Versicherung Underwriting erklärt
Versicherungsversicherer arbeiten für Versicherungsunternehmen.
Die Rolle eines Versicherungsnehmers besteht darin, zu entscheiden, wer und was die Versicherungsgesellschaft aufgrund dieser Risikobeurteilung versichert. Underwriting ist die "hinter den Kulissen" Arbeit in einer Versicherungsgesellschaft.
Was macht ein Versicherungsgeber?
- Überprüft spezifische Informationen, um festzustellen, welches das tatsächliche Risiko ist
- Bestimmt, welche Art von Policenabdeckung oder welche Risiken das Versicherungsunternehmen unter welchen Bedingungen versichert
- Kann die Berichterstattung durch Bestätigung einschränken oder ändern
- Sucht nach proaktiven Lösungen, die das Risiko zukünftiger Versicherungsansprüche reduzieren oder eliminieren können
- Verhandelt mit Ihrem Agenten oder Makler, um Wege zu finden, Sie zu versichern, wenn das Problem nicht so eindeutig ist
Underwriter sind ausgebildete Versicherungsfachleute, die Risiken verstehen und ihnen vorbeugen können. Sie verfügen über spezielles Wissen in der Risikobewertung und nutzen dieses Wissen, um zu bestimmen, ob sie etwas oder jemanden versichern und zu welchen Kosten die Versicherten werden.
Der Versicherungsnehmer ist der ernannte Risikoträger der Versicherungsgesellschaft, der sich entscheidet, die finanzielle Verantwortung gegenüber dem Versicherten zu übernehmen, wenn er an das Risiko glaubt. Er überprüft alle Informationen, die Ihr Agent zur Verfügung stellt, und entscheidet, ob das Unternehmen bereit ist, ein Risiko einzugehen.
Versicherung Underwriting in einfachen Begriffen
Versicherung ist ein Glücksspiel.
Wenn Sie sich selbst versichern oder beschließen, ohne Versicherung zu gehen, sagen Sie im Grunde, dass Sie sicher sind, dass nichts passieren wird, also werden Sie nicht eine Versicherungsgesellschaft bitten, Ihre Investitionen zu unterstützen, und Sie werden das volle Risiko selbst tragen.
Wenn Sie eine Versicherungsgesellschaft bitten, dieses Risiko stattdessen zu übernehmen, muss die Versicherungsgesellschaft einen Weg haben zu entscheiden, wie viel von einem Glücksspiel es dauert und wie wahrscheinlich es ist, dass etwas schief gehen wird. Wenn die Einsätze zu hoch sind, übernimmt das Unternehmen das Risiko nicht. Zu dem Schluss zu kommen, welche Risiken zu nehmen sind, ist ein hochentwickelter Prozess. Es ist das Verständnis der Daten und Statistiken, die es Underwritern ermöglichen, die Wahrscheinlichkeit der meisten Risiken vorherzusagen und Prämien entsprechend zu berechnen.
Wie unterscheidet sich ein Underwriter von einem Agent oder Broker?
Wenn der Versicherer der Spieler ist, dann ist der Agent oder Broker die Person, die die Risiken verkauft. Die grundlegenden Regeln für die Abdeckung werden normalerweise in einem Versicherungshandbuch beschrieben, das Agenten zur Verfügung gestellt wird. Das Handbuch behandelt Standardsituationen und Regeln. Wenn ein Kunde diese grundlegenden Regeln oder Kriterien erfüllt, kann der Agent oder Makler normalerweise das Risiko eingehen. Dies wird als Bindungsautor des Agenten oder Brokers bezeichnet.
Das Risiko ist das, was Sie versichern möchten, wie Ihr Auto, Ihr Zuhause oder Ihr Leben. Das Risiko einem Versicherer zu unterstellen bedeutet, Ihnen eine Police auszustellen.
Versicherungsagenten haben typischerweise keine Entscheidungsbefugnis über die grundlegenden Regeln hinaus, die ihnen im Versicherungshandbuch gegeben werden, aber ein Agent kann es ablehnen, Sie aufgrund seiner Kenntnis der Versicherungsabteilung des Versicherungsunternehmens zu versichern. Er kann die Regeln nicht verbiegen oder besondere Vorkehrungen treffen, um Ihnen ohne die Zustimmung des Versicherers eine Versicherung im Namen der Versicherungsgesellschaft anzubieten.
Insurance Agents vs. Insurance Underwriters: Wer vertritt Sie?
Ein Versicherungsagent oder Makler vertritt sowohl Sie als auch die Versicherungsgesellschaft.
- Der Versicherungsagent vertritt Sie, indem er Ihre Situation dem Unternehmen präsentiert und verhandelt, um Sie zu versichern. Er befürwortet in Ihrem Namen. Wenn Sie Fragen haben, ist er dafür verantwortlich, sie zu beantworten.
- Agenten vertreten auch Versicherungsgesellschaften, indem sie Ihnen Versicherungsschutz erklären und sicherstellen, dass die Regeln der Versicherungsgesellschaft eingehalten werden, wenn sie Ihnen eine Police verkaufen.
