Nicht so viel Spaß wie der Name vermuten lässt
Mehr traditionelle Kredite (wie 30-jährige Festhypotheken und 5-Jahres-Autokredite) sind voll amortisierende Kredite. Mit diesen Darlehen zahlen Sie den Darlehensbestand schrittweise über die gesamte Laufzeit des Darlehens; Der Großteil des Kredits wird in späteren Jahren abbezahlt, während Ihre Zinskosten in den ersten Jahren am höchsten sind (Sie könnten sogar mehr Zinsen zahlen, als Sie jeden Monat auf das Guthaben zahlen). Bei einem Balloon-Darlehen zahlen Sie dagegen für einige Jahre immer noch hauptsächlich Zinsen, und dann werden Sie schnell vorspulen und eine große Zahlung vornehmen, um den Restbetrag auszugleichen.
Die Zeitspanne bis zur Fälligkeit Ihres Ballons variiert, aber 5 bis 7 Jahre sind ein gemeinsamer Zeitrahmen.
Was passiert, wenn der Ballon fällig ist?
Wenn Sie ein Ballon-Darlehen in Betracht ziehen, ist es wichtig, für den Tag zu planen, wenn Ihre Ballon-Zahlung fällig ist. Tun Sie dies, bevor Sie sich für das Darlehen bewerben, und bedenken Sie, dass die Dinge nicht immer wie geplant funktionieren.
In den meisten Fällen ergreifen Kreditnehmer eine der folgenden Maßnahmen:
Refinanzierung: Wenn die Zahlung des Ballons fällig ist, besteht die eine Möglichkeit darin, sie durch einen anderen Kredit zu bezahlen. Mit anderen Worten, Sie refinanzieren sich. Dann werden Sie ein brandneues Darlehen mit einer längeren Kreditlaufzeit (vielleicht weitere 5 bis 7 Jahre, oder Sie können ein Wohnungsbaudarlehen in eine 15 oder 30-jährige Hypothek refinanzieren).
Um dies zu erreichen, müssen Sie in der Lage sein, sich für das neue Darlehen zu qualifizieren - also müssen Ihr Kredit , Ihr Einkommen und Ihr Vermögen in guter Verfassung sein, wenn Ihre Zahlung fällig ist.
Wenn Sie den Kredit refinanzieren und ausdehnen, denken Sie daran, dass Sie am Ende mehr Zinsen zahlen, weil Sie für einen längeren Zeitraum Kredite aufnehmen. Hoffentlich sind die Zinssätze die gleichen wie bei Ihrer ersten (oder niedrigeren) Kreditaufnahme bei der Refinanzierung. Wenn nicht, wäre es besser gewesen, einen traditionellen Tilgungsdarlehen zu verwenden.
Verkaufe den Vermögenswert: Eine andere Möglichkeit, mit der Zahlung mit dem Ballon umzugehen, ist, alles zu verkaufen, was du mit dem Kredit gekauft hast. Wenn Sie ein Haus oder ein Auto gekauft haben, können Sie es verkaufen und den Erlös verwenden, um den Kredit vollständig abzuzahlen. Dies setzt natürlich voraus, dass der Vermögenswert ausreichend ist, um das Kreditsaldo zu decken; In der Hypotheken- und Wohnungsnotkrise stellten einige Kreditnehmer fest, dass ihre Häuser viel weniger wert waren, als sie schuldeten.
Zahlen Sie es aus: Wenn der Cashflow kein Problem ist, können Sie das Darlehen einfach zurückzahlen, wenn es fällig ist. Dies ist selten eine praktikable Option - das ist, warum Sie in erster Linie geliehen haben - und Ballonzahlungen können Zehntausende von Dollar (oder mehr) sein. Es kann jedoch eine Situation geben, in der Sie sicher sind, dass Sie das Geld haben, das Sie benötigen.
Auch hier ist es großartig, für die Zukunft zu planen, aber Sie sollten auch einen Backup-Plan haben, falls die Dinge nicht so laufen, wie Sie es erwartet haben. Überlegen Sie, was auf dem Spiel steht, wenn Sie für weniger verkaufen müssen, als Sie schulden: Ihr Kredit wird darunter leiden, und Sie müssen möglicherweise einen Kredit zurückzahlen, von dem Sie nicht mehr profitieren, wenn es sich um einen Rückgriffskredit handelt .
Wofür werden Balloon Loans verwendet?
Sie könnten in einer Vielzahl von Situationen auf Ballontkredite stoßen, darunter:
Unternehmensfinanzierung: Ballonkredite werden manchmal zum Kauf oder zur Finanzierung von Unternehmen eingesetzt. Gerade bei neuen Unternehmen ist Bargeld Mangelware, und das Unternehmen hat keine Kredithistorie (deshalb ist es wichtig, dass Sie für Ihr Geschäft Kredit aufbauen). Verkäufer oder Kreditgeber bieten möglicherweise einen Kredit, der einfacher zu handhaben ist und der neuen Geschäftsinhaberin die Gelegenheit gibt, zu zeigen, dass sie Zahlungen wie vereinbart leisten wird: Zahlungen können so berechnet werden, als ob der Kredit über 10 Jahre abbezahlt wäre Die monatliche Zahlung ist relativ gering), aber nach 3 Jahren ist eine Zahlung fällig.
Nach 3 Jahren pünktlichen Zahlungen sollte der Käufer die Genehmigung einer Bank leichter haben.
Hauskauf: Mit einem Ballontopf kann auch ein Haus gekauft werden. In einigen Fällen wird eine Zahlung so berechnet, als ob Sie eine amortisierende 30-jährige Hypothek haben (und ein Teil des Kreditsaldos wird ausbezahlt), aber eine Ausgleichszahlung ist nach 5 oder 7 Jahren fällig. In anderen Fällen zahlen Kreditnehmer nur Zinsen, bis die Zahlung fällig ist. Dieser Ansatz könnte monatliche Zahlungen erschwinglicher machen, aber es ist riskant: Sie werden eines Tages eine Menge Geld schulden, und Sie werden Ihr Haus verlieren und Ihren Kredit ruinieren, wenn Sie das Geld nicht aufbringen können.
Auto-Darlehen: Sie können sogar Auto-Darlehen finden, die Ballon-Zahlungen enthalten, und die Idee (wie bei jedem anderen Darlehen) ist es, eine niedrigere monatliche Zahlung für den Käufer zu finden. Bei Automobilen sind Balloon Loans besonders riskant, weil Autos Vermögenswerte abwerten - sie verlieren im Laufe der Zeit an Wert ("sobald Sie das Autohaus verlassen", wie sie sagen). In 5 Jahren bleibt dir also ein Auto, das viel weniger wert ist, als du dafür bezahlt hast, und du musst das meiste ausbezahlen, was du dir geliehen hast. Sie können versuchen, das Auto zu verkaufen, aber Sie können nicht genug bekommen, um den Kredit zu decken - so müssen Sie einen Scheck schreiben (es ist nicht immer einfach , ein Auto zu verkaufen, dem Sie noch Geld schulden ). Eine andere Alternative ist, den Kredit für ein paar Jahre zu refinanzieren und auszudehnen, was Sie auf den Kopf stellt ; Sie werden fast sicher mehr schulden, als das Auto in diesem Fall wert ist.