Was ist Kredit und wie wird es verwendet?
Was ist Kredit?
Kredit bezieht sich auf Kreditaufnahme: Ihre Fähigkeit zu leihen und den Betrag, den Sie ausleihen. Wenn es um Kredite (wie Kreditkarten , Autokredite und Wohnungsbaudarlehen) kommt, ist Ihr Kredit Ihr Ruf als Kreditnehmer.
Es sagt Kreditgebern, wie wahrscheinlich Sie Ihre Darlehen zurückzahlen, die ihnen hilft zu entscheiden, ob oder nicht zu genehmigen Ihre Kreditanfrage und wie viel zu berechnen.
Ihr Kredit besteht aus Informationen über Ihre Kreditaufnahme . Die meisten Informationen stammen aus Ihren Kreditauskünften.
Was ist eine Kreditauskunft?
Kreditberichte sind eine Sammlung von Informationen, einschließlich:
- Kredite, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben, auch wenn Sie sie bezahlt haben (in der Regel die letzten sieben Jahre, obwohl es Ausnahmen gibt)
- Kredite, die Sie gerade verwenden (einschließlich ungenutzter Kreditlinien )
- Wie viel du geliehen hast
- Ihre erforderlichen monatlichen Mindestbeträge
- Ihre Zahlungshistorie - Haben Sie verspätete Zahlungen getätigt oder sind Sie immer pünktlich?
- Öffentliche Aufzeichnungen wie Konkurs und Zwangsvollstreckung
- Beliebige Darlehen, die Sie in Zahlungsverzug genommen haben
Ihr Kreditbericht ist das Masterdokument, das hinter Ihrem "Kredit" steht. Auf der Grundlage dieser Informationen entscheiden Kreditgeber, ob Sie ein Darlehen anbieten oder nicht.
Allerdings schauen die meisten Kreditgeber nicht wirklich auf Ihre Kredit-Bericht. Stattdessen durchläuft ein Computerprogramm die Informationen und erstellt eine Kreditbewertung (siehe unten). Ein Highscore bedeutet, dass Sie eher für einen Kredit zu attraktiven Konditionen zugelassen werden.
Wenn jemand Ihre Kredit-Bericht sehen will oder Ihre Kredit-Score, fordern sie es von einem Kredit-Büro (auch bekannt als Kreditauskunfteien).
Nach Bundesgesetz dürfen Sie Ihre Kreditauskünfte auch mindestens einmal pro Jahr kostenlos einsehen. Sehen Sie, wie Sie Ihre Berichte anfordern können .
Was sind Kreditauskunfteien?
Kreditauskunfteien erfassen alle Informationen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Sie sind Informationsspeicher, aber sie halten möglicherweise nicht so viele Daten wie Sie denken. Zum Beispiel ist Ihr jährliches Einkommen nicht Teil Ihrer grundlegenden Kreditberichte .
Sie erhalten diese Informationen von Kreditgebern, mit denen Sie gearbeitet haben, Datenbanken für öffentliche Aufzeichnungen und anderen Quellen. Sie verteilen oder verkaufen diese Informationen, wenn Sie einen Kredit beantragen oder wenn jemand eine Kreditauskunft anfordert (z. B. ein Arbeitgeber oder ein Vermieter, der Ihre Genehmigung benötigt, bevor ein Bericht veröffentlicht werden kann).
Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, aber die "Großen Drei" haben den größten Einfluss auf das, was am häufigsten als "Kredit" bezeichnet wird. Es ist wichtig, dass die Informationen in jedem Kreditbüro korrekt sind - wenn Ihre Kreditauskünfte fehlerhaft sind, sie repariert werden müssen oder Sie wegen Krediten abgelehnt werden (und es könnte Probleme in anderen Bereichen wie Bewerbungen oder Autoversicherungen geben) Preisgestaltung ).
Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Kreditauskunfteien .
Was ist Kredit-Scoring?
Kreditauskunfteien haben eine Menge Informationen.
