Wie Online-Investment-Plattformen für Sie arbeiten könnten
Aber es gibt einige wichtige Dinge zu beachten, bevor Sie Ihre Robo-Berater in Ihre Investitionspläne für den Ruhestand aufnehmen.
Der Begriff Robo-Advisors bezieht sich auf automatisierte Investitionsplattformen, die Algorithmen verwenden, um Investitionen basierend auf Ihrem Komfort mit Risiko und Ihrem Zeithorizont abzustimmen. Diese Plattformen werden mit einer Vielzahl von Namen bezeichnet, wie zum Beispiel automatisierte Anlageberater, Online-Anlageplattformen oder digitale Beratungsplattformen.
Online-Investment-Plattformen oder Robo-Advisors sind automatisierte Investments, die ursprünglich im Jahr 2008 eingeführt wurden und seit 2010 in viel größerem Umfang den Verbrauchern angeboten werden. Die meisten Robo-Advisors verwenden börsengehandelte Fonds (ETFs) als ihre primäre Anlageform. Die Portfolios umfassen in der Regel eine Mischung aus Anlageklassen wie Aktien und Anleihen. Andere alternative Anlageklassen wie Immobilien, natürliche Ressourcen und Rohstoffe werden ebenfalls von vielen dieser Plattformen genutzt.
Trotz der Tatsache, dass diese digitalen Beraterplattformen nur einen kleinen Prozentsatz des gesamten Anlagevermögens in unserem Land verwalten, wachsen sie schnell und werden auch in den kommenden Jahren ein Teil der Diskussion über die Ruhestandsplanung bleiben. Es wird geschätzt, dass Robo-Berater bis 2020 etwa 2 Billionen USD verwalten werden.
Wie bei jeder neuen Investition gibt es oft eine dringend benötigte Debatte über die Vor- und Nachteile der Einbeziehung dieser Art von Plattform in einen diversifizierten Investitionsplan für den Ruhestand.
Hier sind einige der Vor- und Nachteile der Verwendung einer Online-Investment-Plattform.
Vorteile:
Vereinfachter Ansatz, der eine einfache Zugänglichkeit bietet. Es überrascht nicht, dass die Leichtigkeit des Online-Zugriffs ein Kernmerkmal von Online-Investitionsplattformen ist. Tech-affine Anleger genießen die Möglichkeit, ein Konto einzurichten und zu finanzieren, indem sie den Komfort eines Computers oder Smartphones nutzen. Kontoinformationen sind mit 24/7 Zugriff jederzeit verfügbar und Leistungsupdates werden auf Anfrage bereitgestellt. Diese Zugänglichkeit erstreckt sich auf die minimalen Vermögenswerte, die für die Einrichtung eines Kontos erforderlich sind, und Robo-Advisors sind für ihre niedrigen Mindestinvestitionsbeträge bekannt, um zu beginnen. Einige Robo-Advisor haben keine Mindestkonten, was den Einstiegspunkt für potenzielle Investoren drastisch senkt. Im Vergleich dazu haben viele registrierte Anlageberater (RIAs) in der Regel höhere Mindestsalden, die 100.000 USD oder mehr betragen können. Viele Robo-Advisor-Kunden bevorzugen jedoch die Automatisierung des Kontoeinrichtungsprozesses. Nach der Beantwortung einer Reihe von einleitenden Fragen zur Bewertung Ihrer Risikotoleranz und Ziele für Ihre Anlagen werden die vorgeschlagenen Portfoliozuweisungen den Anlegern mit einer Option zur Aktualisierung der Allokationen vorgestellt, um mehr oder weniger Risiken einzugehen.
Effiziente Investition. Der Prozess des Aufbaus eines diversifizierten Anlageportfolios ist ein wesentlicher Vorteil für Robo-Advisors. Der Account-Setup-Prozess dauert in der Regel Minuten und kenntnisreiche Anleger mit Do-it-yourself-Denkweise schätzen normalerweise die Leichtigkeit der Ausführung von Trades. Tatsächlich wenden viele Finanzberater den Einsatz von automatisierten Investitionsplattformen an, um die Effizienz ihrer Portfolio-Management-Dienstleistungen zu verbessern.
Sofortige Diversifizierung. Einer der wichtigsten Vorteile einer automatisierten Investmentplattform ist die Fähigkeit, in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, das typischerweise auf modernen Portfolio-Theorie-Untersuchungen basiert. Dieser Ansatz konzentriert sich auf Ihre gesamte Allokation in wichtige Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und Immobilien.
Zugang zu kostengünstigen Investitionen. Online-Anlageplattformen bieten im Allgemeinen eine kostengünstigere Alternative zu traditionellen Vermögensverwaltungsfirmen.
Ohne die zusätzlichen Kosten von stationären Standorten und weniger menschlichen Mitarbeitern führen Robo-Berater typischerweise ähnliche Investment-Services zu niedrigeren Gesamtkosten durch. Die durchschnittlichen Gebühren liegen in der Regel zwischen 0,2 Prozent und 0,5 Prozent des gesamten verwalteten Vermögens. Verglichen mit einer typischen AUM-Gebühr von 1 Prozent bis 1,5 Prozent, die von Finanzberatern erhoben wird, könnten die niedrigeren Gebühren zu erheblichen Einsparungen führen, wenn sie im Laufe der Zeit zusammengeführt werden.
