Haben Sie schon einmal versucht, den Aktienmarkt zu "takten"? Haben Sie ein Haus gekauft, bevor Sie wirklich bereit waren, weil Hauseigentum eine gute Investition ist? Behalten Sie Ihre Kreditkarte im Gleichgewicht, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern?
Das sind alles gewöhnliche Geldbewegungen, und wenn Sie irgendwelche von ihnen gemacht haben, haben Sie vielleicht gedacht, dass Sie der bewährten persönlichen Finanzklugheit gefolgt sind. Aber wie viel konventionelle Weisheit, sind sie nicht annähernd so schlau wie sie klingen.
Hier sind einige dumme Geldbewegungen, die Sie aus Ihrem Arsenal entfernen müssen, egal wie viel es sinnvoll erscheinen mag.
Dumb Move: Keine Kreditkarte, weil es zu Schulden führt.
Seit der Großen Rezession sind fast acht Jahre vergangen, und mehr als zwei Drittel der Menschen zwischen 18 und 29 Jahren haben laut einer Bankrate-Umfrage keine Kreditkarten. "Es scheint schlau, weil Sie kein Verschuldungsrisiko haben, aber es ist nicht schlau, weil Sie Ihren Kredit nicht aufbauen", sagt Sarah Newcomb, Autor von "Geladen: Geld, Psychologie, und wie man voran kommt, ohne zu gehen Ihre Werte dahinter. "Viele dieser Millennials - ebenso wie Menschen in anderen Generationen, die keine Kreditkarten im eigenen Namen haben - haben sogenannte" dünne Kreditdateien ". Das ist Kreditwirtschaft, die wenig oder gar keinen Kredit hat Geschichte , und es kann Sie zurückhalten, wenn Sie für eine Hypothek oder einen Autokredit beantragen möchten. Es kann auch bedeuten, mehr als notwendig für Hausbesitzer und Autoversicherung zu zahlen.
Intelligenter Schachzug: Wenn Sie glauben, dass Sie mit diesem ersten Stück Plastik unverantwortlich sind, bitten Sie die ausstellende Bank, das Kreditlimit künstlich niedrig zu halten. Dann legen Sie eine oder zwei automatische Rechnungen auf die Karte und planen automatische Zahlungen von Ihrem Girokonto, um sie abzudecken. Du wirst nie zu spät kommen und dein Kredit wird sich verbessern.
Und wenn Sie für eine Karte abgelehnt wurden? Eine gesicherte Karte - bei der Sie eine kleine Einlage bei der ausstellenden Bank machen - ist die Karte mit den Trainingsrädern, die Sie auf eine starke Kredithistorie bringen können.
Dumb Move: Behalten Sie das Gleichgewicht auf einer Kreditkarte, um Kredit aufzubauen.
Einer der großen Beiträge zu Ihrer Kredit-Score ist die Kreditnutzung. Ihre Nutzung ist der Prozentsatz Ihres Kreditlimits , den Sie tatsächlich verwenden, und es zählt etwa 30 Prozent Ihrer Punktzahl. Wenn Sie ein Limit von 1.000 € haben und Ihre Rechnung 550 € beträgt, verwenden Sie 55%. Das ist zu hoch - am besten, wenn Sie zu keinem Zeitpunkt mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimits verwenden. Und ein Guthaben von Monat zu Monat zu tragen und Zinsen zu zahlen, hilft zwar nicht, aber es tut Ihrem Geldbeutel weh: Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz liegt bei 15 Prozent. Bei einem Guthaben von 3.000 Dollar würde das 450 Dollar pro Jahr kosten.
Intelligenter Schachzug: Idealerweise zahlen Sie jeden Monat Ihre Kreditkarten vollständig aus und sparen so etwaige Zinszahlungen. Und wenn Sie Ihr Limit bei Ihrer typischen Nutzung überschreiten, können Sie das Problem auf zwei Arten lösen: Sie können eine Erhöhung Ihres Kreditlimits beantragen und dann die zusätzliche Kapazität nicht nutzen, oder Sie können Ihre Rechnung mehr als einmal im Monat bezahlen .
Dumb Move: Vorauszahlung von Studienkrediten, während die Rentenbeiträge gekürzt werden
Sie haben Studentendarlehen und Sie möchten sie so schnell wie möglich abbezahlen, so dass jedes zusätzliche Geld, das Sie am Ende des Monats haben, dazu dient, über Ihre monatlichen Rechnungen hinaus zu zahlen und auf den Schuldirektor zu verzichten. Ihre Dringlichkeit ist verständlich; wäre das Leben nicht besser, wenn sie einfach weg wären? Aber Vorauszahlung von Studienkrediten ist kein kluger Schachzug, wenn es um Ihre langfristigen Einsparungen geht, wie zum Beispiel zu Ihrem 401 (k) (vor allem, wenn Sie Arbeitgeber passenden Dollars) oder zur Zahlung von hohen Raten Kreditkartenschulden, sagt Newcomb .
Intelligenter Schachzug: Bezahlen Sie Ihre Studienkredite langsam und stetig, während Sie Ihre Zukunft aufbauen und die Aktienmarktrenditen nutzen. Es kann sogar besser sein, sich für einkommensabhängige Rückzahlungspläne zu entscheiden (die Ihre monatlichen Zahlungen senken), obwohl die Zahlung von Zinsen für weitere Jahre bedeutet, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen müssen.
