Wie Upside Down Loans passieren
Wie die Zahlen funktionierten
Kredite werden im Laufe der Zeit ausgezahlt. In der Regel geht jede monatliche Zahlung teilweise auf die Zinskosten und teilweise auf die Verringerung des Kreditsaldos zurück.
Am Ende zahlen Sie den Restbetrag vollständig aus. Dieser Prozess wird als Amortisierung bezeichnet .
Bei einem Amortisierungsdarlehen möchten Sie, dass der Kreditsaldo vor dem Wert des Artikels auf Null gesetzt wird.
Wie Kredite auf den Kopf gestellt werden
Kredite gehen auf den Kopf, wenn der Artikel, den Sie kaufen, schneller an Wert verliert als der Kreditsaldo abnimmt. Zum Beispiel könnte ein brandneues Auto 25.000 $ kosten. Ein paar Jahre später ist es vielleicht nur 15.000 Dollar wert. Wenn Sie mehr als $ 15.000 auf das Darlehen schulden, haben Sie einen umgekehrten Kredit. Du musst einen Scheck schreiben, um das Ding zu verkaufen oder es weiter zu bezahlen, nachdem es wertlos ist.
Um dieses Problem zu vermeiden, müssen Sie das Darlehen schneller begleichen (oder es sich amortisieren), als der Artikel an Wert verliert. Für Autokredite wollen Sie in der Regel Darlehen, die weniger als fünf Jahre dauern. Längere Laufzeiten (wie Darlehen mit sechs und sieben Jahren) können dazu beitragen, die monatlichen Zahlungen niedrig zu halten, aber Sie riskieren, gegen Ende des Kredits auf den Kopf gestellt zu sein.
Wohnungsbaudarlehen auf den Kopf gestellt?
Upside-Down-Kredite für Häuser sind komplizierter, weil Sie erwarten könnten, dass Häuser über lange Zeiträume hinweg an Wert gewinnen (Automobile verlieren aufgrund von Abschreibungen unmittelbar nach dem Kauf an Wert).
Das Subprime- Debakel aus dem Jahr 2007 zeigte jedoch, dass fallende Immobilienpreise ein sehr reales Risiko darstellen. In der Immobilienwelt wird manchmal der Begriff "unter Wasser" oder negatives Eigenkapital verwendet anstatt auf den Kopf gestellt zu werden.
Preisbewegung ist nicht das einzige Risiko : Bestimmte Arten von Hypotheken können Sie unter Wasser ziehen, weil Ihr Kreditsaldo im Laufe der Zeit zunimmt .
Optionen für auf den Kopf gestellte Kredite
Wenn Sie Ihr Darlehen auf den Kopf stellen, haben Sie schwierige Entscheidungen zu treffen.
Ride it out: Eine Option ist es, Ihr Auto oder zu Hause zu behalten und weiterhin auf das Darlehen zu zahlen. Leider ist das nicht immer machbar. Teure Reparaturen können dazu führen, dass ein Fahrzeug mehr Mühe bekommt, als es wert ist, und Sie müssen möglicherweise Ihr Haus umziehen und verkaufen. Wenn Sie diesen Weg gehen, untersuchen Sie die Lückenversicherung , um Ihr Risiko zu managen.
Verkaufen (und bezahlen): Eine andere Möglichkeit ist zu verkaufen - nur um den Dingen ein Ende zu setzen. Die schlechte Nachricht ist, dass der Verkauf nicht genug Geld bringt, um den Kredit abzuzahlen, also müssen Sie selbst Geld eintreiben. Wenn Sie ein Auto verkaufen, ist es vielleicht am besten, es selbst zu verkaufen, da Sie von privaten Käufern oft höhere Preise erhalten als von einem Händler.
Arbeite es aus: Du kannst die Blutung auch stoppen, indem du mit deinem Kreditgeber arbeitest. Besprechen Sie Ihre Optionen mit Ihrem Kreditgeber und mit einer lokalen Bank oder Kreditgenossenschaft. Ein Ansatz könnte sein, Ihr Auto zu verkaufen und ein neues Darlehen für einen noch nicht gezahlten Saldo zu erstellen. Dies könnte eine freiwillige Rücknahme erfordern. Sie werden kein Auto haben, aber Sie werden niedrigere monatliche Zahlungen und niedrigere Zinskosten in Zukunft haben. Kombinieren Sie dies mit dem Kauf eines günstigen Gebrauchtwagens, und Sie könnten auf Ihrem Weg zu soliden finanziellen Boden sein.
Oder Sie könnten stattdessen versuchen, ein Auto zu mieten.
Roll die Schulden: Eine verlockende Option, die mehr verwendet wird, als es sollte, ist es, die Schulden unter den Teppich zu kehren. Gehen Sie zu einem Autohaus und erklären Sie Ihre Situation. Sie können Ihr bestehendes Fahrzeug gegen ein neues Fahrzeug eintauschen und Ihrem neuen Autokredit ein unbezahltes Kreditguthaben hinzufügen. Natürlich zahlen Sie dann jeden Monat für Ihr neues Auto und Ihr altes Auto - was in der Regel unklug ist. Sie werden mit höheren monatlichen Zahlungen und Sie zahlen mehr Zinsen als Sie benötigen.