Steuer-Verlust-Ernte. Viele automatisierte Investitionsplattformen bieten steuerliche Verlusteinnahmen für steuerpflichtige Konten. Dies ist ein Prozess der Verrechnung von Kapitalgewinnen durch den Verkauf einer anderen Anlage, um einen Verlust zu generieren. Der Steuerverlust-Ernteprozess kann die Renditen nach Steuern verbessern. Aber die Steuervergünstigung hilft nicht unbedingt jedem Anleger. Zum Beispiel werden Anleger in der Steuerklasse von 15 Prozent mit dem Satz von 0 Prozent für Kapitalgewinne besteuert.
Unvoreingenommene Anlageberatung. Menschliche Finanzberater unterliegen den gleichen Verhaltensverzerrungen, die die Anlagepläne einzelner Anleger entgleisen können. Im Gegensatz dazu können Online-Investitionsplattformen dazu beitragen, dass Beratungsunternehmen ihre eigenen Produkte nicht empfehlen können oder dass selbststeuernde Vorurteile die Anlageempfehlungen beeinflussen.
Nachteile:
Die meisten Robo-Berater haben keine persönliche Anleitung. Während einige hybride Berater einen Robo-Advisor mit einer menschlichen Komponente anbieten, bieten die meisten automatisierten Investmentplattformen keinen Zugang zu Certified Financial Planner-Profis. Berücksichtigen Sie, ob der Robo-Advisor über Telefon, E-Mail, Online- oder Video-Chats Zugriff auf einen menschlichen Berater bietet. Mit einem so niedrigen Finanzwissen in unserem Land gehen Robo-Berater davon aus, dass ihre Kunden ein genau definiertes finanzielles Lebensziel haben.
Anlageberatung ist nur eine Komponente eines Finanzplans. Vorbereitung auf den Ruhestand ist das häufigste finanzielle Ziel und der Hauptgrund, warum Menschen in erster Linie investieren. Wenn Sie jedoch andere finanzielle Ziele haben, wie zum Beispiel für die Bildung Ihres Kindes zu sparen, Schulden abzuzahlen oder in ein Strandhaus zu investieren, müssen Ihre Investitionen basierend auf diesen Zielen unterschiedlich strukturiert sein. Bislang gibt es keine Robo-Berater, die in der Lage sind, umfassend zu beurteilen, ob es sinnvoll ist, für Notfälle zu sparen, Schulden zu begleichen oder für langfristige Ziele wie den Ruhestand zu investieren.
Automatisierung beseitigt nicht irrationale Entscheidungen. Online-Investitionsplattformen können den Menschen helfen, automatisierte Investitionspläne zu erstellen, aber wie bereits erwähnt, kann die künstliche Intelligenz die Finanzplanung nicht ersetzen. Behavioral Finance-Experten weisen häufig darauf hin, dass es für uns Menschen schwierig ist, konsequent vernünftige finanzielle Entscheidungen zu treffen. Während die Automatisierung des Investmentprozesses durch digitale Beratungsplattformen erleichtert wird, eliminieren diese Robo-Advisors nicht die Möglichkeit, dass Sie mit Ihren Investitionen eine emotionale Entscheidung treffen.
Vielen digitalen Beratungsplattformen fehlen intuitive Risikotoleranzbewertungen. Der Prozess zur Ermittlung der Risikobereitschaft eines Anlegers basiert auf wissenschaftlichen Prinzipien und Forschung. Für viele erfordern die Arten von gestellten Fragen mindestens ein grundlegendes Niveau an Finanzwissen, um die Fragen korrekt mit realen Szenarien in Beziehung zu setzen. Die meisten automatisierten Investitionsplattformen verwenden einen kurzen Online-Fragebogen, um Risikobereitschaft und Ziele zu bewerten. Es gibt jedoch mehrere Risikokomponenten, die mit dem Anlageprozess verbunden sind, und es gibt kein einziges Risikomessinstrument, das eine hundertprozentige Genauigkeit bei der Risikoeinschätzung beanspruchen kann. Daher würden viele Finanzplaner und Anlageexperten zustimmen, dass eine tiefer gehende Diskussion notwendig ist, um Ihre Risikobereitschaft als Anleger voll zu erfassen.
Sie haben keine langfristige Erfolgsbilanz. Da Online-Investitionsplattformen erst seit weniger als einem Jahrzehnt existieren, sind einige Anleger skeptisch, ob sie in der Lage sind, den Marktabschwung zu überstehen, da sie in extremen Phasen der Marktvolatilität nicht wirklich getestet wurden. Allerdings wurden die Algorithmen, auf denen sie basieren, verwendet, um die Performance des Portfolios unter verschiedenen Marktbedingungen zu überprüfen. Aber wie das alte Sprichwort sagt, ist die Vergangenheit kein Prädiktor für zukünftige Leistungen.
Nicht alle Robo-Advisors bieten Rentner, die durch Drawdown-Strategien Einkommen generieren. Der Hauptzweck des Sparens für den Ruhestand besteht darin, diese Mittel tatsächlich im Ruhestand zu verwenden. Während Robo-Berater am beliebtesten unter Millennials und Generation X sind, gibt es ein wachsendes Interesse unter Baby Boomers. Da Boomers jedoch in die Vertriebsphase eintreten, ist es wichtig, eine Drawdown-Strategie zu verfolgen, die sowohl steuerlich als auch auf die Maximierung der Erträge ausgerichtet ist. Rentner müssen bei der Auswahl eines Robo-Advisors vorsichtig sein, da einige digitale Beratungsunternehmen diese Art von Beratung anbieten, andere hingegen nicht.