Einen Restbetrag im Laufe der Zeit bezahlen
Mit Darlehen, einschließlich Wohnungsbaudarlehen und Autokredite, während jede monatliche Zahlung gleich bleibt, besteht die Zahlung aus Teilen, die sich im Laufe der Zeit ändern. Ein Teil jeder Zahlung geht an:
- Die Zinskosten (was Ihr Kreditgeber für das Darlehen bezahlt wird ).
- Reduzierung Ihres Kreditsaldos (auch bekannt als Tilgung des Kreditbetrags).
Zu Beginn des Darlehens sind die Zinskosten am höchsten. Insbesondere bei langfristigen Krediten ist der Großteil jeder periodischen Zahlung ein Zinsaufwand, und Sie zahlen nur einen kleinen Teil des Guthabens aus. Mit anderen Worten, Sie machen in den ersten Jahren keine großen Fortschritte bei der Tilgung der Schulden.
Im Laufe der Zeit gehen mehr und mehr jeder Zahlung an Ihren Auftraggeber und Sie zahlen monatlich weniger Zinsen.
Amortisierte Darlehen sollen den Kreditsaldo über einen bestimmten Zeitraum vollständig abzahlen. Ihre letzte Kreditzahlung wird den letzten Restbetrag Ihrer Schulden auszahlen.
Zum Beispiel, nach genau 30 Jahren (oder 360 monatlichen Zahlungen) zahlen Sie eine 30-jährige Hypothek aus.
Ihre monatlichen Darlehenszahlungen ändern sich nicht; Die Mathematik berechnet einfach die Verhältnisse von Schulden und Kapitalzahlungen jeden Monat, bis die Gesamtschuld eliminiert ist.
Amortisierung in Aktion
Manchmal ist es hilfreich, die Zahlen zu sehen , anstatt über den Prozess zu lesen.
Blättern Sie zum Ende dieser Seite, um ein Beispiel für die Amortisierung eines Autokredits anzuzeigen. Die folgende Tabelle wird als Tilgungstabelle (oder Tilgungsplan) bezeichnet. Anhand dieser Tabellen können Sie nachvollziehen, wie sich jede Zahlung auf das Darlehen auswirkt, wie viel Sie in Zinsen zahlen und wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt auf das Darlehen schulden.
Beispiel-Amortisationstabelle
Die folgende Tabelle zeigt den Tilgungsplan für den Beginn und das Ende eines Autokredits. Dies ist ein Fünfjahresdarlehen in Höhe von 20.000 USD, das 5% Zinsen (mit monatlichen Zahlungen) berechnet.
Um den vollständigen Zeitplan anzuzeigen oder eine eigene Tabelle zu erstellen, verwenden Sie einen Tilgungsrechner.
| Monat | Guthaben (Start) | Zahlung | Schulleiter | Interesse | Balance (Ende) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000,00 $ | 377,42 $ | $ 294.09 | 83,33 $ | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | 377,42 $ | $ 295,32 | $ 82.11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | 377,42 $ | $ 296.55 | 80,88 $ | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | 377,42 $ | $ 297,78 | 79,64 $ | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1.494,10 $ | 377,42 $ | $ 371,20 | 6,23 $ | 1.122,90 $ |
| 58 | 1.122,90 $ | 377,42 $ | 372,75 $ | 4,68 $ | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | 377,42 $ | 374,30 $ | 3,13 $ | 375,86 $ |
| 60 | 375,86 $ | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 $ | $ 0 |
Die Betrachtung der Amortisation ist sehr hilfreich, wenn Sie wissen wollen, wie die Kreditaufnahme funktioniert.
Die wahren Kosten der Kreditaufnahme: Mit einem detaillierten Bild der Komponenten Ihres Darlehens können Sie deutlich sehen, wie viel Sie tatsächlich in Zinsen zahlen, anstatt sich auf eine monatliche Zahlung zu konzentrieren.
Verbraucher treffen häufig Entscheidungen auf der Grundlage einer "erschwinglichen" monatlichen Zahlung, aber die Zinskosten sind ein besserer Weg, um die tatsächlichen Kosten für das, was Sie kaufen, zu messen. Manchmal bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung tatsächlich, dass Sie mehr Zinsen zahlen, wenn Sie beispielsweise die Rückzahlungszeit verlängern.
Entscheidungsfindung: Sie können auch entscheiden, welches Darlehen zu wählen, wenn Kreditgeber unterschiedliche Bedingungen anbieten (wie viel könnten Sie mit einem niedrigeren Zinssatz sparen?). Sie können sogar berechnen, wie viel Sie sparen würden, indem Sie die Schulden vorzeitig abbezahlen - Sie werden alle verbleibenden Zinsgebühren für die meisten Kredite überspringen.
Um die Amortisation zu visualisieren, stellen Sie sich ein Diagramm mit Ihrem Darlehensbestand als vertikale X-Achse und Zeit als horizontale Y-Achse mit einer Linie nach unten und nach rechts vor. Bei kürzeren Krediten ist die Linie mehr oder weniger gerade. Bei längerfristigen Krediten wird die Linie mit der Zeit immer steiler.
