Roth Conversions sind großartig, wenn Sie einige dieser Fragen mit Ja beantworten
Jeder kann Vorsteuer-IRA-Mittel auf ein Roth IRA-Konto umwandeln. Sie zahlen Steuern auf den konvertierten Betrag, aber von diesem Zeitpunkt an werden die Fonds auf dem Roth-Konto steuerfrei.
Eine Roth-Umwandlung ist unter diesen beiden Umständen am sinnvollsten:
- Sie befinden sich jetzt in einer niedrigen Steuerklasse und gehen davon aus, dass Sie später in einer höheren Position sein werden, wenn Sie von Ihren Rentenkonten abziehen müssen.
- Sie erwarten, dass Sie nie einen Teil Ihres Altersguthabens verwenden müssen und möchten, dass Ihr Roth IRA steuerfrei an Erben weitergeleitet wird.
Stellen Sie sich die folgenden fünf Fragen, um festzustellen, ob diese Umstände zutreffen und somit eine Roth-Umwandlung für Sie sinnvoll ist.
1. Haben Sie in diesem Jahr Steuerabzüge, die Ihr Einkommen übersteigen?
Wenn Sie ein Jahr mit vielen Abzügen und nicht viel Einkommen haben, werden Sie einen genauen Blick darauf werfen müssen, wie Sie alle oder einen Teil Ihrer traditionellen IRA in eine Roth verwandeln. Sie möchten eine Steuerprojektion erstellen, damit Sie die richtige Höhe des Einkommens mit Ihren Abzügen vergleichen können. Es kann auch sinnvoll sein, genug zu konvertieren, um die Steuerklassen von 10% und 15% zu füllen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie später in einer höheren Spanne sein werden, wenn Sie die Roth-Mittel verwenden müssen. Beachten Sie bei der Betrachtung der Steuerklassen, dass die Roth IRA-Ausschüttungen nicht in der Formel enthalten sind, die bestimmt, wie viel von Ihrem Einkommen aus der Sozialversicherung steuerpflichtig ist . Dies bedeutet, dass Roth IRAs einen zusätzlichen Vorteil im Ruhestand bieten können, der nicht sofort offensichtlich ist.
Herkömmliche Roth-Umrechnungskalkulatoren, die einfach Grenzsteuersätze jetzt schätzen, versäumen später, viele der Steuervorteile von Roth IRAs aufzuzeigen. Sie müssen eine mehrjährige Steuerprojektion verwenden und Sozialversicherungssteuern, Medicare-Prämien, Kapitalertragsteuersätze, erforderliche Mindestausschüttungen und viele andere Dinge berücksichtigen, um wirklich festzustellen, ob eine Roth-Umwandlung für Sie von Vorteil ist.
2. Verfügen Sie über ausreichende Mittel außerhalb Ihrer IRA, um die zusätzlichen Einkommenssteuern zu bezahlen?
Wenn Sie $ 50.000 von einem IRA in einen Roth umwandeln, sind das $ 50.000 mehr von Einkommen auf Ihrer Steuererklärung. Bei einem effektiven Steuersatz von 20% würde dies zu zusätzlichen Steuern in Höhe von 10.000 US-Dollar führen. Sie möchten nicht einen noch größeren Abzug von Ihrer IRA nehmen müssen, um die Steuer auf die in die Roth IRA umgewandelten Beträge zu zahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel in Nicht-Pensionskassen verfügen, die Sie verwenden können, um die Steuer zu zahlen - und immer noch mit einer ausreichenden Menge an Barreserven belassen . Wenn Sie das tun, dann könnte eine Roth-Umwandlung für Sie richtig sein.
3. Verfügen Sie über ausreichende Einnahmen aus Nicht-Pensionskassen, um Sie im Ruhestand zu unterstützen?
Wenn Sie über eine ausreichende Einkommensströmung aus Vermögenswerten, die keine Altersguthaben sind, wie Mietobjekte, Anlagekonten nach Steuern, Kommunalobligationen oder anderen Quellen, und einem geringen Betrag von Vermögenswerten auf traditionellen Rentenkonten verfügen, sollten Sie eine Umwandlung in Betracht ziehen Ihre Ruhestandskonten zu einem Roth. Sie vermeiden zukünftige Mindestverteilungen , die Sie später in eine höhere Steuerklasse stoßen könnten.
Wenn Sie Einkommen von Ihren Ruhestandkonten benötigen, kann eine geplante Strategie, IRA-Vermögenswerte in Niedrigsteuerjahre in ein Roth zu konvertieren, immer noch zu Ihrem Vorteil sein.
In vielen Fällen können Sie vorsätzlich planen, das Startdatum der Sozialversicherungsleistungen zu verschieben, während Sie in diesen Niedrigeinkommensjahren, bevor die Sozialversicherung beginnt, zu einem Roth wechseln. Für viele Rentner, die ein Ruhestandseinkommen von weniger als 90.000 US-Dollar erwarten, kann diese Strategie zu einem allgemeinen Anstieg des Einkommens nach Steuern führen.
4. Haben Sie genug Altersguthaben, von dem Sie erwarten, dass Sie es nicht alle zur Unterstützung Ihres Lebensstils brauchen?
Wenn Sie eine große Menge an Geld in Rentenkonten haben; genug, dass Sie nicht alles für Ihre eigenen Bedürfnisse verwenden würden, dann können Sie den Anteil, den Sie nicht benötigen, in einen Roth umwandeln, so dass Sie diesen Anteil an Ihre Empfänger einkommensteuerfrei weitergeben können. Jeder Nicht-Ehepartner, der eine Roth IRA erbt, muss anfangen, Ausschüttungen über ihre Lebenserwartung hinaus zu nehmen, aber so wie die Regeln funktionieren, können sie diese steuerfreien Abhebungen für viele Jahre ausdehnen, was die Investitionen in Roth erlaubt steuerfreie Gewinne zu sammeln.
5. Werden Ihre Vermögenswerte genügend Zeit haben und in einer Weise investiert werden, von der Sie erwarten, dass Sie das anfängliche Geld, das Sie an Steuern zahlen, zurückerhalten können?
Je jünger Sie sind, desto mehr Zeit müssen Ihre Gelder in einem Roth steuerfrei wachsen. Aber auch Rentner können von Roths profitieren! Angenommen, Sie konvertieren Gelder von einem Roth im Alter von 60 bis 65 Jahren. Diese Fonds könnten zwanzig Jahre lang wachsen und zu einer wertvollen Einkommensquelle für einen überlebenden Ehegatten werden, der dann zu einheitlichen Steuersätzen reicht. Mit zwanzig Jahren können die Roth-Fonds aggressiver investiert werden, was ihnen das Potenzial für große steuerfreie Gewinne gibt. Dies kann die Steuern mehr als wettmachen, die Sie bezahlen, wenn Sie zu einem Roth konvertieren - besonders, wenn Sie in einem Jahr konvertieren, in dem Ihr Einkommen niedrig ist. Wenn Roth-Fonds Zeit haben zu wachsen und aggressiv investiert werden können, können sie zu einem mächtigen Werkzeug werden, das dazu beitragen kann, Ihre Ruhestandsjahre sicherer zu machen.