Wie viel müssen Sie von Ihrem Portfolio zurückziehen?
Wenn Sie und Ihr Ehepartner zum Beispiel $ 100.000 verdienen, sollten Sie planen, genug Geld zu sparen, um $ 75.000 bis $ 85.000 pro Jahr zu erhalten, wenn Sie in Rente gehen.
Aber in letzter Zeit wurde diese Faustregel in Frage gestellt. Persönliche Finanzexperten sagen jetzt, dass Ihre Ausgaben, nicht Ihr Einkommen, Ihre Ruhestandsplanung leiten sollten.
Anstatt eine willkürliche Zahl zu wählen, die auf dem Gehalt basiert, das Sie mit Ihrem gegenwärtigen Chef ausgehandelt haben, sagen Sie, dass Sie herausfinden sollten, wie viel Geld Sie jedes Jahr während des Ruhestandes leben möchten. Dann multipliziere mit 25 . So viel müssen Sie sparen.
Wenn Sie und Ihr Ehepartner entscheiden, $ 40.000 pro Jahr aus Ihrem Rentenportfolio abzuziehen (um Ihre Sozialversicherung zu ergänzen), benötigen Sie zum Beispiel einen Portfoliowert von $ 1 Million, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner $ 80.000 pro Jahr abheben möchten, benötigen Sie $ 2 Millionen.
Es ist sehr sinnvoll, wenn Sie Ihr Vorsorgeziel auf die erwarteten jährlichen Ausgaben - anstatt auf Ihr aktuelles Jahresgehalt - abstimmen. Ich unterstütze diesen Ansatz und glaube, dass er die traditionelle Faustregel übertrumpft, die sich auf Ihr Einkommen konzentriert.
Natürlich gibt es einen entscheidenden Faktor dafür, dass dieser Ansatz funktioniert. Sie müssen in der Lage sein, genau abzuschätzen, wie viel Geld Sie jedes Jahr für Ihre Lebenshaltungskosten benötigen, wenn Sie in Rente gehen.
Wie kannst du das herausfinden?
Schritt eins: Sehen Sie sich Ihre aktuellen Ausgaben an
Untersuchen Sie, wie viel Geld Sie derzeit pro Jahr ausgeben. Das ist ein guter Startwert. (Weiß nicht die Antwort? Diese Arbeitsblätter können helfen.)
Zweiter Schritt: Stellen Sie sich die folgenden Fragen:
- Haben Sie Kinder, die nach Ihrer Pensionierung auf finanzielle Unterstützung angewiesen sind? Berücksichtigen Sie die Kosten, um sie an das College zu schicken und möglicherweise dabei zu helfen, sie durch die Graduiertenschule zu unterstützen. Überlegen Sie, ob Sie gefragt werden, ob Sie Geld leihen können, um ein Auto, ein Haus oder einen Verlobungsring zu kaufen. Planen Sie, für ihre Hochzeit zu bezahlen? Diese können zu Ihren Ruhestandskosten beitragen.
- Sind Sie und Ihr Ehepartner gesund? Haben Sie Familiengeschichten von wichtigen medizinischen Bedingungen, die sich als teuer erweisen könnten? Medicare übernimmt einige Kosten, aber Senioren zahlen für einige Ausgaben aus eigener Tasche. Darüber hinaus können "indirekte" medizinische Kosten wie die Nachrüstung Ihres Hauses für Rollstuhlfahrer ein Vermögen kosten.
- Haben Sie Schulden wie Kreditkartenguthaben, Autokredite oder Studienkredite?
- Wird Ihre Haushypothek bis zur Pensionierung vollständig bezahlt?
- Wie hoch sind Ihre Grundsteuern und Wohneigentumsversicherung?
- Haben Sie oder Ihr Ehepartner ältere Eltern, die möglicherweise physische oder finanzielle Unterstützung benötigen?
- Haben Sie Geschwister oder Cousins, die Hilfe brauchen?
Fügen Sie diese geschätzten Kosten Ihrem aktuellen Budget hinzu. Amortisieren Einmalaufwendungen. Wenn Sie z. B. 20.000 US-Dollar für die Hochzeit Ihres Kindes ausgeben möchten, gehen Sie davon aus, dass Ihre jährlichen Rentenausgaben im Durchschnitt 2.000 US-Dollar pro Jahr höher sind als Ihre laufenden Rechnungen.
Ziehe bei Bedarf die Kosten von deinem aktuellen Budget ab. Wenn Ihr aktuelles Budget die Zahlung einer Hypothek beinhaltet , können Sie den Kapital- und Zinsanteil Ihrer Hypothekenrechnung von Ihren erwarteten Rentenausgaben abziehen. Vergessen Sie nicht, die Kosten für Grundsteuer und Hausratversicherung zurück zu addieren !
Am Ende dieses Schritts sollten Sie eine Zahl haben, die angibt, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben, wenn Sie im Ruhestand sind.
Schritt drei: Berechnen Sie Ihre Sozialversicherung und Renteneinkommen
Weniger als ein Drittel der arbeitenden Amerikaner bekommen eine Rente. Wenn Sie einer der wenigen Glücklichen sind, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, wie viel Sie erhalten. (Die Personalabteilung ist der beste Ort, um anzufragen).
Die Sozialversicherung schickt Ihnen einmal im Jahr ein Formular, in dem Ihnen mitgeteilt wird, wie hoch Ihr Anspruch auf Ruhestand ist, basierend auf Ihren aktuellen Beiträgen. In diesem Formular finden Sie Ihre erwartete Zahlung. Wenn Sie das Formular nicht finden können, verwenden Sie den Schätzer auf der offiziellen Social Security-Website.
Vierter Schritt: Subtrahieren und Multiplizieren
Ziehen Sie Ihre voraussichtlichen Renten- und Sozialversicherungseinnahmen von Ihren geschätzten jährlichen Ausgaben ab.
Wenn Sie andere Quellen des Ruhestandseinkommens haben, wie Einkommen aus Mietobjekten, Lizenzgebühren oder Annuitäten , subtrahieren Sie das auch.
Der verbleibende Betrag ist, wie viel Sie aus Ihrem Portfolio auszahlen müssen. Multiplizieren Sie diese Zahl mit 25. So groß muss Ihr Portfolio sein.
Hier ist ein Beispiel:
Erwartete Retirement Aufwendungen: $ 65.000 pro Jahr
Renten- und Sozialversicherungseinkommen: 30.000 $ pro Jahr
Net Rental Property Einkommen: $ 5.000 pro Jahr
Formel: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5.000 = $ 30.000. Dies ist der Betrag pro Jahr, der aus dem Rentenportfolio dieser Person abgezogen werden muss.
$ 30.000 x 25 = 750.000 $ Ruhestand Portfolio benötigt.
Also, wie ist deine Nummer?