Vergleichen von IUL vs 401k für den Ruhestand

Welches ist am besten für Ihre Ruhestandsziele

Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, haben Sie von einem 401 (k) aber einem IUL gehört? Nicht so viel. Bevor wir ein IUL gegen ein 401 (k) betrachten, definieren wir ein IUL.

Was ist ein IUL?

Eine IUL oder indizierte Universal-Lebensversicherung ist eine Art Universal-Lebensversicherungspolice. Universelle Policen haben flexible Prämien und das Todesfallkapital, die Sparfeature und die Prämie können im Laufe des Vertrags geändert werden. Erfahren Sie mehr über universelle Lebensversicherungen hier .

Einer der wichtigsten Bestandteile der indizierten Universal Life Policies ist die Barkomponente. Stellen Sie sich die Barkomponente als einen Weg vor, wie die Politik wie ein Anlageprodukt agieren kann. Die Versicherungsgesellschaft bringt es zum Funktionieren, indem sie es an einen Index an der Börse bindet. Entweder Sie wählen aus einem Menü von Indizes oder die Versicherung trifft die Wahl. Nehmen wir an, Sie haben den S & P 500 ausgewählt .

Wenn der S & P 500 einen bestimmten Prozentsatz erhöht, erhöht sich der Barwert Ihrer Police um einen bestimmten Betrag - wenn auch nicht um den gleichen Betrag. IULs haben in der Regel eine Obergrenze für die Investition. Wenn der S & P 500 ein Jahr wie 2017 hatte, wo er um mehr als 20 Prozent gestiegen war, hätte ein IUL je nach den Bedingungen der Police möglicherweise nur einen Gewinn von 12 Prozent für das Jahr erzielt. Einige dieser Obergrenzen sind Prozentsätze. Wenn S & P um 20 Prozent steigt, verdienen Sie 10 Prozent.

Wenn Sie sich in das Kleingedruckte vertiefen, sehen Sie vielleicht auch den Ausdruck "Point to Point". Anstatt die Performance des Index jeden Tag zu betrachten, betrachtet die Versicherungsgesellschaft die Performance in bestimmten Abständen.

Wenn es ein jährlicher Punkt zu Punkt ist, ist es egal, was der Index während des ganzen Jahres gemacht hat, weil die Versicherungsgesellschaft nur die Leistung des Indexes am 31. Dezember oder einem anderen festgelegten Datum betrachten wird. Dies könnte je nach Markt zugunsten des Versicherungsnehmers funktionieren oder nicht.

Zu den Gewinnen des S & P 500 gehört auch eine Dividende .

Im Jahr 2017 machte die Dividende rund 3 Prozent der Gewinne aus. IULs zahlen normalerweise nicht den Dividendenanteil der Gewinne.

Auf der anderen Seite, wenn der S & P ein Jahr wie 2008 hatte, als er um 37 Prozent gefallen war, verloren die IUL-Inhaber nicht viel Schlaf, weil die Barkomponente ihrer Politik gar nicht oder mit bestimmten Policen immer noch eine war kleiner Gewinn. Sie werden nicht die ganze Oberseite mit einem IUL bekommen, aber Sie sind vor dem Nachteil geschützt. Deshalb ist es eine Versicherungspolice.

Was ist ein 401 (k)?

A 401 (k) erhält seinen Namen von dem Steuercode, an den er gebunden ist. Die meisten Leute werden für eine 401 (k) berechtigt, weil sie für eine Firma arbeiten, die eine anbietet. Ein Teil ihres Gehalts geht in ihren 401 (k) zusammen mit einem Firmenmatch, wenn angeboten. Der Mitarbeiter kann aus einer kleinen Auswahl an Anlageoptionen auswählen, wie das Geld investiert wird. Es gibt verschiedene Arten von 401 (k) s-a Roth 401 (k), wo Steuern im Voraus bezahlt werden oder eine traditionelle 401 (k), wo das Geld auf einer Vorsteuer-Basis und Steuern später im Leben investiert wird, wenn das Geld abgezogen wird .

IUL gegen 401 (k)

Bevor Sie sich für eine der beiden entscheiden, sollten Sie noch viel mehr darüber lesen, wie es funktioniert, aber hier sind einige wichtige Unterschiede zwischen der IUL und der 401 (k):

IULs sind Versicherungen - 401 (k) s sind Anlageprodukte. Versicherungspolicen sollen Schutz bieten, während Anlageprodukte das Ziel verfolgen, Ihr Nettovermögen zu steigern.

Versicherungspolicen und Investitionen sollten zusammen verwendet werden, aber einige Finanzberater empfehlen, sie getrennt zu halten. IULs bieten sowohl Versicherungs- als auch Anlagegewinne, aber der 401 (k) kann die Anlagegewinne zu niedrigeren Kosten anbieten. Es gibt keine Gewinnobergrenze für eine 401 (k), aber es gibt auch keinen Schutz vor Verlust.

Schwer zu verstehen: Alle Finanzprodukte sind bis zu einem gewissen Grad schwer zu verstehen, aber Versicherungspolicen haben oft so viele Optionen und Seiten, dass die Verbraucher ihrem Versicherungsagenten ausgeliefert sind. 401 (k) s sind, obwohl sie immer noch kompliziert sind, einfacher und leichter zu verstehen.

Steuerliche Behandlung: Der Barwert von IULs kann jederzeit abgerufen werden, da er bereits besteuert wird. Einige 401 (k) s sind unterschiedlich - Sie müssen 59 ½ vor dem Entzug sein, Sie müssen die erforderlichen monatlichen Verteilungen in einem bestimmten Alter vornehmen usw.

Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, sind Ihre Regeln entspannter, aber weil das IRS Ihnen Steuererleichterungen gibt, müssen Sie ihren Regeln folgen.

Nachlassplanung: 401 (k) s unterliegen dem Nachlassverfahren. Mit einem IUL erhalten Begünstigte einen Todesfall.

Arbeitgeber-Match: 401 (k) s haben oft einen Arbeitgeber-Match-IULs nicht.

Bitten Sie um Hilfe

401 (k) s bekommen viel mehr finanzielle Medien Aufmerksamkeit als IULs, so dass Sie wahrscheinlich besser verstehen, wie ein 401 (k) funktioniert. IULs sind sehr kompliziert und haben viele Optionen. Finden Sie einen Versicherungsprofi, der Ihnen helfen kann, Ihre Möglichkeiten zu beurteilen, ohne Skin im Spiel zu haben.