Der Versicherer arbeitet für die Versicherungsgesellschaft
- Der Underwriter schützt das Unternehmen, indem er die Underwriting-Regeln durchsetzt und Risiken auf der Grundlage dieses Verständnisses bewertet
- Ein Underwriter kann auch über die grundlegenden Richtlinien hinaus entscheiden, wie das Unternehmen auf die Risikomöglichkeiten reagieren wird
- Ein Underwriter kann die Regeln verbiegen und Ausnahmen machen oder Bedingungen ändern, um eine Situation weniger riskant zu machen. Underwriter können auch entscheiden, ob sie das Risiko für zu hoch halten, eine Police stornieren oder sich weigern, eine Versicherung anzubieten.
Wann prüft ein Versicherungsagent eine Versicherungspolice?
Insurance Underwriters werden in der Regel Richtlinien und Risikoinformationen überprüfen, wenn eine Situation außerhalb der Norm erscheint. Dies bedeutet nicht, dass der Underwriter sich nie wieder mit Ihrem Fall befasst, nur weil Sie bereits eine Police abgeschlossen haben. Ein Underwriter kann involviert werden, wenn sich die Versicherungsbedingungen ändern oder das Risiko wesentlich verändert wird. Der Underwriter wird die Situation überprüfen, um festzustellen, ob das Unternehmen bereit ist, die Policy zu seinen aktuellen Bedingungen fortzusetzen, oder ob es neue Bedingungen vorlegen wird. Neue Versicherungsbedingungen können reduzierte oder begrenzte Deckungen oder erhöhte Selbstbehalte umfassen.
Kann ich mit meinem Versicherer sprechen?
Underwriter sprechen nicht mit der Öffentlichkeit. Obwohl ihre Entscheidungen oft direkte Auswirkungen auf Ihre Versicherungspolice haben , besteht die Aufgabe des Underwriters lediglich darin, das Risiko zu überprüfen und die Bedingungen für die Annahme festzulegen.
Wenn ein Versicherer mit einem Risiko nicht zufrieden ist, kann er die Versicherungspolice verweigern oder stornieren . Es ist nicht Aufgabe eines Underwriters, mit den Versicherten zu sprechen, sondern nur mit den Agenten oder Brokern, die für die Weitergabe der Informationen an ihre Kunden verantwortlich sind.
Wenn ein Underwriter eine Entscheidung getroffen hat, die Sie besprechen möchten, ist Ihr Agent oder Broker der einzige, der berechtigt ist, Sie darüber zu sprechen.
Wenn Sie mit einer versicherungstechnischen Entscheidung unzufrieden sind und Ihr Versicherungsagent oder Makler das Problem nicht für Sie lösen kann, können Sie sich an das Büro Ihres Versicherungsbüros wenden oder Ihren Versicherungsvertreter fragen, ob die Versicherungsgesellschaft einen Ombudsmann hat sich in Ihrem Interesse engagieren. Die meisten Versicherungsunternehmen haben Ombudsmänner oder Public Relations oder Kundenbeziehungen Abteilungen.
Kann die Entscheidung eines Underwriters geändert werden?
Versicherer werden das Risiko normalerweise neu prüfen, wenn oder wenn neue Informationen verfügbar werden.
Wie bekommen Sie, was Sie von einem Underwriter wollen?
Ihr Agent oder Broker muss solide Fakten und Informationen präsentieren, die den Underwriter davon überzeugen, dass ein Risiko ein gutes ist.
Die Erklärung der Lebensumstände mit soliden Informationen wird immer die besten Ergebnisse erzielen. Haben Sie nie Angst, zu viele Informationen zu geben, wenn es einen stärkeren Fall aufbaut. Underwriter sind dazu da, Entscheidungen zu treffen, um ihnen gute Informationen zu liefern.
Beispiele für das Underwriting von Versicherungen
Der einfachste Weg zu verstehen, wann ein Underwriter helfen kann, oder Beispiele dafür, wie Underwriter Entscheidungen treffen können, um die Entscheidungen von Versicherungsunternehmen bezüglich Ihrer Police oder Ihrer Versicherung zu ändern, sind Beispiele.
6 Beispiele für das Underwriting in Versicherungssituationen
- Elizabeth und John kauften ein neues Zuhause und beschlossen, ihr altes zu verkaufen. Der Immobilienmarkt war zu der Zeit schwierig und sie verkauften ihr erstes Zuhause nicht so schnell, wie sie es sich erhofft hatten. Sie zogen aus, bevor sie es verkauft hatten. Sie riefen ihren Versicherungsagenten an, um sie wissen zu lassen, dass das alte Haus leer sei, und ihr Agent riet ihnen, dass sie einen Fragebogen ausfüllen und weitere Einzelheiten angeben müssten. Der Underwriter würde das Risiko überprüfen und entscheiden, ob sie die Vakanzgenehmigung erlauben würde, das Hausversicherte zu behalten.
