möglich steuerfrei werden. Daher ist es ratsam, von den steuerpflichtigen Konten und Roth IRAs zuerst im Ruhestand zurückzutreten und später von den steuerbegünstigten Konten zurückzutreten.
Wenn Sie früh in den Ruhestand gehen möchten, insbesondere vor dem Alter von 59 1/2 Jahren, wenn 401 (k) und traditionelle IRA-Abhebungen eine "Vorfälligkeitsentschädigung" von 10% haben, können steuerpflichtige Konten von Vorteil sein.
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