Was ist besser - eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA?
Unabhängig davon, ob Ihnen das wichtig ist oder nicht, erleichtert Ihnen das Verständnis der Unterschiede zwischen den beiden Konten die Auswahl.
Untersuchen Sie sowohl das traditionelle IRA als auch das Roth IRA, damit Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, wie jedes einzelne in Ihr Gesamtportfolio passt.
Konten, keine Investitionen
Stellen Sie sich sowohl die traditionelle IRA als auch die Roth IRA als eine Art Holdingkonto vor. Viele verschiedene Vermögenswerte können darin enthalten sein, von Aktien , Anleihen , Immobilien , Investmentfonds und Indexfonds bis hin zu Geldmärkten und Einlagenzertifikaten , aber es ist so ein gutes Geschäft, der Kongress begrenzt die Menge an Geld, die Sie auf dieses Konto legen können jedes Jahr. Dies wird als Beitragsgrenze bezeichnet . Je nachdem, welche Art von IRA Sie auswählen, sind die steuerlichen Konsequenzen unterschiedlich.
Ein Überblick über die traditionelle IRA
Beiträge sind steuerlich absetzbar, wenn sie für Einzelpersonen und Familien gezahlt werden, die weniger verdienen als die für ein bestimmtes Jahr geltenden Einkommensgrenzen, die regelmäßig vom IRS aktualisiert werden. Die Beitragsgrenzen bestehen aus einer "Basis" -Beitragsgrenze und einer "Aufhol" -Beitragsgrenze, die Personen ab 50 Jahren nutzen können. Im Jahr 2017 belief sich beispielsweise das Basisbeitragslimit auf 5.500 USD und das Beitragslimit auf 1.000 USD, sodass eine Person, die 52 Jahre alt war und ansonsten für eine traditionelle IRA qualifiziert war, 6.500 USD auf ihr Konto einzahlen konnte.
Für die Jahre, in denen Ihr Geld in Ihrer traditionellen IRA liegt, werden Sie, solange Sie die Regeln befolgen, keine Steuern auf irgendwelche der Anlagegewinne, die Sie generieren, schulden. Das bedeutet keine Steuern auf Kapitalgewinne und keine Steuern auf Dividenden, Zinsen und Mieten . Selbst wenn Sie sich auf Millionen von Dollars Profit befinden, solange es innerhalb der schützenden Grenzen des Kontos liegt, bekommen Bund, Land und Gemeinden nichts davon. Sie zahlen nur dann Steuern auf das Wachstum, wenn Sie die Mittel abheben.
Ab dem Alter von 59,5 Jahren können Sie von Ihrer traditionellen IRA abheben, ohne die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Sie müssen Abhebungen vornehmen und Steuern auf diese Abhebungen zahlen. Alle Abhebungen werden versteuert, einschließlich des Beitrags, den Sie in der Vergangenheit geleistet haben, da es zum Zeitpunkt des Beitrags steuerlich abzugsfähig war, bis zum Alter von 70,5 Jahren, so dass Sie nicht zu viel Geld in der Steueroase ansammeln können.
Traditionelle IRAs und Roth IRAs sind äußerst nützliche Asset-Schutz-Tools. Im Rahmen der derzeitigen, am 1. April 2016 festgesetzten dreijährigen Insolvenzschutzgrenze, die alle drei Jahre um die Lebenshaltungskosten bereinigt wird, kann ein Anleger bis zu 1.283.025 USD an kombinierten Guthaben für beide Arten von IRAs erhalten und von Gläubigeransprüchen befreit werden. Verheiratete Paare können diesen Betrag verdoppeln, da sowohl die traditionelle IRA als auch die Roth IRA einer Person gehören müssen. Es gibt keine gemeinsame IRA. Dies ist einer der wichtigsten Gründe, warum es ratsam ist, den Rat eines qualifizierten Insolvenzanwalts vor schweren Entscheidungen zu suchen, wenn Sie mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind. Das Schlimmste, was Sie tun können, ist, Ihr traditionelles IRA- oder Roth-IRA-Guthaben abzuziehen und dann Konkurs anzumelden, da Sie Jahre des Wiederaufbaus gekostet haben, als Sie mit intakten Rentenfonds aus dem Gerichtsgebäude herauskommen konnten.
Ein Überblick über die Roth IRA
Beiträge an eine Roth IRA werden mit Nach-Steuer-Dollars geleistet und sind zum Zeitpunkt der Abgabe nicht steuerlich abzugsfähig. Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA und vorbehaltlich bestimmter Mindestbedingungen können Sie, wenn Sie Ihre früheren Hauptbeiträge zurückzahlen müssen, dies ohne Vorfälligkeitsentzug ohne Steuern tun, obwohl Sie die Mittel nicht ersetzen können Sobald sie das Konto verlassen haben. Es gibt steuerliche Konsequenzen für etwaige Anlagegewinne oder andere Gelder, die über die historischen Beiträge in die Roth IRA hinausgehen, wenn sie vor dem Alter von 59,5 Jahren genommen werden.
