Vorbereitung auf den ständig wachsenden Preis des Collegeunterrichts
Also, was ist der durchschnittliche Elternteil zu tun? Genauso wie Sie in den 20ern mit dem Sparen für Ihren Ruhestand beginnen sollten, sollten Sie früher oder später mit dem Sparen für den Unterricht Ihres Kindes beginnen, wenn die Finanzierung ihrer Hochschulbildung eines Ihrer finanziellen Ziele ist.
Hier sind 5 einfache Schritte, um mit der Finanzierung der College-Ausbildung Ihres Kindes zu beginnen.
1. Beginne jetzt!
Je früher Sie anfangen, für die Ausbildung Ihres Kindes zu investieren, desto besser. Wie bei jedem anderen Anlageziel ist Zeit und Zinseszinsen Ihr bester Freund und wertvollstes Kapital. Je früher Sie regelmäßig zu speichern beginnen, desto weniger müssen Sie auf lange Sicht sparen.
Werfen Sie einen Blick auf Ihr Budget, um festzustellen, wie viel Sie für College-Einsparungen verwenden können. Selbst wenn es nur $ 50 pro Monat ist, ist das ein Anfang und wenn Ihr Einkommen wächst oder die Ausgaben sinken, könnten Sie Ihre Sparquote erhöhen. Und wenn Sie es sich noch nicht leisten können, etwas zu sparen, dann wenden Sie sich an die Großeltern, um zu erfahren, ob sie daran interessiert sein könnten, dem College-Bildungsfonds Ihres Kindes einen Frühstart zu geben.
2. Haben Sie einen Plan
Der erste Schritt bei der Erstellung eines College-Sparplans besteht darin, abzuschätzen, wie hoch die Gesamtkosten für die Bildung Ihres Kindes sind.
Die durchschnittlichen Studiengebühren und Gebühren für eine vierjährige öffentliche Schule beliefen sich im Studienjahr 2017/18 auf knapp 10.000 US-Dollar. Bei einer Inflation von fünf Prozent pro Jahr würden die geschätzten Kosten pro Jahr in 18 Jahren bei 24.000 Dollar liegen (in zehn Jahren wären es etwa 16.000 Dollar). Privatschulen können zwei- bis dreimal teurer sein.
Lass dich von diesen Zahlen nicht in Untätigkeit verängstigen. Ein Teil der Ausbildung Ihres Kindes kann durch Stipendien, finanzielle Unterstützung , Zuschüsse und private Studienkredite bezahlt werden . Selbst wenn Sie jetzt zu kurz kommen, ist es möglich, den Rest zu sparen, wenn Sie früh anfangen, regelmäßig beitragen und klug investieren. Natürlich müssen Sie nicht 100% des Unterrichts Ihres Kindes planen, wenn das nicht Ihr Ziel ist. Um mit einem Plan zu beginnen, können Sie kostenlose Online-Tools wie SavingforCollege.com College-Spar-Rechner auschecken.
3. Sparen Sie oft und regelmäßig
Um genug Geld zu sammeln, um vier Jahre College zu finanzieren, müssen Sie nicht nur frühzeitig sparen, sondern auch aggressiv und regelmäßig investieren. Anstatt jedes Jahr einen bestimmten Pauschalbetrag zu investieren, sollten Sie jeden Monat einen kleinen Betrag beisteuern, um die Vorteile der Dollar-Kosten-Mittelungsstrategie und Zinseszins zu nutzen , denn jeder Monat zählt.
Eine alternative Strategie besteht darin, das Konto Ihres Kindes zu laden, wenn Sie in einem 529-Plan speichern. (Mehr dazu unten.) Mit Frontloading können Sie Beiträge für ein College-Sparkonto im Wert von bis zu fünf Jahren für Ihr Kind leisten. Der Gesamtbetrag dieser Beiträge darf den jährlichen Ausschluss der Schenkungssteuer für diesen Fünfjahreszeitraum nicht übersteigen.
4. Investiere weise
Das einzige, was noch schlimmer ist, als überhaupt nicht zu sparen, ist, Ihr Geld in ein Sparbuch-Spar- oder Geldmarkt-Konto zu stecken. In Bezug auf Anlageinstrumente haben Aktienfonds in der Vergangenheit fast immer andere Anlagen über einen Zeitraum von zehn Jahren oder mehr übertroffen. Suchen Sie nach No-Load (keine Gebühr zum Kauf oder Verkauf) Investmentfonds oder Exchange Traded Funds für die Diversifizierung mit weniger Kosten.
Aber, parken Sie Ihr Geld nicht einfach in einem oder zwei Fonds und lassen Sie es. Überprüfen Sie die Performance der Fonds mindestens einmal jährlich und nehmen Sie gegebenenfalls Anpassungen vor, wenn die Fonds nicht ausreichen. Einer der Vorteile der Arbeit mit einem Finanzplaner ist, dass er oder sie nicht nur Ratschläge zu Ihrem Sparplan gibt, sondern auch die Anlageperformance verwalten und überwachen und Quartalsberichte senden kann. Wenn Sie Ihre eigenen Anlagen verwalten, achten Sie darauf, die Zeit zu berücksichtigen, die Sie investieren mussten.
