Ihr Leitfaden zum Sparen für den Ruhestand
Aber es gibt eine konkurrierende Theorie, die besagt, dass Sie für den Ruhestand planen sollten basierend auf dem Lebensstil, den Sie genießen möchten, nicht das Einkommen, das Sie derzeit verdienen.
Um diese Idee zu verdeutlichen, stellen wir uns vier hypothetische Paare vor.
Adam und Alison: Ein einfacher Ruhestand
Adam und Alison sind im Ruhestand. Keiner von ihnen erzeugt Einkommen. Sie erhalten etwas Geld von ihren Renten , ihren 401 (k) Auszahlungen und der Sozialversicherung. Ihre Häuser und Autos sind vollständig bezahlt und sie sind schuldenfrei .
Sie leben einfach. Die meisten Abende essen sie zu Hause zu Abend, und sie genießen billige Aktivitäten wie Gartenarbeit, Stricken, spielen mit ihren Enkelkindern und gehen mit dem Hund spazieren.
Bob und Barb: Ein glamouröser Ruhestand
Bob und Barb sind auch im Ruhestand. Keiner von ihnen bringt Einkommen, und wie Adam und Alison erhalten sie Geld von ihren Renten und 401 (k). Ihre Häuser und Autos sind auch bezahlt und sie sind schuldenfrei.
Sie leben groß im Ruhestand. Sie speisen in Restaurants. Sie genießen Segeln, Golf und Tennis. Sie besitzen ein zweites Zuhause in der Nähe des Strandes, und sie genießen es, in Übersee zu reisen.
Carl und Cathy: Arbeiten im Ruhestand zum Spaß
Carl und Cathy sind von ihrer Hauptbeschäftigung zurückgezogen, aber beide arbeiten noch.
Sie brauchen kein Einkommen - sie haben genug Geld, um aufgrund ihrer Ersparnisse komfortabel zu leben - aber sie arbeiten gerne.
Es gibt ihnen Befriedigung und Zweck, und wenn sie nicht arbeiten, neigen sie dazu, sich gelangweilt und deprimiert zu fühlen. Carl schreibt einen Roman, während Cathy ein Online-Geschäft betreibt. Sie erhalten zusätzliches Einkommen von ihrer Arbeit, die ihre Altersvorsorge ergänzt.
Sie sind jedoch so beschäftigt, ihre Arbeit zu genießen; Sie haben keine Zeit, es auszugeben. Sie sammeln mehr Ersparnisse, als sie zu nutzen wissen.
Derek und Debbie: Passives Einkommen im Ruhestand
Derek und Debbie haben in jüngeren Jahren passive Einkommen aufgebaut. Jetzt bieten ihre Mietwohnungen, Lizenzgebühren, Dividenden und Zinserträge genug, um sie bequem in Rente gehen zu können.
Ihr Ruhestand ist jedoch mit der Verwaltung dieser Einkommensquellen beauftragt. Sie finden oft die Teams von Buchhaltern, Immobilienverwaltern und Reparaturhändlern, die ihre Investitionen über Wasser halten.
Jeder ideale Lebensstil im Ruhestand ist anders
Was ist der Sinn dieser vier Geschichten? Jeder ideale Ruhestand ist anders.
Manche Menschen sind zufrieden damit, einfache, ruhige Leben zu führen. Einige wollen Weltreisen genießen, teure Hobbys, gute Weine probieren, ihre Häuser aufwerten und neue Aktivitäten ausprobieren.
Manche Menschen sind gezwungen zu arbeiten, weil sie es sich nicht leisten können, ihre Rechnungen zu bezahlen, aber andere arbeiten gerne und zufrieden, obwohl sie kein Einkommen benötigen.
Traditionelle Ruhestandsberatung ist irreführend
Traditionelle Ruhestandsberatung schreibt eine Formel vor: Sparen Sie 10 Prozent oder 12 Prozent oder 15 Prozent Ihres aktuellen Einkommens für den Ruhestand .
Aber diese Faustregel berücksichtigt nicht die Art von Ruhestand, die Sie zu haben hoffen. Adam und Alison sind zufrieden, einfach zu leben. Sie sind damit zufrieden, ihre Mahlzeiten zu kochen, ihr Zuhause zu putzen und mit ihren Enkelkindern zu spielen.
Wenn Sie planen, wie dieses Paar zu leben, müssen Sie nicht unbedingt 15 Prozent Ihres Einkommens nach Steuern in den Ruhestand budgetieren , es sei denn, Sie beginnen später im Leben zu sparen , Sie wollen einen Nachlass für Ihre Kinder hinterlassen oder wollen ein solider Puffer für Notfälle.
Ein Paar wie Bob und Barb dagegen will die Aufregung, nach Italien zu segeln, Golf zu spielen, Kunstunterricht zu nehmen und in eine Strandvilla zu reisen. Wenn Sie wie dieses Paar leben wollen, müssen Sie wahrscheinlich mehr als 15 Prozent in den Ruhestand budgetieren.
Und wenn Sie passive Einkommensströme wie Derek und Debbie eingerichtet haben, müssen Sie Ihren 401k-Beitrag nicht jedes Jahr auszahlen.
Die Regel von 25
Was ist eine alternative Faustregel?
Stellen Sie fest, wie viel Sie pro Jahr im Ruhestand ausgeben möchten. Multiplizieren Sie das mit 25 . So viel sollten Sie in Ihrem Vorsorgekonto gespeichert haben.
Mit anderen Worten, richten Sie Ihr Sparkonto Ziel auf Ihre Ausgaben , nicht Ihr Einkommen.
Denken Sie daran: Dies ist nur eine allgemeine Faustregel. Persönliche Finanzen sind - gut - persönlich. Der Betrag, den Sie für die Pensionierung benötigen, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter Ihre Schulden, Ihre Familienangehörigen, Ihre Gesundheit, Ihre Lebenserwartung, Ihre Steuerverpflichtungen, Ihre Versicherungsbedürfnisse und andere Überlegungen.