Rückgriffsdarlehen und Non-Recourse-Darlehen

Nachdem Kreditgeber Sicherheiten nehmen, was als nächstes?

Wenn Sie Geld leihen, ist es wichtig zu verstehen, was auf dem Spiel steht. Was passiert, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen?

Mit einem Rückgriffsdarlehen (oder Rückgriffsrecht) haften Sie persönlich für alle nicht gezahlten Schulden, und der Kreditgeber kann Maßnahmen ergreifen, um zu sammeln - auch nach dem Ergreifen von Sicherheiten. Bei einem Non- Recourse-Kredit hat der Kreditgeber dagegen nicht so viele Optionen, sodass die Bank ein höheres Risiko eingeht.

Sicherheiten und Verkaufserlöse

Mit jedem Darlehensvertrag stimmen Sie zu, nach einem bestimmten Zeitplan zurückzuzahlen.

Zum Beispiel hat ein Wohnungsbaudarlehen monatliche Zahlungen, die oft 15 oder 30 Jahre dauern. Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, werden Sie schließlich auf das Darlehen zurückfallen . Abhängig von Ihrem Darlehen (und Landesrecht), Kreditgeber haben möglicherweise mehrere Möglichkeiten für die Aufnahme auf ein unbezahltes Darlehen Gleichgewicht.

Nehmen Sie Sicherheiten: Wenn Sie Sicherheiten verwendet haben, um genehmigt zu werden, können Kreditgeber fast immer die Sicherheiten nehmen, sie verkaufen und den Erlös verwenden, um sich zurückzuzahlen. Häufige Beispiele für diese Aktion sind Zwangsversteigerungen mit Wohnungsbaukrediten und die Rücknahme von unbezahlten Autokrediten .

Mangel: Leider zahlt die Sicherheit nicht immer das gesamte Kreditsaldo aus. Bei einer Zwangsvollstreckung könnte die Immobilie weniger wert sein als das Gesamtdarlehensvolumen, insbesondere wenn der Immobilienmarkt seit der Kreditgewährung (bekannt als unter Wasser oder auf dem Kopf stehend ) geschwächt ist. Jeder noch ausstehende Restbetrag - der Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit der Zwangsvollstreckung oder Wiederinbesitznahme umfassen könnte - ist ein Defizitausgleich .

Ob der Kreditgeber die Bemühungen fortsetzen kann, den Mangel zu beheben, hängt davon ab, ob es sich bei dem Kredit um einen Rückgriffskredit handelt oder nicht.

Kein Rückgriff: Wenn die Schuld keine Rückgriffsschuld ist, hat der Kreditgeber kein Glück. Ein eventueller Mangel muss vom Kreditgeber aufgefangen werden (als Verlust). Infolgedessen sind Non-Recourse-Kredite die risikoreichsten Arten von Krediten für Kreditgeber.

Banken bieten immer noch viele Non-Recourse-Kredite, aber sie versuchen, ihr Risiko zu verwalten. Zum Beispiel müssen Sie möglicherweise höhere Kredit-Scores haben, um sich für Non-Recourse-Darlehen zu qualifizieren, oder Kreditgeber benötigen möglicherweise niedrigere Loan-to-Value-Verhältnisse , um sich selbst zu schützen.

Rückgriffsdarlehen

Handelt es sich bei einem Kredit um einen Rückgriffsdarlehen, können die Kreditgeber nach der Übernahme von Sicherheiten weiterhin versuchen, sie einzuziehen. Ein Gläubiger kann ein Mängelurteil erlangen, das eine rechtliche Maßnahme ist, die es ihnen erlaubt, andere rechtliche Schritte einzuleiten. Typische Aktivitäten umfassen:

Diese Sammelbemühungen haben Grenzen, sprechen Sie also mit einem lokalen Anwalt, wenn Kreditgeber versuchen, einen Mangel zu sammeln. Zum Beispiel können Gläubiger nur einen Teil Ihres Gehalts übernehmen, und dieser Anteil hängt von Ihren finanziellen Umständen ab - lassen Sie sie nicht zu viel nehmen.

Ebenso können Gläubiger nicht immer Geld von Ihrem Bankkonto abheben - Sie können Berufung einlegen und begrenzen, wie viel ihnen zur Verfügung steht.

Identifizieren von Darlehenstypen

Treffen Sie sich mit einem lokalen Anwalt oder Steuerberater, um sich zu vergewissern, ob Sie ein Rückgriffsdarlehen oder ein Non-Recourse-Darlehen haben. Sie können jedoch die folgenden Informationen zur Diskussion verwenden.

Staatliche Gesetze bestimmen oft, ob ein Kredit ein Rückgriffsdarlehen ist oder nicht. Kalifornien ist am besten als Non-Recourse-Darlehensstaat bekannt, der es den Kreditgebern schwer macht, zu klagen. Einige Staaten geben Kreditgeber Flexibilität, wie sie Standardwerte verfolgen, aber viele Kreditgeber wählen, nicht zu klagen, weil säumige Kreditnehmer oft nicht viel zu klagen haben.

Kaufkredite für Ihren Hauptwohnsitz sind höchstwahrscheinlich Non-Recourse-Darlehen in Staaten ohne Rückgriffsrecht.

Refinanzierungen , Zweithypotheken und "Cash-out" -Transaktionen neigen dazu, Rückgriffsdarlehen zu schaffen (selbst wenn Sie zuvor ein Darlehen ohne Rückgriffsrecht hatten).

Mit anderen Worten, Sie könnten ein Haus kaufen und das ursprüngliche Darlehen ist keine Rückgriffsschuld - aber alle zusätzlichen Darlehen, die Sie mit den gleichen Sicherheiten erhalten, sind Rückgriffsdarlehen.

Rückgriffsdarlehen und Steuern

Im Falle des Verzuges kann Ihre Steuerpflicht davon abhängen, ob Sie ein Rückgriffsdarlehen haben oder nicht. Unser Steuerexperte diskutiert diese Themen in seinem Artikel: Zwangsversteigerungen und Steuern . Auch hier ist es wichtig, vor der Einreichung mit einem lokalen Steuerberater zu sprechen, damit alle Details richtig sind.

Non-Recourse-Schulden sind gute Nachrichten, wenn es darum geht, Maßnahmen zu begrenzen, die Gläubiger ergreifen können. Leider können Sie eine unerwartete Steuerrechnung als Folge von unbezahlten Schulden erhalten.