Verwechsle diese beiden Ruhestandsregeln nicht

Lernen Sie die Multiply-By-25-Regel und die 4-Prozent-Regel

Wie viel Geld brauchen Sie im Ruhestand? Zwei gängige Faustregeln skizzieren die Antwort.

Die Regel "Mit 25 multiplizieren" und die Regel "4 Prozent" sind häufig miteinander verwechselt, enthalten jedoch einen entscheidenden Unterschied: Der eine gibt an, wie viel Sie sparen sollten, während der andere schätzt, wie viel Sie sicher abziehen können.

Lassen Sie uns einen genaueren Blick darauf werfen, damit Sie beide klar sehen.

Nach Regel 25 multiplizieren

Die Multiply-by-25-Regel schätzt, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, indem Sie Ihr gewünschtes Jahreseinkommen mit 25 multiplizieren.

Zum Beispiel: Wenn Sie 40.000 USD pro Jahr aus Ihrem Rentenportfolio abziehen möchten, benötigen Sie 1 Mio. USD in Ihrem Rentenportfolio. ($ 40.000 x 25 entspricht $ 1 Million.) Wenn Sie $ 50.000 pro Jahr abheben möchten, benötigen Sie $ 1,25 Millionen. Um $ 60.000 pro Jahr abzuheben, benötigen Sie $ 1.5 Millionen.

Diese Faustregel schätzt den Betrag, den Sie aus Ihrem Portfolio auszahlen können. Es berücksichtigt nicht andere Quellen des Ruhestandseinkommens, wie Renten, Mietobjekte , Sozialversicherung oder anderes Einkommen.

Warum so viel? Diese Faustregel geht davon aus, dass Sie eine annualisierte reale Rendite von 4 Prozent pro Jahr erzielen können. Es geht davon aus, dass die Aktien auf lange Sicht (15-20 Jahre oder länger) annualisierte Renditen von etwa 7 Prozent erzielen werden. Investing-Legende Warren Buffet prognostiziert, dass der US-Aktienmarkt in den nächsten Jahrzehnten 7 Prozent langfristige annualisierte Renditen erfahren wird.

Unterdessen tendiert die Inflation dazu, den Wert des Dollars um etwa 3 Prozent pro Jahr zu senken.

Es bedeutet, dass Ihre "reale Rendite" - nach der Inflation - bei 4 Prozent liegt.

4-Prozent-Regel

Die 4-Prozent-Regel wird aus naheliegenden Gründen oft mit der Regel "Multiplizieren mit 25" verwechselt - die 4-Prozent-Regel setzt, wie der Name schon sagt, ebenfalls eine Rendite von 4 Prozent voraus.

Die 4-Prozent-Regel gibt jedoch an, wie viel Sie pro Jahr auszahlen sollten, wenn Sie in den Ruhestand getreten sind.

Wie der Name schon sagt, besagt diese Faustregel, dass Sie im ersten Jahr 4 Prozent Ihres Rentenportfolios abheben sollten.

Zum Beispiel, Sie gehen mit 700.000 $ in Ihr Portfolio. In Ihrem ersten Rentenjahr ziehen Sie $ 28.000 ab. (700.000 $ x 0,04 entspricht 28.000 $.)

Im folgenden Jahr ziehen Sie den gleichen Betrag, bereinigt um die Inflation, zurück. Bei einer Inflation von 3 Prozent sollten Sie 28.840 Dollar abheben. ($ 28.000 x 1.03 entspricht $ 28.840.)

Der Betrag von 28.840 USD könnte mehr als 4 Prozent Ihres verbleibenden Portfolios ausmachen, abhängig davon, wie die Märkte während Ihres ersten Rentenjahres schwankten. Mach dir keine Sorgen - du musst nur einmal 4 Prozent berechnen. Die Richtlinie besagt, dass Sie in Ihrem ersten Jahr der Pensionierung 4 Prozent abheben sollten und jedes Jahr danach denselben Betrag, inflationsbereinigt, wieder abziehen sollten.

Was ist der Unterschied?

Die Multiply-by-25-Regel schätzt, wie viel Sie in Ihrem Ruhestandsportfolio benötigen. Die 4-Prozent-Regel schätzt ein, wie viel Sie nach Ihrer Pensionierung aus Ihrem Portfolio abziehen sollten.

Sind diese Regeln korrekt?

Einige Experten kritisieren diese Regeln als zu riskant. Es ist unrealistisch, langfristige annualisierte Renditen von 7 Prozent zu erwarten, sagen sie, für Rentner, die den größten Teil ihres Portfolios in Anleihen und Bargeld halten.

Personen, die einen konservativeren Ansatz wünschen, entscheiden sich für eine Multiplikation mit der 33-Regel und der 3-Prozent-Regel.

Die Multiplikation mit 33 setzt voraus, dass Sie nach der Inflation eine "echte" Rendite von 3 Prozent haben. Das entspricht einem annualisierten Gewinn von 6 Prozent, minus 3 Prozent Inflation.

Die 3-Prozent-Regel befürwortet den Abzug von 3 Prozent Ihres Portfolios während Ihres ersten Ruhestandsjahres. Eine Person mit einem Portfolio von 700.000 US-Dollar würde im ersten Jahr ihrer Pensionierung 21.000 US-Dollar abheben und die Inflation im zweiten Jahr auf 21.630 US-Dollar anpassen.

Einige lehnen diesen Ansatz als zu konservativ ab, andere argumentieren, dass dies für heutige Rentner angemessen ist, die länger leben und ein überschaubares Risikoniveau in ihrem Portfolio haben wollen.

Sollten Sie sich für die Inflation anpassen?

Hier ist eine wichtige Folgefrage: Müssen Sie diese Zahlen für die Inflation anpassen, besonders wenn Sie mehrere Jahrzehnte vom Ruhestand entfernt sind?

Ja. Hier ist eine "schnelle Zusammenfassung":

Nehmen wir an, Sie möchten 80.000 Dollar pro Jahr aus Ihrem Rentenportfolio abziehen, und Sie sind 25 Jahre von der Pensionierung entfernt. Multiplizieren Sie $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600. Es ist Ihr inflationsbereinigtes Ziel.