Es gibt Hunderte oder Tausende von Zeilen von Informationen über Sie in ihren Datenbanken, und es ist schwierig für Kreditgeber, alles zu sortieren. Es gibt nicht genug Stunden am Tag für einen Mitarbeiter bei einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber , um Kreditauskünfte jedes Kreditantragstellers manuell zu lesen.
Als Ergebnis verwenden die meisten Kreditgeber Kredit-Scores, anstatt Kredit-Berichte zu lesen.
Kreditpunkte sind Zahlen, die von einem Computerprogramm generiert werden, das Ihre Kreditauskünfte liest. Es sucht nach Mustern, Merkmalen und roten Flaggen in Ihrer Geschichte. Basierend auf dem, was das Programm findet, spuckt es eine Kredit-Score aus. Noten können von Kreditgebern leicht interpretiert werden - sie können einfach Regeln auf der Grundlage Ihrer Punktzahl festlegen. Beispielsweise können Kreditpunkte über 720 automatisch genehmigt werden, Kredite zwischen 650 und 720 erhalten einen höheren Zinssatz und andere Kredite werden nicht genehmigt.
Während Bundesgesetz gibt Ihnen kostenlose Kredit- Berichte , bietet es keine kostenlose Kredit- Scores . Allerdings können Sie Kredit-Scores von Kreditauskunfteien kaufen, und es gibt mehrere Möglichkeiten, um Ihre Punktzahl kostenlos zu sehen . Beachten Sie, dass es dort zahlreiche Kredit-Scores gibt - lernen Sie , wie sie funktionieren und welche am wichtigsten sind.
Wofür wird Kredit verwendet?
Kredit wurde ursprünglich für Kreditentscheidungen verwendet, aber Kredit-Scores und Berichte zeigen sich auch in anderen Bereichen Ihres Lebens. Verbraucher und Gesetzgeber beobachten ständig, wofür Kredite verwendet werden, und debattieren über die Fairness des Kredit-Scorings und die zunehmende Verwendung dieser Punkte.
Geld leihen: Dies ist die häufigste Verwendung von Kredit-Scores. Potenzielle Kreditgeber möchten wissen, ob Sie Ihre Kredite wahrscheinlich rechtzeitig zurückzahlen werden. Da sie Sie persönlich nicht kennen, versuchen sie anhand Ihrer bisherigen Darlehenserfahrungen eine Vorhersage zu treffen. Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist in der Regel teuer .
Versicherungsschutz: Die Versicherer überprüfen Ihr Guthaben, um festzustellen, ob und wie viel zu zahlen ist. Sie verwenden Versicherungs-Scores , die sich leicht von den Standard-Kredit-Scores unterscheiden.
Beschäftigung: Einige Arbeitgeber überprüfen Ihren Kredit, obwohl Sie ihnen die Erlaubnis dazu geben müssen. Vermutlich versuchen sie ein Urteil darüber zu fällen, wie verantwortungsbewusst Sie auf Ihrer Finanzhistorie basieren. In einigen Jobs ist die Verknüpfung sinnvoll (sie möchten Situationen vermeiden, in denen Sie durch Bestechung versucht werden könnten), während in anderen Jobs die Verbindung weniger klar ist.
Dienstprogramme: Um Dienste wie Strom oder Wasser zu erhalten, müssen Sie möglicherweise eine Bonitätsprüfung erhalten. Wenn das nicht möglich ist (weil Sie Ihr Guthaben noch nicht aufgebaut haben) oder Sie schlechte Bonität haben, verlangen Dienstanbieter oft eine höhere Sicherheitsleistung.
Vermietung: ähnlich wie bei Versorgungsunternehmen, könnte Ihr nächster Vermieter fragen, ob Sie Ihren Kredit aufnehmen möchten. Abhängig von dem Mietmarkt könnte Ihr Kredit Sie davon abhalten zu mieten oder zu einer höheren Einzahlung führen.
