Hypothekendarlehen Refinanzierungsberatung
Seriöse Refinanzierer , wie ich sie gerne nenne, nehmen jedes Mal neue Hypothekendarlehen auf, wenn die Zinsen um einen Viertelpunkt fallen.
Ich kannte einen Anwalt, der sein Haus in den letzten acht Jahren sieben Mal refinanziert hatte. Dies war eine Person, die schlauer hätte sein sollen, denn jedes Mal, wenn er refinanzierte, fügte er dem Darlehensende mehr Kapital hinzu und verlängerte die Laufzeit seines Darlehens.
Was ist eine Refinanzierung?
Ein Kauf-Geld-Darlehen ist ein Original-Darlehen durch einen Kreditnehmer gesichert, um ein Haus zu kaufen. Ein Refinanzierungsdarlehen ist ein neues Darlehen , das von einem Kreditnehmer aufgenommen wird, um das ursprüngliche Darlehen zurückzuzahlen, oder im Falle einer Serienrefinanzierungsgesellschaft zahlt das Darlehen das letzte refinanzierte Darlehen aus. Das refinanzierte Darlehen steht typischerweise an erster Stelle; es ist jedoch auch möglich, einen Eigenheimkredit zu refinanzieren.
Arten der Refinanzierung von Hypothekendarlehen
Nur weil Sie derzeit auf eine feste Hypothek bezahlen, bedeutet das nicht, dass Sie nicht eine andere Art von Hypothekendarlehen, wenn Sie refinanzieren können. Bevor Sie jedoch in Erwägung ziehen, eine Festhypothek für einen anderen Typ zu wechseln, sollten Sie die Bedingungen des neuen Kredits vollständig verstehen.
Hier sind die gängigen Arten von Hypothekendarlehen, die Sie berücksichtigen sollten:
- Zins-Nur-Hypothek .
- Option ARM Hypothek .
- Einstellbare Hypothek .
- FHA Darlehen .
- Reverse Hypotheken .
Hypothekarkreditkosten refinanzieren
Obwohl es möglich ist, eine kostenlose Refinanzierung Darlehen von einer Hypothekenbank zu erhalten , denken Sie daran, dass Kreditgeber im Geschäft Geld verdienen sind.
Wenn der Kreditgeber keine Einnahmen durch Vorgriff auf die Kosten für den Kredit erzielt, werden diese Gebühren entweder in den Kredit aufgenommen oder über einen höheren als den marktüblichen Zinssatz gezahlt.
Es gibt einige wenige Banken, die sich echten No-Cost-Krediten zuwenden, aber das sind nur wenige. Lesen Sie Ihr Kleingedrucktes und vergleichen Sie Kreditgeber. Holen Sie sich eine GFE, eine gute Schätzung . Seit dem 1. Januar 2010 müssen Kreditgeber ihre Good-Faith-Schätzungen garantieren. Wenn sich bestimmte Sätze zum Schluss ändern, muss der Kreditgeber sie bezahlen.
Hier sind die Kosten, die Sie möglicherweise zahlen müssen:
- Kredit-Rabatt-Punkte .
- Darlehensanlass.
- Wird bearbeitet.
- Verwaltung.
- Anwendung.
- Inspektion.
- Dokumentenvorbereitung.
- Beurteilung .
- Kreditauskunft .
- Titelrichtlinie .
- Treuhandgebühr
- Rückübernahme .
- Begünstigte Nachfrage .
- Notar.
- Darlehen-Bindung.
- Lieferung und Kurier.
- E-Mail-Dokument
- Steuerservice.
- Aufzeichnung.
Kreditgeber verlangen, was wir im Geschäft Spitzname "Müllgebühren", was bedeutet, dass sie vom Kreditnehmer ausgehandelt werden können. Diese Gebühren sind Dokumentvorbereitung, -verwaltung, -verarbeitung, -anwendung und dergleichen. Wenn Sie fragen, könnte der Kreditgeber auf sie verzichten.
