Manchmal hat der Schuldner Schulden, die nicht so einfach beseitigt werden können, oder er schuldet Haus- oder Autokredite. In einem Fall des Kapitels 13 zahlt der Schuldner, statt das Eigentum zu verkaufen, das verkauft wird, um Schulden zu begleichen, jeden Monat drei bis fünf Jahre an einen Treuhänder, der es an die Gläubiger des Schuldners verteilt. Dies gibt dem Schuldner einen Mechanismus, um sich über die vergangenen fälligen Haus- oder Autozahlungen hinwegzusetzen oder nicht entlastbare Schulden über die Laufzeit des Plans auszuzahlen.
Bei der Berechnung dieser Zahlungen müssen Sie nicht nur Ihre Rechnungen aufaddieren und diese auf 60 Monate verteilen. Die Berechnung ist viel komplizierter und anspruchsvoller. Es berücksichtigt Ihre Einnahmen und Ausgaben, die Höhe Ihrer Schulden, die Arten von Schulden und sogar Ihren Wert Ihrer Immobilie. So funktioniert das:
Ihre Einnahmen und Ausgaben
Um einen Plan nach Kapitel 13 zu unterstützen, müssen Sie eine regelmäßige und zuverlässige Einkommensquelle haben. Dieses Einkommen stammt normalerweise aus Löhnen, die durch Arbeit verdient werden, aber es kann auch aus anderen Quellen stammen, wie zum Beispiel aus einem Geschäft, Alimente, Renten, Sozialversicherungs- oder Invaliditätszahlungen, sogar Arbeitslosengeld.
Ein Plan muss auch alle regulären Boni oder andere Erhöhungen der Löhne aufgrund von Gehaltserhöhungen oder Lohnkürzungen berücksichtigen, wie sie bei Saisonarbeit anfallen. Tatsächlich kann es möglich sein, einen Plan zu erstellen, in dem sich der Auszahlungsbetrag jedes Jahr, alle sechs Monate oder sogar jeden Monat ändert, wenn das Einkommen voraussichtlich steigen oder fallen wird.
Aus diesem Grund muss der Schuldner dem Gericht für die sechs vollen Monate, bevor der Fall eingereicht wird, einen Einkommensnachweis vorlegen.
Sie müssen dem Gericht auch eine Liste Ihrer tatsächlichen monatlichen Ausgaben vorlegen. Für einige Ausgaben verwenden wir Ihre tatsächlichen Ausgaben. Aber für andere hat der Kongress entschieden, dass wir nur eine bestimmte Art oder einen bestimmten Betrag an Ausgaben verwenden können. Zum Beispiel berücksichtigen wir den tatsächlichen Betrag, den Sie für Ihre Hypothek oder Miete bezahlen. Ihre Dienstprogramme werden jedoch zu einem Pauschalbetrag zusammengefasst, der von den vom Internal Revenue Service veröffentlichten Diagrammen diktiert wird.
Verfügbares Einkommen
Wenn wir Ihre angemessenen und notwendigen Ausgaben von Ihrem Einkommen subtrahieren, bleiben wir bei Ihrem " verfügbaren Einkommen ". Für viele Menschen wird das verfügbare Einkommen zu ihrer monatlichen Zahlung. Für andere mit bestimmten Arten von Schulden oder mit nicht entwerteten Vermögenswerten ist die Zahlung Berechnung ein wenig mehr beteiligt.
Arten von Schulden
Jeder Gläubiger muss ein Formular beim Gericht einreichen, das als Anspruchsnachweis bezeichnet wird . Darin wird der Gläubiger dem Gericht mitteilen, wie viel der Gläubiger Ihnen schuldet. Der Gläubiger wird Kopien von Dokumenten beifügen, um zu zeigen, dass Sie auf den Schulden und Kontoauszügen haften, um zu zeigen, wie viel Sie schulden.
Bestimmte Gläubiger haben sogenannte vorrangige Schulden . Diese Schulden müssen vollständig durch einen Plan nach Kapitel 13 bezahlt werden. Dazu gehören bestimmte Einkommenssteuern, überfällige Alimente und Unterhaltszahlungen für Kinder, Löhne, die Sie jemandem schulden, die für Sie gearbeitet haben, und andere Arten von Schulden.
Wenn Sie in Ihren Haus- oder Autozahlungen (auch Secured Debts genannt ) zurückgeblieben sind und das Haus oder Auto behalten möchten, muss Ihre Zahlung nach Kapitel 13 ausreichen, um die überfälligen Beträge während Ihres Plans zu bezahlen.
Nichtsxempt-Assets
Wenn Sie mehr Assets haben, als Sie in einem Fall aus Kapitel 7 behalten könnten , müssen Sie diese nicht existenten Assets in Ihrem Chapter 13-Plan berücksichtigen. In einem Fall aus Kapitel 13 müssen Ihre ungesicherten Gläubiger, wie Schulden wie Kreditkarten, Arztrechnungen und Privatkredite, mindestens genauso viel gezahlt werden, wie sie erhalten würden, wenn Sie einen Fall nach Kapitel 7 eingereicht hätten.
Daher muss der Betrag, der an Ihre ungesicherten Gläubiger gezahlt wird, mindestens dem Wert Ihrer nicht-verbrauchten Vermögenswerte entsprechen. Dies wird als bester Zins des Gläubigertests bezeichnet .
Was ist am Ende des Plans übrig?
Nachdem Ihre vorrangigen Schulden und Ihre gesicherten Schulden bezahlt sind, wird alles, was übrig ist, auf die Forderungen für ungesicherte Schulden aufgeteilt.
Hier ist die Schönheit von Kapitel 13: Wenn Sie bis zum Ende Ihres Plans kommen, ob es 36 oder 60 Monate ist, wenn Sie nicht genug durch Ihren Plan bezahlt haben, diese ungesicherten Schulden zu 100% zu bezahlen, ist das egal. Der Rest wird vergeben werden. Wir sagen, dass die Schulden entladen sind .
Alles zusammenfügen
Hier finden Sie ein Beispiel für die Grundlagen der Berechnung einer Planzahlung für Kapitel 13:
| Beginnen mit | Jahreseinkommen | 40.000 $ |
| subtrahieren | Jährliche Ausgaben | $ 30.000 |
| hinzufügen | Priorität Schulden | $ 5.000 |
| hinzufügen | Wert von Nonexempt-Assets | 2.000 $ |
| Summe, die während des Plans für Kapitel 13 zu zahlen ist | $ 17.000 | |
| Teilen durch | 60 Monate, um die monatliche Zahlung zu bestimmen | 284 $ |
Die Berechnung einer Planzahlung nach Kapitel 13 ist nichts für schwache Nerven. Obwohl es von Hand gemacht werden kann, verlassen sich die meisten erfahrenen Verbraucherinsolvenzanwälte auf Computersoftware. Dies ist einer der Gründe, warum es schwierig sein kann, einen Fall in Kapitel 13 (ohne Anwalt) einzureichen.
Aktualisiert im März 2017 von Carron Nicks