Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) verlangt von Unternehmen einen akzeptablen Grund für den Zugang zu Ihrer Kreditauskunft. Akzeptable Gründe sind:
- Um Kredit zu gewähren. Wenn Sie eine Kreditkarte, ein Darlehen oder andere kreditbasierte Dienste beantragt haben, hat das Unternehmen die Berechtigung, auf Ihre Kreditauskunft zuzugreifen, um festzustellen, ob Sie sich dafür qualifizieren.
- Eine Schuld eintreiben. Inkassobüros können Ihre Kreditauskunft verwenden, um Informationen wie Ihre Adresse oder den Ort der Beschäftigung zu erhalten, die ihnen helfen würden, eine Schuld zu sammeln.
- Versicherungsschutz Einige Versicherungsunternehmen verwenden Ihre Kredit-Score, um die Wahrscheinlichkeit zu messen, dass Sie eine Forderung einreichen werden.
- Beschäftigung. Aktuelle und potenzielle Arbeitgeber können Ihre Kreditauskunft überprüfen, bevor Sie für bestimmte Positionen eingestellt werden, insbesondere für Finanzpositionen und höhere Führungspositionen.
- Einige Regierungsbehörden können Ihren Kreditbericht prüfen, bevor Sie bestimmte Lizenzen vergeben.
- Legitime Geschäftstransaktionen.
Unternehmen, die unter Vortäuschung auf Ihre Kreditauskunft zugreifen oder diese illegal nutzen, verstoßen gegen Bundesgesetze. Sie können möglicherweise eine Firma verklagen, die Ihre Rechte verletzt.
Zwei Arten von Kreditanfragen
Einige der Anfragen zu Ihrem Kredit-Bericht sind nicht in Ihrem Kredit-Score enthalten. Anfragen, die aufgrund einer Bewerbung, die Sie für eine Gutschrift gemacht haben, gemacht werden, sind diejenigen, die Ihre Punktzahl beeinflussen.
Diese freiwilligen oder "harten" Anfragen sind die einzigen Kreditanfragen, die auf Ihre Kreditwürdigkeit angerechnet werden.
Wenn Sie Ihren Kreditbericht überprüfen, stellen Sie möglicherweise fest, dass mehrere Anfragen von Unternehmen erscheinen, für die Sie keine Gutschrift beantragt haben. Andere Unternehmen überprüfen möglicherweise Ihre Kreditauskunft, weil sie Ihnen Waren und Dienstleistungen anbieten möchten.
Zum Beispiel haben Kreditgeber, die "vorab genehmigte" Kreditkartenangebote gesendet haben, oft zuerst Ihren Kreditbericht überprüft, um zu sehen, ob Sie die grundlegenden Kriterien für die Kreditkarte erfüllen.
Kreditanfragen werden auch von potenziellen Arbeitgebern, von Unternehmen, mit denen Sie bereits kreditwürdig sind, und von Ihnen selbst vorgenommen. Keine dieser "weichen" Anfragen zählt zu Ihrem Kredit-Score.
Die Version Ihres Kreditberichts, die Sie sehen, enthält alle Anfragen, die in den letzten 24 Monaten in Ihren Kreditbericht aufgenommen wurden. (Ältere Anfragen fallen nach 24 Monaten ab.) Wenn Kreditgeber und Kreditgeber Ihre Kreditauskunft betrachten, erscheinen nur die harten Anfragen.
Wie sich Anfragen auf Ihren Punktestand auswirken
Anfragen in Ihrem Kredit-Bericht sind eine der Möglichkeiten, wie Kredit-Scoring-Unternehmen das Risiko einschätzen, dass Sie auf neue Kreditverpflichtungen ausfallen werden. Zu viele Anfragen können bedeuten, dass Sie zu viel Schulden haben oder dass Sie in finanziellen Schwierigkeiten stecken und nach Krediten suchen, um Ihnen zu helfen. Mehrere Anfragen können Ihre Kreditwürdigkeit verringern.
Abhängig davon, wie viele Informationen Sie in Ihrer Kreditauskunft haben, hat eine zusätzliche Anfrage keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine kurze Kredithistorie mit nur ein paar Konten haben, könnte eine zusätzliche Anfrage Ihr Ergebnis um ein paar Punkte fallen lassen.
Kreditauskunftsanfragen bleiben für zwei Jahre in Ihrem Bericht, aber nur diejenigen, die innerhalb des letzten Jahres gemacht wurden, werden in Ihrer Kreditauswertung berücksichtigt. Die neuesten Anfragen haben den größten Einfluss auf Ihre Punktzahl.
Anfragen und Rate Shopping
Wenn Sie nach einer Hypothek oder einem Autokredit suchen, möchten Sie den besten Preis erhalten - und Sie sollten. Sie könnten sich sorgen, dass Ihr Kredit Kredit-Check durch mehrere Kreditgeber verletzt Ihre Kredit-Score.
Die gute Nachricht ist, dass die meisten Kredit-Score-Berechnungen alle Hypotheken und Auto-Anfragen als eine einzige Anfrage behandeln, solange die Anfragen innerhalb einer bestimmten Zeitspanne erfolgen. Für die neueste Version des FICO-Scores beträgt dieser Zeitraum 45 Tage.