Zusätzlich zu diesen Gebühren können Sie einen Artikel bemerken, der auf Ihrer Abschlussrechnung als " YSP außerhalb des Closings" gekennzeichnet ist. Das ist Geld, das die Bank dem Hypothekenmakler zurückgibt, um dem Kreditgeber Ihren Kredit zu bringen.
Bedenken Sie, dass, wenn der Kreditgeber dem Makler kein YSP gezahlt hat, Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen erhalten oder weniger in Punkten bezahlt haben. Wenn Sie das entdecken, schließen Sie wahrscheinlich den Kredit . Also, frag im Voraus.
Nachteile für Raffinessen
- Kosten. Wenn Sie Gebühren zahlen, um das Darlehen zu erhalten, kostet es Sie Geld, um das Darlehen zu erhalten, das Sie möglicherweise nicht durch einen niedrigeren Zinssatz für eine Anzahl von Jahren wiedergewinnen können. Um das herauszufinden, summieren Sie alle Gebühren. Ermitteln Sie den Unterschied zwischen Ihrer alten Hypothekenzahlung und Ihrer neuen Zahlung . Teilen Sie diese Differenz in die Kreditgebühren ein, die der Anzahl der Monate entsprechen, die Sie für Ihr neues Darlehen zahlen müssen, um die Gewinnschwelle zu erreichen.
Wenn Ihre Kreditkosten beispielsweise 4.000 US-Dollar betragen und die monatlichen Einsparungen 100 US-Dollar pro Monat betragen, werden Sie 40 Monate benötigen, um die Refinanzierungskosten zu decken.
- Längere Amortisationszeit Obwohl Sie die Möglichkeit haben, Ihre Amortisationszeit zu verkürzen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für die höhere Zahlung, noch möchten Sie jeden Monat mehr bezahlen, nur um den Kredit schneller abzuzahlen. Kreditnehmer verlängern in der Regel die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie ein Darlehen mit 25 Jahren Restlaufzeit für ein neues 30-jähriges Darlehen refinanzieren, haben Sie aus einem ursprünglich 30-jährigen Darlehen ein 35-jähriges Darlehen gemacht.
- Größere Hypothek. Indem Sie die Kosten Ihres Darlehens in den Kredit selbst rollen, nehmen Sie eine größere Hypothek heraus . Eine größere Hypothek frißt an deiner Kapitalposition weg. Darüber hinaus, wenn Sie Bargeld, genannt eine Auszahlung Refinanzierung nehmen, wird Ihr Kreditsaldo erhöht.
Einige Kreditnehmer nehmen Bargeld aus einer Refinanzierung, um Rechnungen zu bezahlen, die durch ungesicherte Käufe entstanden sind. Wenn Sie beispielsweise Möbel gekauft haben und das Möbelhaus bezahlen, haben Sie jetzt Möbel für 30 Jahre finanziert, die eine Nutzungsdauer von zehn Jahren haben können.
Die Auszahlung ungesicherter Kreditkarten beseitigt die gegenwärtigen Schulden, aber nur, wenn Sie die Karten nie wieder benutzen. Ziehen Sie in Erwägung, Ihre Karten zu zerschneiden, wenn Sie es geschafft haben, sich so weit zu verschulden, dass Sie nur noch das Dach über Ihrem Kopf refinanzieren müssen.
Leistungen refinanzieren
- Niedrigere monatliche Zahlung. Wenn Sie lange genug zu Hause bleiben wollen, um die Refinanzierungskosten zu decken, führt ein niedrigerer Zinssatz und eine niedrigere Zahlung zu einem höheren monatlichen Cashflow.
- Verkürzung der Amortisationszeit Wenn Ihr niedrigeres Interesse wesentlich niedriger ist als Ihre vorherige Rate, sollten Sie vielleicht in Betracht ziehen, die Laufzeit Ihres Darlehens gegen eine etwas höhere Hypothekenzahlung zu verkürzen. Bevor Sie das tun, überlegen Sie, ob Sie diesen zusätzlichen Hauptanteil anderswo für eine bessere Rendite investieren könnten.
- Bar auf die Hand. Viele erhalten Geld, um mit einer höheren Rendite als dem neuen Zinssatz zu investieren.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ein Broker-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.