Es gibt viel Verwirrung darüber, was kreditbezogene Informationen sind. Die wichtigste Information, die bei einer Kreditentscheidung verwendet wird, sind Informationen aus Ihren Kreditauskünften und Details, die Sie in eine Anwendung aufnehmen. Zum Beispiel, Ihr Einkommen ist nicht in Ihrer Kredit-Bericht oder Score enthalten, aber Kreditgeber müssen wissen, ob Sie es sich leisten können, zurückzuzahlen (z. B. durch Berechnung einer Schulden-Einkommens-Verhältnis ) - also sie fragen nach Einkommen auf dem Antrag.
Lesen Sie mehr über die Faktoren, die Ihren Kredit beeinflussen und nicht beeinflussen .
Wie ist Kredit für Verbraucher nützlich?
Kredit kann für die Verbraucher hilfreich oder schädlich sein. Um die Vor- und Nachteile zu sehen, gehen Sie zurück auf die breitere Definition von Kredit: die Fähigkeit zu leihen.
Borrowing ermöglicht es, teure Dinge zu kaufen. Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, müssen Sie möglicherweise Hunderttausende von Dollar auf einem Sparkonto beiseite legen, und das ist für die meisten Menschen nicht durchführbar. Ein Hypothekendarlehen macht es möglich, ein Haus zu besitzen, Ihr Wohnumfeld zu kontrollieren und Eigenkapital im Haus aufzubauen (wenn Sie Glück haben, wird der Wert des Hauses ebenfalls steigen).
Auto-Darlehen ermöglichen es, ein sicheres und zuverlässiges Transportmittel zu bekommen. Studienkredite ermöglichen eine höhere Bildung, die oft zu höheren Lebenseinkommen und einem besseren Lebensstandard führt.
Mit Kredit können Verbraucher mit kleinen Zahlungen teure Dinge bezahlen. Unglücklicherweise kann Versuchung (und manchmal nur Pech) Probleme verursachen. Sobald Sie ausleihen, müssen Sie zurückzahlen. Wenn Sie sich aus irgendeinem Grund die Zahlungen nicht leisten können, wird Ihr Guthaben darunter leiden und Sie werden mit hohen Kosten (Verspätungsgebühren, Rechtskosten usw.) konfrontiert. Verlockende "0% Zinsen" -Angebote können überraschend teuer werden.
Auch wenn Sie immer pünktlich bezahlen, kann Kredit ein Parasit auf Ihre Finanzen sein. Zum Beispiel sind Zahltag Darlehen extrem teure Kredite, die oft für Monate oder Jahre dauern. Wenn Sie nur das Minimum Ihrer Kreditkarte bezahlen, entsteht auch eine langfristige Beziehung mit den Schulden. Es kostet fast immer Geld, um Geld zu leihen, und manche Leute entscheiden sich dafür, ohne Schulden und Kredite zu leben , um die Kosten und Risiken zu vermeiden.
Was ist mit Kredit-Scores? Diese sind wahrscheinlich hilfreich für die Verbraucher als Ganzes, aber sie sind ein Problem, wenn Sie schlechte Kredit haben.
Kredit-Scoring macht es weniger teuer zu leihen, weil Kreditgeber mehr oder weniger Kreditvergabe Entscheidungen automatisieren können. Darüber hinaus diskriminieren Kreditgeber nicht aufgrund der Rasse oder anderer Merkmale der Kreditnehmer (Kredit-Scores sollen jegliche Diskriminierung beseitigen), so dass die Kreditvergabe fairer ist.
Schließlich können Kreditgeber ihre Verluste reduzieren, indem Kreditnehmer vermieden werden, die mit höherer Wahrscheinlichkeit ausfallen, was die Kosten für andere Kreditnehmer niedrig hält. Die Kehrseite ist natürlich, dass Sie, wenn Sie schlechte Kredite haben, es schwer haben werden, einen Kredit zu bekommen . Glücklicherweise ist es möglich, nach harten Zeiten Kredit aufzubauen und wieder aufzubauen - und Verbesserungen können in ein paar Jahren kommen.