Wie Kredite zu amortisieren: Berechnungen
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Tilgungstabellen (wie oben) für Ihre Darlehen zu erhalten:
- Baue deinen eigenen Tisch von Hand.
- Verwenden Sie einen Online-Rechner, der die Tabelle für Sie erstellt.
- Verwenden Sie Kalkulationstabellen, um Amortisationszeitpläne zu erstellen und Darlehen zu analysieren.
Bei Online-Kalkulatoren und -Tabellen ist es oft am einfachsten zu arbeiten, und Sie können die Ausgabe eines Online-Kalkulators häufig in eine Tabelle kopieren und einfügen, wenn Sie nicht das gesamte Modell von Grund auf neu erstellen möchten.
Die monatliche Zahlung: Bei einem amortisierenden Kredit ist die Berechnung nur eine Rechnung . Die Zahlung basiert auf der Höhe des Darlehens, dem Zinssatz und der Anzahl der Jahre, in denen das Darlehen läuft. Diese drei Zutaten wirken zusammen, um zu beeinflussen, wie viel Sie jeden Monat zahlen und wie viel Gesamtinteresse Sie zahlen.
Wenn Sie den Zinssatz senken, kann sich Ihre Zahlung verringern und Sie sparen Geld. Das Ausstrecken des Darlehens über einen längeren Zeitraum wird auch Ihre Zahlung senken, aber Sie werden am Ende zahlen mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens.
Um einen Kredit zu amortisieren, verwenden Sie die obige Tabelle als Beispiel und führen Sie die folgenden Schritte aus:
- Notieren Sie Ihr Startdarlehenssaldo: 20.000 US-Dollar
- Berechnen Sie die Zahlung (Berechnung auf dieser Seite ): $ 377,42
- Berechnen Sie die Zinsbelastung für jede Periode, normalerweise monatlich ( berechnete Berechnung ): 83,33 $ im ersten Monat
- Ziehen Sie die Zinsbelastung von Ihrer Zahlung ab; Der Rest ist der Betrag des Kapitals, den Sie in diesem Monat zahlen werden: $ 294,09 im ersten Monat
- Reduzieren Sie das Kreditsaldo um den Betrag, den Sie bezahlt haben. Sie schulden nach Ihrer ersten Zahlung 19.705,91 $
- Beginnen Sie mit dem folgenden Monat: $ 19.705,91 ist das Darlehensbestand im zweiten Monat
Arten von Tilgungsdarlehen
Es gibt zahlreiche Arten von Darlehen zur Verfügung, und sie funktionieren nicht alle auf die gleiche Weise. Jeder Ratenkredit wird amortisiert und Sie bezahlen den Saldo im Laufe der Zeit mit Level-Zahlungen auf Null.
- Auto-Darlehen sind oft fünf Jahre (oder kürzer) amortisiert Kredite, die Sie mit einer festen monatlichen Zahlung bezahlen. In der Tat denken einige Leute, einschließlich Käufer und Autohändler, ein Auto in Bezug auf die monatliche Zahlung allein zu kaufen. Längere Kredite sind verfügbar, aber Sie riskieren, auf Ihren Kredit auf den Kopf gestellt zu sein , was bedeutet, dass Ihr Kredit den Wiederverkaufswert Ihres Autos übersteigt, wenn Sie Dinge zu lange strecken, um eine niedrigere Zahlung zu bekommen. Außerdem wirst du mehr für Zinsen ausgeben.
- Wohnungsbaudarlehen sind traditionell 15-Jahres- oder 30-jährige Festhypotheken . Die meisten Leute behalten keinen Kredit für so lange - sie verkaufen das Haus oder refinanzieren das Darlehen irgendwann - aber diese Darlehen arbeiten, als ob Sie sie für die gesamte Laufzeit behalten würden.
- Persönliche Darlehen , die Sie von einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber erhalten, sind in der Regel amortisiert Kredite. Sie haben oft dreijährige Laufzeiten, feste Zinssätze und feste monatliche Zahlungen. Diese Kredite werden oft für kleine Projekte oder Schuldenkonsolidierung verwendet .
Kredite, die nicht amortisiert werden
- Kreditkarten amortisieren keine Kredite. Sie können wiederholt auf der gleichen Karte ausleihen, und Sie können wählen, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen werden (solange Sie die Mindestzahlung erfüllen - aber mehr ist besser ). Diese Arten von Krediten werden auch als revolvierende Schulden bezeichnet .
- Zinsdarlehen amortisieren sich auch nicht, zumindest nicht am Anfang . Während der "Nur-Zins-Periode" bezahlen Sie nur dann den Kapitalbetrag, wenn Sie optionale zusätzliche Zahlungen über die Zinskosten hinaus tätigen.
- Ballon-Darlehen erfordern, dass Sie am Ende des Darlehenslebens eine große Kapitalzahlung leisten. Während der ersten Jahre des Darlehens werden Sie kleine Zahlungen leisten, aber das gesamte Darlehen kommt schließlich fällig. In den meisten Fällen werden Sie die Auszahlung wahrscheinlich refinanzieren, es sei denn, Sie haben eine große Geldsumme zur Hand.