In den Jahren, in denen das Geld in der Roth IRA ist, werden alle Gewinne, die Sie generieren, steuerfrei.
Es gibt kein verpflichtendes Verteilungsalter. Wenn du 105 Jahre alt bist und am Ende mit einem $ 25.000.000 Roth IRA landest, weil du den nächsten McDonald's entdeckt hast, musst du nicht einen Groschen davon an Bundes-, Staats- und Lokalregierungen abgeben, wenn du eine Auszahlung machst und anfing zu zahlen es unter den gegenwärtigen Regeln.
Derselbe Insolvenzschutz, der die traditionelle IRA abdeckt, deckt auch die Roth IRA ab.
Die Steuererleichterungsleistungen sind für eine Roth IRA so vorteilhaft, dass der Kongress sie ausdrücklich auf Einzelpersonen und Familien mit angepassten Bruttoeinkommen von weniger als bestimmten vorher festgelegten Schwellenwerten beschränkt. Diese werden jedes Jahr aktualisiert.
Um die steuerlichen Vorteile der Roth IRA zu nutzen, engagieren sich viele Amerikaner, die sich nicht qualifizieren, weil sie zu viel Geld machen, mit einer Technik namens "Backdoor Roth IRA", die eine traditionelle IRA finanziert und sie dann in eine Roth IRA umwandelt.
Wie kann ich ein IRA-Konto eröffnen?
Eine Roth IRA und eine traditionelle IRA sind beide Arten von Konten, keine Investitionen, so dass Sie entweder mit vielen verschiedenen Arten von Finanzinstituten öffnen können. Wenn Sie zu einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft gehen, können sie beide Arten von IRA anbieten, aber nur die Hinterlegung von Einlagenzertifikaten.
Wenn Sie entweder IRA bei einer Discount-Brokerfirma wie Charles Schwab oder Scottrade besitzen, können Sie fast alles, was öffentlich handelbar ist, darunter börsengehandelte Indexfonds wie SPDRS oder Blue-Chip-Aktien, einbringen . Einige Anleger, die ausschließlich Investmentfonds für ihren Ruhestand verwenden, ziehen es vor, ein IRA-Konto direkt bei einer Fondsfamilie wie Fidelity oder Vanguard zu eröffnen.
Wie viel Geld muss ich anfangen?
Das Mindest-Eröffnungsguthaben für jede Art von IRA wird von dem Finanzinstitut bestimmt, mit dem Sie das Konto eröffnen. Einige erfordern $ 1.000 bis $ 3.000. Ein paar werden Sie mit nur $ 100 beginnen, unter der Bedingung, dass Sie einige Mindestbetrag pro Monat für einen bestimmten Zeitraum einzahlen, um Ihre Sparverpflichtung zu demonstrieren.
Kann ich beide Arten haben?
Ja, und Sie können sogar im selben Jahr Mittel zu beiden hinzufügen, vorausgesetzt, Ihr Gesamtbeitrag übersteigt nicht die für das Jahr geltenden Beitragsgrenzen. In einem Jahr, in dem ein 37-Jähriger zum Beispiel nur $ 5.500 beisteuern kann, könnte diese Person $ 2.000 in eine traditionelle IRA und $ 3.500 in eine Roth IRA investieren, weil sie zusammen die Grenze von $ 5.500 erreichen oder unterschreiten. Wenn Sie die Beitragsbemessungsgrenzen überschreiten und diese nicht innerhalb eines bestimmten Zeitfensters beheben, wird die Regierung Steuern berechnen, die im Wesentlichen Ihr überschüssiges Guthaben bereinigen.
Kann ich ein Roth-IRA und / oder traditionelles IRA plus ein Ruhestandskonto bei der Arbeit haben?
Ja. Egal, ob Sie einen W-2-Job haben oder für sich selbst arbeiten, Sie haben viele Möglichkeiten für zusätzliche Rentenkonten. Neben der jährlichen Finanzierung eines Roth IRA oder Traditional IRA können Sie auch einen Traditional 401 (k) , einen Roth 401 (k), einen Solo 401 (k) , einen 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE finanzieren IRA oder andere qualifizierte Pläne. Diese haben oft andere Vorteile, einschließlich eines unbegrenzten Insolvenzschutzes zusätzlich zu dem Insolvenzschutz, der auf den besprochenen IRA angeboten wird.