Wie funktionieren nur Zinsdarlehen?
Um die Zahlung für ein zinsloses Darlehen zu berechnen, berechnen Sie das Darlehenssaldo mit dem Zinssatz.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 bei 5% schulden, schulden Sie $ 5.000 pro Jahr oder $ 416.67 pro Monat.
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Zins-only-Kredite werden schließlich zu Standard-Amortisierungs-Darlehen (mit höheren Zahlungen) umgewandelt, nachdem die "Nur-Zins-Periode" endet - typischerweise fünf oder zehn Jahre.
Vorteile von Nur-Zins-Darlehen
Zinsen nur Hypotheken sind attraktiv, weil Ihre monatlichen Zahlungen niedriger sind. Was sind einige beliebte Gründe (oder Versuchungen) für eine niedrigere Zahlung zu gehen?
Kaufen Sie eine teurere Immobilie: Ein Zins-Darlehen ermöglicht es Ihnen, ein teureres Haus zu kaufen, als Sie mit einer standardmäßigen Festzins-Hypothek leisten könnten. Kreditgeber berechnen, wie viel Sie (teilweise) basierend auf Ihrem monatlichen Einkommen leihen können, mit einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen . Bei geringeren erforderlichen Zahlungen für einen zinslosen Kredit steigt der Betrag, den Sie ausleihen können, deutlich an.
Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie sich eine teurere Immobilie leisten können - und Sie bereit und in der Lage sind, das Risiko einzugehen, dass die Dinge nicht nach Plan laufen -, ist ein Zins-Darlehen möglich.
Geben Sie Geld frei: Niedrigere Zahlungen ermöglichen Ihnen auch zu wählen, wie und wo Sie Ihr Geld setzen. Wenn Sie möchten, können Sie jeden Monat zusätzliches Geld in Ihre Hypothek investieren , was mehr oder weniger einer Standard- Tilgung entspricht .
Oder Sie können das Geld in etwas anderes investieren (wie ein Geschäft oder andere finanzielle Ziele) - Sie können wählen. Die meisten Hausflipflop- Darlehen sind nur zur Maximierung der Geldmenge, die zu Verbesserungen führt, am wichtigsten.
Halten Sie die Kosten niedrig: Manchmal ist eine einzige Zahlung nur die einzige Zahlung, die Sie sich leisten können. Sie könnten eine kostengünstige Immobilie wählen, aber immer noch knapp an monatlichen Mitteln. Zinsen nur Darlehen bieten Ihnen eine Alternative zur Miete zu zahlen - aber es gibt Risiken für diese Route.
Es ist wichtig, zwischen echten Vorteilen und der Versuchung einer niedrigeren Bezahlung zu unterscheiden. Zinsen nur Darlehen funktionieren nur, wenn Sie sie richtig verwenden - als Teil einer Strategie (und nicht nur eine Möglichkeit, Ihre Kosten niedrig zu halten).
Zum Beispiel, sie sind eine gute Option, wenn Sie unregelmäßige Einkommen haben (wenn Sie zum Beispiel variable Boni oder Provisionen anstelle eines festen monatlichen Gehaltsschecks erhalten). Es könnte funktionieren, um Ihre monatlichen Verpflichtungen niedrig zu halten und große Pauschalzahlungen zu leisten, um Ihr Kapital zu reduzieren, wenn Sie zusätzliches Geld haben. Natürlich müssen Sie diesen Plan tatsächlich befolgen.
Sie können Ihren Tilgungsplan auch mit einem zinslosen Darlehen anpassen. Informationen zur Auswirkung der Amortisation auf Ihre Hypothek finden Sie unter Funktionsweise der Amortisierung.
In vielen Fällen führt Ihre zusätzliche Zahlung gegen den Kapitalbetrag in den folgenden Monaten zu einer niedrigeren erforderlichen Zahlung (weil der Kapitalbetrag, auf den Sie Zinsen zahlen, gesunken ist). Überprüfen Sie mit Ihrem Kreditgeber, da einige Kredite die Zahlung nicht anpassen (oder die Zahlung nicht sofort angepasst wird).
Nachteile nur von Interesse
Diese niedrigere monatliche Zahlung hat ihren Preis. Was geben Sie also auf, wenn Sie nur Zinsen für Ihr Darlehen zahlen?
Keine Billigkeit: Sie bauen nicht Kapital in Ihrem Haus mit einer Hypothek nur Zinsen auf. Sie können Eigenkapital aufbauen, wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, aber das Darlehen fördert dies nicht durch Design. Sie werden es in Zukunft schwerer haben, Eigenheimkredite zu verwenden, wenn Sie jemals Geld für Upgrades benötigen.
Unterwasserrisiko: Die Auszahlung Ihres Kreditsaldos ist aus verschiedenen Gründen hilfreich. Einer von ihnen reduziert Ihr Risiko, wenn es Zeit zum Verkauf kommt.
Wenn Ihr Haus nach dem Kauf an Wert verliert, ist es möglich, dass Sie mehr zu Hause schulden, als Sie es verkaufen können (bekannt als auf dem Kopf stehend oder unter Wasser ). Wenn das passiert, müssen Sie einen großen Scheck schreiben, nur um Ihr Haus zu verkaufen.
Das Unvermeidliche abschaffen: Eines Tages müssen Sie den Kredit abbezahlen, und Zinsen nur für Kredite machen diesen Tag schwieriger - der Tag wird kommen. Wir glauben gerne, dass wir in Zukunft in einer besseren Position sein werden, aber es ist klug, nur zu kaufen, was Sie sich jetzt bequem leisten können.
Wenn Sie nur Zinsen zahlen, schulden Sie in 10 Jahren genau die gleiche Summe an Geld, die Sie jetzt schulden - Sie bezahlen nur eine Schuld, anstatt sie zu bezahlen oder Ihre Situation zu verbessern.
Beispiel: Angenommen, Sie kaufen ein Haus für 300.000 $ und Sie leihen 80% (oder 240.000 $). Wenn Sie nur Zinszahlungen leisten, schulden Sie $ 240.000 für dieses Haus (bis zum Ende der Nur-Zins-Periode). Wenn das Haus an Wert verliert und nur $ 280.000 wert ist, wenn Sie es verkaufen, erhalten Sie Ihre vollen $ 60.000 von der Anzahlung nicht zurück. Wenn der Preis unter 240.000 $ sinkt, wenn Sie verkaufen, müssen Sie aus eigener Tasche zahlen, um Ihren Kreditgeber zurückzuzahlen und das Pfandrecht auf Ihrem Haus entfernt zu bekommen .
Natürlich müssen Sie Ihren Kredit auf die eine oder andere Weise bezahlen. In der Regel verkaufen Sie am Ende das Haus oder refinanzieren die Hypothek , um ein Interesse nur Darlehen abzuzahlen. Wenn Sie den Kredit und das Haus halten, müssen Sie schließlich mit jeder monatlichen Zahlung Kapital zu zahlen beginnen. Auch diese Umstellung könnte nach 10 Jahren erfolgen. Ihr Darlehensvertrag wird genau erklären , wann die Zins-Only-Periode endet und was als nächstes passiert.
Zinsen nur Darlehen sind nicht unbedingt schlecht. Aber sie werden oft aus den falschen Gründen benutzt. Wenn Sie eine solide Strategie für alternative Verwendungen für das Geld haben, das Sie sonst für den Kapitalgeber zahlen würden (und eine Strategie, um die Schulden loszuwerden), dann können sie gut funktionieren. Die Auswahl eines Darlehens mit ausschließlich Zinsen für den alleinigen Zweck, ein teureres Haus zu kaufen, ist riskant.