- Elizabeth und Johns neues Zuhause brauchte viele Reparaturen. Die Versicherungsgesellschaft würde normalerweise kein Haus annehmen, das keine elektrische Verkabelung hatte, aber John und Elizabeth waren schon seit einigen Jahren Kunden, und sie hatten nie irgendwelche Ansprüche geltend gemacht. Sie versicherten auch ihr Auto mit der gleichen Firma. Ihr Agent entschied sich, ihren Fall auf Underwriting zu verweisen. John und Elizabeth versprachen, die elektrische Verkabelung innerhalb von 30 Tagen zu reparieren. Die Underwriting-Abteilung überprüfte das Profil von Elizabeth und John und entschied, dass sie mit der Risikoübernahme einverstanden waren. Der Underwriter riet dem Makler , die Hausratversicherung wegen fehlender Reparaturen nicht zu kündigen , sondern stattdessen den Selbstbehalt auf 5.000 USD zu erhöhen und John und Elizabeth 30 Tage zur Verfügung zu stellen. Die Police könnte nach Erfüllung der Bedingungen auf einen normalen Selbstbehalt zurückgehen, da das Risiko bei der elektrischen Verkabelung behoben worden wäre.
- Mary hat in fünf 5 Jahren drei Glasanträge gestellt, aber ansonsten hat sie eine perfekte Fahraufzeichnung. Die Versicherung will sie weiter versichern, muss aber etwas tun, um das Risiko wieder profitabel zu machen. Es wird $ 1.400 in Glasklagen bezahlt, aber Mary zahlt nur $ 300 pro Jahr für die Glasabdeckung und sie hat einen Selbstbehalt von $ 100. Der Underwriter überprüft die Akte und beschließt, Mary nach ihrer Erneuerung neue Bedingungen anzubieten. Die Firma stimmt zu, ihr volle Deckung anzubieten, aber sie erhöht ihren Selbstbehalt zu $ 500. Alternativ bieten sie an, die Police mit begrenzter Glasabdeckung zu erneuern. Dies ist die Art und Weise, wie der Underwriter das Risiko minimiert, während er Mary weiterhin die anderen Deckungen, die sie benötigt, zur Verfügung stellt, wie Haftung und Kollision.
- Jane ging zu ihrem Versicherungsagenten, um eine Autoversicherungspolice zu bekommen. Als sie dem Agenten mitteilte, dass sie fünf Jahre lang ohne Führerschein und Versicherung gefahren war und dreimal wegen fahrlässigem Fahren angeklagt wurde, sagte der Agent, dass die Versicherungsabteilung sie nicht versichern werde. Sie ist zu sehr gefährdet.
- Mark hat in den letzten sechs Jahren drei Wasserschäden erlitten. Sie stammten alle aus der gleichen Quelle, weil Mark sich weigert, etwas in seinem Haus zu ändern, um zu verhindern, dass das Risiko erneut auftritt. Der Versicherer hat sich geweigert, ihn weiter zu versichern, weil sich nichts geändert hat, um das Risiko sicherer zu machen. Obwohl einige Hochrisikoversicherer Mark übernehmen könnten, könnten sie sogar verlangen, dass die Schadensursache zuerst behoben oder vorbeugende Maßnahmen ergriffen werden. Sie könnten auch zustimmen, das Haus von Mark nur für Feuer zu versichern, ausgenommen Wasserschaden.
- John verlobt sich, also ruft er den Versicherungsagenten seines Mieters an und bittet darum , einen Juwelierreiter zu seiner Police für den Verlobungsring hinzuzufügen, den er gerade gekauft hat. Er hat eine 20.000-Dollar-Mieter-Police, also fragt ihn der Agent, für wie viel er den Ring versichern will. Er bittet darum, den Ring für 45.000 Dollar zu versichern. Er hat einen Beweis für seinen Wert. Der Agent verweist die Situation auf das Underwriting und der Underwriter weigert sich, den Fahrer hinzuzufügen, wenn er die Datei überprüft. Es macht einfach keinen Sinn, dass alle Besitztümer Johns nur $ 20.000 wert sind, aber er hat $ 45.000 für einen Ring ausgegeben. Wenn der Agent mit John spricht, stimmen sie zu, dass der Wert der Inhalte in seinem Haus weit weg ist. Er hat eine Uhr im Wert von 10.000 Dollar und sein Heimkinosystem ist fast die Hälfte dessen wert, für das er versichert ist. John hatte seine Versicherung für mehrere Jahre nicht überprüft und er hat jetzt einen höher bezahlten Job. Er hat viel aufgewertet. Johns Agent erkennt, dass John sich für eine andere Art von Richtlinie mit einem höheren Limit qualifiziert. Wenn der Agent den Underwriter zurückruft, um das Risiko zu melden, macht die Situation diesmal Sinn und der Underwriter stimmt zu, den $ 45,000 Ring zu versichern. Der Versicherer ist mit dem Risiko vertraut, nachdem er all diese Informationen hat.
Änderungen können sich ändern, unabhängig davon, ob eine Versicherungsgesellschaft Sie versichert oder nicht
Underwriting kann ein Prozess mit vielen wechselnden Teilen sein. Wenn Sie sich nicht sicher sind, warum ein Anspruch oder eine Deckung abgelehnt wurde, fragen Sie Ihren Agenten nach der wahrscheinlichen Ursache, damit Sie die Situation verbessern und weitermachen können.