Wenn Ihr Kind zum Beispiel fünf Jahre von der Hochschule entfernt ist, könnte es an der Zeit sein, Ihr Geld in Wachstums- und Ertragsaktienfonds und Rentenfonds zu verlagern, wodurch Sie weniger auf Marktschwankungen achten müssen, während Sie immer noch hohe Renditen anstreben.
Zwei bis vier Jahre vor dem Beginn Ihres Studiums sollten Sie genügend Aktien und Anleihen für das erste Jahr einlösen und es an einem sicheren und zugänglichen Ort wie einem Geldmarktfonds anlegen. Wenn Sie warten, bis Sie das Geld brauchen, werden Sie möglicherweise gezwungen sein, es zu einem Zeitpunkt zu kaufen, an dem die Marktperformance nachlässt, wodurch Sie einen Teil Ihrer Einnahmen verlieren.
5. Kennen Sie Ihre Spar- und Anlageoptionen
Wenn Sie versuchen, das Geld für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu bekommen, wird wahrscheinlich eine Kombination aus Anlageinstrumenten und Finanzierungsmethoden am besten funktionieren. Stellen Sie sicher, dass Sie steuerlich absetzbare oder steuerbegünstigte Methoden nutzen, für die Sie berechtigt sind. Einige der besten Investitionsmöglichkeiten für College-Einsparungen sind:
- Roth IRA: Wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind, wenn Ihr Kind im College ist, kann ein Roth IRA ein attraktives Anlagevehikel sein, weil die Investitionen steuerfrei werden und Abzüge auch steuerfrei sind (vorausgesetzt, Sie hatten das Konto für mindestens fünf Jahre). Sie können bis zu einem Alter von 59 1/2 Jahren bis zu $ 10.000 steuer- und straffrei abheben, solange das Geld für qualifizierte Ausbildungskosten verwendet wird .
- Coverdell Education Savings Account (früher als Education IRA bekannt): Während Beiträge zu einem Coverdell ESA nicht steuerlich absetzbar sind (dh Sie müssen jetzt Steuern auf das Geld zahlen), wird der Kontowert steuerfrei und die Ausschüttungen vom Konto werden steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben für den benannten Empfänger verwendet werden. Der primäre Nachteil von Coverdell-ESAs besteht darin, dass die jährlichen Beiträge auf 2.000 USD begrenzt sind und Familien mit einem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) über dem Limit nicht teilnehmen können. Sobald Ihr Kind 18 Jahre alt ist, können Sie keine neuen Beiträge zu diesem Plan mehr leisten. Alle Einsparungen bei Coverdell ESA müssen vor dem 30. Geburtstag Ihres Kindes verwendet werden. Andernfalls zahlen Sie eine hohe Strafgebühr für den Restbetrag.
- Staatliche College- Sparpläne (529 Pläne): 529 Pläne geben Ihnen die Möglichkeit, Aktienmarktrenditen für College-Spareinlagen zu erhalten, die Sie für mehrere Jahre nicht benötigen. Die Beiträge werden steuerbegünstigt, bis das Geld für die College-Bezahlung verwendet wird. Dann werden die Einkünfte mit dem Steuersatz des Studenten besteuert, ein weiterer attraktiver Vorteil, da der Steuersatz des Studenten im Allgemeinen niedriger ist als der der Eltern. Wenn das Geld nicht für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird, kann es jedoch eine Strafe von 10% bis 15% Ihres aufgelaufenen Verdienstes oder 1% des Kontostandes geben. Damit Sie sicher sein können, nicht zu viel Geld zu sparen 529 Plan. Für die meisten staatlichen 529-Pläne gibt es im Wesentlichen keine jährliche Beitragsgrenze, aber diese Pläne haben eine lebenslange Beitragsgrenze. Das Limit variiert je nach Plan.
- Pre-Paid-Studienpläne: Diese Pläne sind im Wesentlichen eine andere Art von 529 Plan, aber im Gegensatz zu 529 Pläne übernimmt der Staat einen Großteil des Risikos in der Pre-Paid-Plan . Diese staatlichen Pläne sind besonders attraktiv, da die Studiengebühren jährlich um 10% steigen. Aber sie haben einige große Einschränkungen. Erstens können die investierten Mittel nur für Studiengebühren und Gebühren (nicht für Zimmer und Verpflegung oder andere Ausgaben) an staatlichen staatlichen Universitäten verwendet werden. Wenn Sie das Geld für einen anderen Zweck oder ein anderes College verwenden, werden Strafzahlungen fällig. Zweitens begrenzen Prepaid-Studienpläne Ihr Wachstum auf die Rate der öffentlichen Studiengebühren in Ihrem Bundesstaat. Wenn also die Studiengebühren um 4 bis 5% steigen, sind diese Pläne nicht mehr sehr attraktiv für die Finanzierung einer College-Ausbildung.
Wenn Sie früh beginnen, Ihre Alternativen für Anlagevehikel kennen, einen Plan entwickeln und klug und regelmäßig investieren, können Sie für einige oder alle Schulabschlüsse Ihres Kindes bezahlen.