Schauen Sie sich die Kosten Ihrer Schuldendarlehen an, ziehen Sie den Steuerabzug ab und vergleichen Sie das mit der Rendite, die Sie erzielen würden, indem Sie Ihr Geld anderweitig einsetzen.
Dumb move: Zuerst den Job holen und später den Raise.
Haben Sie Ihr Gehalt für Ihren aktuellen Job ausgehandelt? Wenn nicht, bist du nicht allein. Rund 41 Prozent der Menschen haben laut Salary.com nicht. Viele befürchten, dass das Feilschen um das Startgehalt sie für den Job komplett aus dem Rennen nehmen wird. Aber nicht zu einem wettbewerbsfähigen Gehalt zu Beginn eines neuen Jobs zu verhandeln, versetzt Sie auf eine falsche finanzielle Basis, denn jeder Bonus und jede Gehaltserhöhung wird wahrscheinlich ein Prozentsatz sein, der auf dieser Ausgangszahl basiert.
Intelligenter Schachzug: Nimm nicht das erste Angebot. Sie haben die größte Hebelwirkung, wenn Sie Sie wollen, aber Sie haben noch nicht - und es ist wichtig, diesen Moment zu erkennen und zu nutzen. "Die Leute denken, du musst fragen, was akzeptabel ist, aber du solltest dich fragen:" Was muss ich verdienen, damit ich mir keine Sorgen um Geld machen muss? Das ist Ihre Zeit wert ", sagt Newcomb. Verstehen Sie auch, dass die Erwartung von der anderen Seite des Tisches ist, dass Sie mehr verlangen werden. Eine Studie von CareerBuilder zeigt, dass 45 Prozent der Arbeitgeber bereit sind, Ihr ursprüngliches Jobangebot auszuhandeln, und tatsächlich erwarten, dass Sie dies tun. Du lässt dich nur fallen, wenn du es nicht tust.
Dumb move: Ein Haus kaufen, weil es eine "Investition" ist.
Der Finanzberater Carl Richards, Autor von "The Behavior Gap", erinnert sich an die Zeiten, in denen ihm die Leute von ihren Häusern erzählt haben: "Es ist die beste Investition, die ich je gemacht habe!" Seine Antwort: "Ist das die einzige Investition, die Sie haben?" Haben Sie sich jemals festhalten können? «» Er hat Recht. Es gab eine lang gehegte Überzeugung, dass die Immobilienwerte nie untergehen ... Dann kam 2008 der Immobilienmarktabsturz. In Wirklichkeit halten die Heimatwerte historisch mit der Inflation Schritt. Und die Kosten des Eigentums - ganz zu schweigen von Einzug, Einrichtung, Steuern, Versicherung und Wartung, die laut Harvard's Joint Center for Housing Studies jährlich 1 bis 2 Prozent des Wertes des Hauses ausmachen - sind hoch.
Intelligenter Schachzug: Kaufen Sie einen, in dem Sie wohnen möchten - oder mieten Sie erst einmal. Diese Ladeliste von Kosten bedeutet, dass es keinen Sinn macht, einen zu kaufen, wenn Sie nicht erwarten, mindestens fünf Jahre zu bleiben.
Wenn Sie langfristig bleiben, wird das Eigenkapital, das Sie aufbauen, indem Sie Ihre Hypothek abbezahlen (oder auszahlen), ein zusätzliches Sparkonto, das Sie für den Ruhestand verwenden können. Aber Sie sollten nie ein Haus kaufen, das Sie sich nicht wirklich leisten können, nur weil Sie der Ansicht sind, dass die Immobilienwerte auf Pop zurückzuführen sind. Wenn Sie das tun, kaufen oder investieren Sie nicht - Sie spekulieren. Und wenn Sie kein professioneller Immobilieninvestor sind, ist das eine schlechte Idee.
Dumb Move: Versuch, den Markt zeitlich zu bestimmen.
Das Timing des Markts hängt davon ab, zwei Dinge zu wissen: Wann man aussteigt und wann man wieder reinkommt. Der erste ist wirklich schwierig zu finden und der zweite ist noch schwieriger. Während wir alle Geschichten von gewöhnlichen Anlegern gehört haben, die genau zum richtigen Zeitpunkt eingestiegen sind, ist Richards skeptisch. "Glauben Sie den Geschichten nicht", sagt er. "Glauben Sie den Daten." Und die Daten sagen, dass Sie bei diesem Spiel nicht gewinnen können.
Smart Fix: Kaufen Sie stetig und für Jahre. Richards sagt, er solle eine Seite aus Warren Buffetts Spielbuch reißen: "Das Beste, was du tun kannst, ist faul zu sein - und wir sollten diese Tatsache feiern." Und während du dabei bist, versuche nicht zu hart, den Markt zu schlagen. Während die einzelnen Aktien und gemanagten Investmentfonds aufregend sind, investieren sie regelmäßig in langweilige Indexfonds und börsengehandelte Fonds (die auch günstiger zu kaufen und zu besitzen sind), die Sie auf lange Sicht eher zu einem Multimillionär machen. Wenn du faul genug bist, ist das so.
Mit Kelly Hultgren